Principes financiers de base pour les travailleurs indépendants : Gérer vos flux de trésorerie

1. Introduction: Bienvenue à l'essentiel financier pour les freelancers, gérant votre cash flow sur un revenu freelance. Je suis Ben Henry Moreland. Je suis un planificateur financier certifié et le fondateur de la planification financière freelance. Je commence ma carrière en tant que chanteuse d'opale professionnelle. Maintenant, j'aide d'autres travailleurs autonomes qui gagnent leur vie à faire ce qu'ils aiment à prendre de meilleures décisions et à atteindre leurs objectifs financiers. Une chose que j'ai appris dans mon travail de planificateur financier est que beaucoup de pigistes ont besoin d'aide pour gérer leurs flux de trésorerie. Je veux dire, avoir l'argent disponible pour payer vos dépenses quand vous en avez besoin. En tant que pigiste, vos revenus peuvent être sporadiques ou imprévisibles, mais vos dépenses ne disparaissent jamais. Vous gagnez peut-être beaucoup pour gagner votre vie, mais en raison de la façon dont vous êtes payé, vous n'avez peut-être pas toujours l'argent dont vous avez besoin pour payer vos factures quand elles arrivent à échéance. Maintenant, trop de carrières indépendantes ont pris fin tôt en raison de ce problème de cash-flow de base. Aujourd'hui, je vais vous parler d'un processus que vous pouvez utiliser pour gérer vos flux de trésorerie et prendre le contrôle de votre vie financière. abord, je vais parler de la définition d'objectifs, ce qui est une étape vraiment importante pour rendre le processus plus significatif et plus accessible pour vous lorsque vous commencez. Ensuite, je vais couvrir les bases de l'organisation financière et parler de certains des outils que vous pouvez utiliser pour rester organisé. Ensuite, je vais passer en revue le suivi de vos dépenses, ce qui est la chose la plus facile que vous pouvez faire pour prendre décisions financières plus éclairées et plus éclairées. Enfin, projeter votre flux de trésorerie afin que vous puissiez prédire quand vous aurez plus ou moins d'argent que vous n'avez besoin et comment faire un plan juste lisser ces sommets et vallées. Maintenant, tout le monde n'est pas à l'aise de travailler avec des chiffres financiers et des feuilles de calcul. Je suis allé de l'avant et j'ai fait beaucoup de travail pour vous en créant un modèle que nous allons travailler pendant cette classe. Lorsque vous aurez terminé, vous serez en mesure de le remplir, le personnaliser à votre propre situation et de comprendre l'histoire qui vous raconte votre vie financière. Vous pouvez télécharger votre modèle dans la section de votre projet de cette page. Votre projet de classe va avoir beaucoup d'informations financières personnelles. Je ne m'attends pas à ce que tu le publies publiquement. Cependant, je vous encourage à partager vos objectifs, vos défis et vos triomphes avec vos camarades de classe alors que vous travaillez à maîtriser ces concepts. Que vous soyez un nouveau pigiste, qui est curieux de faire la transition d'un emploi de neuf à cinq ou si vous êtes un pigiste expérimenté qui a juste marre de vivre sur des cartes de crédit entre les chèques de paie. J' espère que ce cours vous sera utile. Veuillez partager vos questions d'avancement et vos commentaires ainsi que la section sur la communauté sur cette page. Gardez un œil sur ce canal pour plus de cours sur d'autres sujets financiers pour freelancers et n'hésitez pas à suggérer tout ce que vous aimeriez apprendre. Avec ça, commençons. 2. Fixer des objectifs: Tout d'abord, parlons de fixer des objectifs. C' est une étape vraiment importante que vous devez avoir au début du processus pour donner forme à ce que vous êtes sur le point de faire. Imaginez votre vie financière comme un puzzle. Comment regrouper ce puzzle, si vous pouvez regarder l'image sur le devant de la boîte pour savoir à quoi ressemblait le produit fini ? Certaines personnes pourraient profiter du défi supplémentaire, mais pour moi, ce processus serait plutôt difficile, si je peux me référer à cette image devant moi. Votre santé financière est la même chose. Pour toutes les actions que vous êtes sur le point de prendre, pour avoir un effet, vous allez vouloir avoir une assez bonne idée dès le début de ce que vous essayez réellement d'accomplir. Lorsque vous fixez un objectif, vous devez également réfléchir à la raison pour laquelle cet objectif compte pour vous. Disons qu'un jour, vous décidez cuisiner pour vous-même plus et de commander moins de plats à emporter, parce que vous voulez économiser de l'argent et manger plus sainement. Eh bien, c'est bien de vouloir économiser de l'argent et manger plus sainement, mais pourquoi est-ce important pour vous ? Comment la version plus riche et plus saine de vous sera-t-elle plus heureuse que la version actuelle ? Nous parlons de changement de comportement ici et c'est un adversaire difficile. Tant de régimes échouent, tant de budgets sont ignorés, parce que les objectifs comme, Je veux économiser de l'argent et manger plus sain, tout simplement pas assez fort pour changer les habitudes des gens à long terme. Si c'était le cas, alors tout le monde irait à la salle de gym plus souvent, personne ne serait à emporter, et tout le monde aurait beaucoup plus d'économies que dans la réalité. Ça m'amène à la première partie de ce projet de classe, fixer vos objectifs personnels. Ouvrez votre modèle de projet. Le premier onglet que j'ai créé est pour vous d'écrire vos objectifs et à la fois votre situation financière et votre vie. Parce que les deux sont vraiment entrelacés. Je trouve qu'avoir vos objectifs écrits quelque part où vous pouvez les regarder régulièrement, les rend beaucoup plus tangibles et efficaces. Sur le modèle, je vous ai donné quatre questions à vous poser sur chaque objectif. Qu' est-ce que je veux réaliser ? Pourquoi ça compte pour moi ? Quand est-ce que je veux l'accomplir ? et de quoi ai-je besoin pour que cela se produise ? Répondre à ces quatre questions vous aidera à créer des objectifs suffisamment puissants pour surmonter vos habitudes enracinées et vous motiver vraiment à changer votre comportement. Le but est d'être aussi précis que possible dans vos réponses. Par exemple, disons que vous voulez déménager dans un appartement plus agréable. Pour cette section, vous pourriez vous demander quelles fonctionnalités voulez-vous qu'elle ait ? Quelle est la taille ? Dans quelle partie de la ville se trouve ? Ensuite, dans la deuxième section, dites pourquoi cela compte pour vous. Quelles sont les valeurs avec lesquelles vous avez cette ligne d'objectif ? Tu seras plus heureux une fois que ce sera accompli. Peut-être que tu es une personne accueillante. Vous aimez cuisiner pour les gens et faire des dîners. Au lieu de dire, je ne veux pas déménager dans un appartement plus agréable, vous dites, je veux déménager dans un appartement avec une cuisine et une salle à manger assez grande pour accueillir 12 personnes, ce qui est pratique pour une bonne épicerie. C' est un objectif spécifique, qui va vous donner beaucoup plus de motivation pour passer à l'action et rester avec elle. Pour la section suivante, avoir un calendrier à l'esprit est toujours une bonne idée, même s'il n'y a pas de date limite réelle. Psychologiquement, vous aurez plus de motivation pour atteindre votre objectif s'il est lié à un moment réel dans le temps. Ensuite, la dernière partie d'un objectif fort est de spécifier les ressources dont vous avez besoin pour le faire. Tu ne le sauras pas toujours exactement. Mais encore une fois, plus vous pouvez être précis, meilleures sont vos chances de le voir à travers. Vous pouvez toujours ajuster vos cibles plus tard quand vous en avez besoin. Vous regardez ceci pour apprendre à gérer votre flux de trésorerie, et c'est une bonne chose à viser. Évidemment, c'est pour ça que j'ai créé la classe. Mais pour utiliser vraiment efficacement ce que vous apprendrez aujourd'hui, il doit y avoir un objectif de plus haut niveau qui soit significatif et qui vous motive à suivre une fois la classe terminée. Maintenant, nous espérons voir, combien il est important de fixer des objectifs spécifiques afin de respecter ces bonnes habitudes que vous essayez de créer. Avant d'aller plus loin avec cette classe, je vous encourage à mettre en pause la vidéo et à essayer d'écrire un ou deux de vos propres objectifs dans le modèle de projet de classe comme je l'ai décrit. Je resterai jusqu'à ce que tu reviennes. 3. S'organiser: Revenons à cette analogie si votre vie financière est un puzzle. Les morceaux sont tous mélangés similaires autour de la boîte, quelque part sur le sol, peut-être que le chat en a mangé un. Comment allez-vous commencer à assembler ce puzzle ? Si vous commenciez simplement par tirer des pièces un par un hors de la boîte et essayer de les assembler, vous n'arriverez jamais nulle part. Vous commencez à trouver un système. Vous mettez tous les morceaux de bord dans une pile. Vous triez les autres par couleur ou motif. Vous pouvez assembler des pièces en petites sections, puis ajuster la plus petite section en sections plus grandes jusqu'à ce que vous voyez enfin l'ensemble de l'image devant vous. Tout a commencé avec cette étape cruciale de s'organiser. Le premier conseil organisationnel, je recommande à chaque pigiste de diviser votre vie financière en deux moitiés distinctes, le côté affaires et le côté personnel, et de les séparer. Votre entreprise devrait avoir son propre compte bancaire et vous ne devriez l'utiliser que pour les dépenses d'entreprise. De même, votre compte personnel ne doit être utilisé que pour vos dépenses personnelles. Pourquoi garder les choses séparées ? Tout d'abord, aux fins de l'impôt sur le revenu, vous avez besoin d'un relevé de toutes les dépenses d'entreprise que vous prévoyez déduire au cours de l'année. Si vous payez toutes ces dépenses à partir de votre compte personnel, vous devrez revenir sur chaque transaction que vous avez effectuée et choisir uniquement celles qui étaient liées à votre entreprise. Si votre entreprise possède son propre compte dédié, qui peut être un compte bancaire professionnel réel ou simplement un autre compte bancaire personnel que vous utilisez à cette fin. de tenir un registre de vos dépenses d'entreprise pour est aussi facilede tenir un registre de vos dépenses d'entreprise pourvos impôts sur le revenu que de retirer ce compte sur le site Web de votre banque. Du point de vue du gain de temps, il est tout à fait logique de séparer votre vie professionnelle et personnelle. Mais il y a une autre raison de garder les choses séparées. Vous avez entendu parler du concept de l'équilibre travail-vie personnelle. Même si c'est devenu une sorte de mot à la mode d'entreprise, il a une réelle signification pour les pigistes qui ne veulent pas avoir l'impression qu'ils doivent travailler 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 pour réussir. En ayant des systèmes distincts pour votre vie professionnelle et personnelle, il est plus facile d' avoir des objectifs et des priorités pour votre propre vie en dehors de ce que vous faites pour le travail. Vous devriez planifier et fixer des objectifs pour vous-même des deux côtés, car vos objectifs personnels donnent sens et motivation aux objectifs commerciaux que vous avez, et vice versa. 4. Outils de rester organisés: Il y a beaucoup de systèmes différents que les pigistes peuvent utiliser pour organiser leurs finances. Des fichiers papier aux feuilles de calcul Excel en passant par Google Docs en passant par les services payants. Comment savez-vous lequel utiliser ? Eh bien, il n'y a pas un système qui soit meilleur que tous les autres, donc il est vraiment important de savoir quel système fonctionne le mieux pour vous. Vous devez réfléchir au temps que vous voulez consacrer à la conception, à la mise en œuvre et à la maintenance de votre système organisationnel, au niveau de détail que vous souhaitez disposer et à l'aise que vous donnez à des tiers accès à vos comptes bancaires et à d'autres informations financières. La réponse est vraiment différente pour tout le monde. Mais si tu ne fais que commencer, je pense qu'il vaut mieux rester simple. Vous pouvez chercher à ajouter plus de fonctionnalités une fois que vous aurez un coup de main sur les bases et que vous avez besoin de plus. Parlons de certains des outils que vous pouvez utiliser pour rester organisé. Au minimum, vous devriez avoir une méthode de suivi de vos revenus et de vos dépenses. Savoir après coup comment vous utilisez l'argent que vous avez gagné dans le passé vous donne des informations vraiment puissantes pour décider quoi en faire à l'avenir. n'y a pas si longtemps, quelqu'un qui voulait garder une trace de ses dépenses aurait dû enregistrer tous les reçus dans une boîte à chaussures, noter toutes les transactions dans un livre, puis concilier cela avec sa banque relevé de compte à la fin du mois. Heureusement, ces jours-ci, vous n'avez pas à passer presque autant de temps ou de papier pour rester au courant de vos dépenses. Si vous effectuez la plupart de vos transactions avec une carte de débit ou de crédit, vous devriez être en mesure de récupérer toutes vos dépenses sur le site Web de votre banque. Certaines banques vous permettent de catégoriser les transactions afin de vous concentrer plus facilement sur votre budget. La feuille de calcul Excel que j'ai créée pour cette classe est un bon point de départ pour classer et suivre vos dépenses. Je vais voir comment le remplir et l'utiliser pour vous-même plus tard dans ce cours. Si vous voulez aller plus loin, vous pouvez utiliser un service en ligne qui téléchargera et catégorise vos dépenses pour vous, vous permettant de suivre vos dépenses au fil du temps avec très peu d'effort supplémentaire. L' option gratuite la plus populaire pour cela est mint.com, qui a également des outils pour créer des budgets et des objectifs d'épargne et a d'autres fonctionnalités comme vous envoyer des alertes sur des transactions inhabituelles. La plupart des autres logiciels dans cet espace ne sont pas libres. Quicken est le logiciel que vos parents utilisent pour les finances personnelles. Il est un peu plus robuste que ses outils de budgétisation, et il comprend des fonctionnalités de planification des investissements et de la fiscalité. La version de démarrage coûte 35$ par an. You Need A Budget est un autre outil populaire qui se concentre spécifiquement sur l'amélioration du comportement financier. Cela nécessite un peu plus d'efforts pratiques parce qu'il vous permet de rendre compte de chaque dollar que vous dépensez, mais peut être très efficace pour les personnes qui sont prêtes à faire le travail supplémentaire. Vous avez besoin d'un budget coûte 7$ par mois, mais ils offrent un essai gratuit d'un mois pour vous permettre de le tester. Eh bien, ce sont toutes de bonnes options pour rester au top de vos finances personnelles. Tout en étant du côté travail, je vous recommande fortement d'utiliser logiciel de tenue de livres pour suivre vos revenus et dépenses d'entreprise. Ceux-ci viennent également dans une large gamme de points de prix et capacités pour les propriétaires d'entreprises ayant des besoins différents. Pour les indépendants et les propriétaires uniques ayant des besoins de comptabilité simples, Wave et FreshBooks offrent des options peu coûteuses pour la consignation des transactions, création de factures et le traitement des paiements. Pour les propriétaires d'entreprise disposant d'un suivi de la paie ou de l'inventaire, QuickBooks et Xero ont des capacités plus robustes, mais à un coût plus élevé. Les propriétaires d'entreprises ayant des besoins plus complexes trouveront probablement qu'il vaut la peine d'engager un comptable professionnel. Mais la plupart des pigistes sont capables de gérer la tâche par leurs propres moyens. Essayez de consacrer une demi-heure par semaine à la consignation et à la catégorisation de vos transactions, une heure de plus chaque mois pour examiner comment le dernier mois comparait à vos attentes, et les quelques heures autour du temps où vous faites vos impôts chaque année pour passer en revue l'année écoulée et fixer des objectifs pour l'année à venir. Un autre outil que je recommande pour rester financièrement organisé est de tirer parti du stockage dans le cloud. Vous pouvez déjà utiliser Google Drive ou Dropbox ou n'importe quel nombre de bons services Cloud. Pour suivre les projets et partager le travail avec vos clients. Eh bien, ces surfaces peuvent aussi être un excellent moyen de se débarrasser de ce vieux système de classement des boîtes à chaussures. Scannez et téléchargez vos reçus, contrats , relevés, documents fiscaux, tout autre type de dossiers financiers. Assurez-vous d'avoir un bon système de classement et de dénomination pour vos documents afin que vous puissiez facilement retrouver tout ce dont vous avez besoin à l'avenir. Si vous êtes beaucoup sur la route ou si vous êtes à court d'espace de stockage où vous vivez. L' utilisation du cloud pour l'organisation financière élimine les tracas liés aux documents papier et est un casse-tête de moins pour vous lorsque le temps des impôts arrive. Comment restez-vous organisé financièrement ? Aidez vos collègues freelancers et partagez vos outils et techniques dans la section communautaire ci-dessous. 5. Comptabilité: J' ai parlé de certaines des différentes options pour logiciel de tenue de livres dans la dernière leçon. À tout le moins, vous voulez l'utiliser pour suivre et classer vos dépenses professionnelles, mais votre logiciel peut offrir d'autres fonctionnalités dont vous pouvez profiter pour vous aider à gérer vos flux de trésorerie. Certains logiciels ont une capacité de suivi du temps qui vous permettra de vous connecter et de garder une trace des heures que vous avez passées sur chaque projet afin que vous n'ayez pas à essayer de deviner après le fait. Il peut alors retourner et remplir automatiquement la facture avec vos heures travaillées et le taux horaire rationalisant le processus beaucoup plus. La plupart des logiciels de comptabilité vous permettent également de créer et d'envoyer rapidement des factures personnalisées. Il vous suffit d'entrer les informations de votre client et de choisir dans une liste de vos services et tarifs horaires, puis de cliquer sur Envoyer. Une autre caractéristique commune du logiciel de comptabilité est une option de paiement en ligne. Lorsque vous envoyez par courriel à un client sa facture, il reçoit également un lien où il peut payer électroniquement par virement bancaire ou carte de crédit. Il y a presque toujours des frais. Environ trois pour cent du montant de la transaction est assez standard. Mais si vous pouvez demander à votre client de payer instantanément plutôt que d'attendre qu'ils coupent un chèque et qu'ils vous envoient un escargot, dans mon livre, cela vaut les trois pour cent. Étant donné que vos factures sont générées à partir du logiciel de tenue de livres, il devrait également être en mesure de déterminer quelles factures sont en retard et avec qui vous devez effectuer un suivi pour le paiement. N' oubliez pas que ce n'est pas seulement un manque d'embauche ou manque de travail qui cause des problèmes de trésorerie pour les pigistes. Souvent, c'est l'incapacité d'être payé pour le travail que vous avez déjà fait. Si vous n'avez pas de système de suivi de vos factures impayées et de les faire payer. Vous pourriez vous retrouver à faire beaucoup de travail non intentionnel. Rappelez-vous que la gestion des flux de trésorerie consiste à avoir l'argent disponible pour payer vos dépenses lorsque vous en avez besoin et être payé pour le travail que vous avez fait dans le cadre de cela. La plupart des logiciels de comptabilité ont des outils que vous pouvez utiliser pour être payé plus rapidement. Si vous n'en profitez pas déjà, essayez d' explorer le nouveau site Web de logiciels pour trouver des ressources de formation, afin que vous puissiez apprendre à tirer le meilleur parti de ce que vous payez déjà. Connaissez-vous d'excellentes techniques pour tirer le meilleur parti de votre logiciel de comptabilité ? Avez-vous des recommandations ou connaissez des produits que les pigistes devraient éviter ? Aidez vos camarades de classe et publiez dans la section de la communauté sur cette page. 6. Suivi des dépenses: L' une des choses les plus éclairantes que vous pouvez faire dans votre vie financière est de vous asseoir et de déterminer où va exactement votre argent. Je pense qu'à peu près tous ceux qui suivent leurs dépenses pour la première fois trouvent quelque chose qui les surprend. Mais beaucoup de gens l'évitent pour la même raison. Ils ont peur de ce qu'ils pourraient découvrir. Il est important de mettre ce sentiment de côté et de vraiment s'engager à regarder honnêtement la façon dont vous dépensez votre argent. Ce n'est pas le jugement de vos valeurs. C' est plutôt un moyen de s'assurer que vos valeurs correspondent à la façon dont vous utilisez vos ressources. Grâce à ces connaissances, vous serez habilité à prendre les décisions dont vous avez besoin pour prendre le contrôle de votre vie financière. Dans cette leçon, nous allons examiner la feuille de calcul des dépenses mensuelles personnelles dans votre modèle de projet de classe. Quand vous aurez fini, vous aurez une meilleure idée de l'endroit où votre argent va chaque mois, ce qui est la base pour prendre des décisions plus éclairées sur votre comportement financier. La meilleure façon de commencer à suivre vos dépenses est de les ventiler par mois, puisque la plupart des dépenses sont effectuées mensuellement. À partir de là, vous voulez donner à chaque transaction que vous faites une catégorie, sorte que vous n'avez pas à suivre des dizaines de transactions similaires chaque mois. Certaines catégories comme le loyer n'auront qu'une seule transaction par mois, tandis que d'autres comme le café ou le bus, peuvent en avoir beaucoup. Il est plus facile de les regrouper tous dans une catégorie plutôt que d'avoir à suivre chacun d'eux. Pour ce faire, vous devrez récupérer vos relevés les plus récents à partir de votre compte bancaire, de votre carte de crédit et de n'importe quel autre compte que vous utilisez pour effectuer des transactions personnelles. N' oubliez pas que nous traitons vos dépenses personnelles séparément de vos dépenses d'entreprise. Examinez uniquement les comptes ou les transactions que vous utilisez à des fins personnelles. Une fois que vous avez comptabilisé une transaction sur votre relevé, cochez la case afin de ne pas doubler quoi que ce soit et assurez-vous d'avoir tout comptabilisé lorsque vous arrivez à la fin. Les dépenses les plus faciles à suivre sont appelées vos dépenses fixes. Quels sont ceux que vous payez le même montant à la même heure chaque mois. Des choses comme les loyers, le paiement de la voiture, la facture du câble et les abonnements. Les dépenses variables peuvent toujours se produire tous les mois, mais elles ne seront pas toujours le même montant. Des choses comme votre facture d'électricité, l'essence, l' épicerie et les divertissements varieront un peu ou beaucoup chaque mois. Comme vous ne pouvez pas les prédire exactement, vous allez devoir les estimer. Maintenant, si vous utilisez un programme comme Mint pour suivre automatiquement vos dépenses, vous serez en mesure de voir facilement combien vous dépensez dans une catégorie donnée chaque mois et d'en arriver à une estimation à partir de là. Sinon, il est préférable de regarder en arrière un minimum de trois mois de vos relevés de carte bancaire et de carte de crédit. Additionnez le montant que vous dépensez dans chaque catégorie chaque mois et faites-le une moyenne pour vous donner une estimation approximative. Une fois que vous avez comptabilisé toutes vos dépenses fixes et variables, il est temps de les segmenter d'une manière différente en fonction de leur nécessité dans votre vie. D' un côté de vos dépenses essentielles, vous avez besoin de nourriture, vous avez besoin d'énergie. Tu dois payer un loyer. Si vous comptez sur votre voiture, vous devez vous assurer qu'elle est utilisable. Tout le reste est connu comme une dépense discrétionnaire. Dans un sens strict, c'est tout au-delà de ce dont vous avez besoin au minimum pour survivre. Mais en réalité, c'est ce qui est nécessaire et ce qui n'est pas complètement différent d'une personne à l'autre. Vous pourriez considérer votre adhésion à la salle de sport comme une valeur inestimable. Vous n'abandonneriez jamais à moins que vous ne deviez vraiment le faire. Une autre personne pourrait dire qu'il est nécessaire d'aller chercher des opportunités sociales et de réseautage pour continuer à progresser dans leur vie et leur carrière. Ce n'est pas un jugement de valeur, mais c'est une occasion de s'assurer que vos valeurs correspondent à vos dépenses. Le modèle de projet de classe montre vos dépenses réparties entre les dépenses essentielles et les dépenses discrétionnaires. J' ai mis ce que je considère comme les dépenses essentielles sur la gauche avec le discrétionnaire dans la section suivante, vous devriez vous sentir libre d'ajouter, supprimer ou modifier des catégories comme vous le souhaitez. Eh bien, il y a une autre chose à considérer lorsque vous suivez vos dépenses. Certaines dépenses ne se produisent pas sur une base mensuelle, mais les ignorer peuvent être dangereuses pour vos flux de trésorerie. Des choses comme les cadeaux, les vacances et les réparations de voiture ne peuvent se produire qu'une fois par an environ. Je vous ai fourni de l'espace pour tenir compte de ces dépenses non mensuelles. Pensez à ce que vous devrez payer dans les 12 prochains mois, afin qu'il ne revienne pas vous mordre plus tard. 7. D'une et d'économies: Une fois que vous avez comptabilisé vos dépenses, les dernières pièces du puzzle de dépenses sont votre dette et votre épargne. Entre les prêts étudiants, les paiements de voiture et les cartes de crédit, les paiements de dette représentent une grande partie des budgets de beaucoup de gens. Tant que ceux-ci ne seront pas payés, il n'y aura peut-être pas beaucoup d'autres possibilités de contribuer à économies ou à des dépenses pour des choses que vous aimez, mais je vous encourage quand même à prendre l'habitude d'économiser, même si c'est seulement un petit montant comme 20$ par année mois pour commencer. Faire de l'épargne une priorité dès maintenant, même si vous ne pouvez vous permettre que de faire un peu, il sera plus facile de commencer à épargner des sommes plus importantes lorsque votre revenu le permettra. Une chose que je recommande toujours en matière d'épargne est d' avoir un compte distinct pour chaque objectif pour lequel vous épargnez. De nos jours, il est facile d'ouvrir un compte d'épargne ou d'investissement en ligne et de financer électroniquement grâce à des virements récurrents depuis votre compte chéquier. Utilise ça à ton avantage. Il est préférable de le mettre et de l'oublier. 8. Projection de revenu: Maintenant que vous avez appris comment vous dépensez votre argent, il est temps d'utiliser ces connaissances pour regarder vers l'avenir. sociétés utilisent constamment les projections de flux de trésorerie pour s'assurer qu'elles disposent de suffisamment d'argent pour poursuivre leurs activités. Vous pouvez appliquer ce même principe à vos propres opérations, alias votre vie, afin que vous n'ayez pas à deviner si vous serez en mesure de payer vos factures dans quelques mois. J' ai créé un modèle pour vos projections de flux de trésorerie sur le troisième et dernier onglet de votre projet de classe. De haut en bas, vous verrez le solde de votre compte bancaire au début du mois, vos revenus et dépenses du freelance, tout autre revenu non freelance que vous gagnez. Comme si vous avez un travail de jour ou un travail à temps partiel, alors il y a les puissants, mis de côté pour payer des impôts sur le revenu et mettre une épingle dans cela pour l'instant, mais je vais plus en détail là-dessus. Mais le sous-total, il y a votre revenu total à la maison, le montant que vous avez disponible pour l'épargne et les dépenses personnelles. La section suivante est juste les catégories de dépenses personnelles, juste à partir du dernier onglet. Votre flux de trésorerie net mensuel correspond donc à la différence entre votre revenu à la maison et vos dépenses personnelles. Je vais sauter le compte de liquidité pour l'instant et y revenir plus tard. Mais le solde de trésorerie final correspond à ce qui reste dans votre compte bancaire à la fin du mois, qui remonte automatiquement au solde de début des mois suivants. N' oubliez pas, lorsque vous entrez des chiffres sur cette feuille de calcul, que toutes vos entrées de trésorerie doivent être saisies sous forme nombres positifs pendant que vous sortez doivent être négatives. Cela permettra de s'assurer que tous les calculs incorporés dans la feuille de calcul fonctionnent correctement. D' accord, donc vous pourriez dire que c'est génial Null, mais comment puis-je faire ça à partir de mes revenus est imprévisible ? Je ne sais pas ce que je vais faire dans quelques mois ? Pourquoi essayer de le projeter ? La première chose à garder à l'esprit est que rien de tout cela n'est une science exacte. Même les projections les plus sophistiquées des flux de trésorerie des entreprises sont toutes fondées sur des suppositions et des hypothèses éclairées, dont aucune n'est susceptible de se réaliser à 100 %. Mais il y a des façons de faire des suppositions éclairées sur vos flux de trésorerie qui ont une certaine base en réalité, la façon la plus simple de projeter l'avenir est de regarder le passé. Si vous avez quelques années d'expérience en tant que freelance, revenez en arrière et regardez. Y a-t-il des schémas dans vos revenus ? Y avait-il des mois ou des saisons où vous avez été payé plus que d'autres. Utilisez cela comme guide d'abord pour essayer de savoir où les sommets et les vallées de votre revenu vont baisser. L' autre façon de traiter cette projection de flux de trésorerie est de vous fixer des objectifs de revenu. Si vous ne l'avez jamais fait auparavant, c'est une excellente façon d'imaginer le type de carrière que vous voulez avoir. Pensez à combien vous voulez travailler, à quels taux vous voulez facturer et à quel mode de vie vous voulez financer. Si vous pouvez passer de penser, je dois travailler autant que possible pour ne pas manquer d'argent. C' est la vie que je veux vivre, et c'est pourquoi je dois y arriver. Vous vous sentirez beaucoup plus en contrôle sur le travail que vous prenez, clients que vous gardez et sur votre capacité d'avoir une vie en dehors de ce que vous faites pour gagner votre vie. 9. Étude de cas: J' ai créé une étude de cas pour montrer comment fonctionne ce processus. Depuis que j'étais chanteur classique, c'est la profession que j'utilise pour le héros de cet exemple particulier, Brian Baritone. On va commencer par les dépenses mensuelles de Brian. Brian loue un appartement avec sa petite amie et sa part du loyer est de 800$ par mois. Il a une voiture d'occasion qui est payée qu'il utilise pour se rendre à des concerts à l'extérieur de la ville, et il a aussi un laissez-passer mensuel pour se déplacer en ville. Il paie un régime individuel d'assurance maladie et a une assurance invalidité, puisqu'il ne peut pas être payé s'il ne peut pas chanter pour quelque raison que ce soit. Au total, ses dépenses essentielles sont de 2 000$ par mois et ses dépenses discrétionnaires sont de 500$ par mois. Il verse également des prêts étudiants et met 50$ par mois dans un compte d'épargne pour les dépenses d'urgence. Brian sait aussi qu'il devra faire remplacer ses freins avant l'hiver, acheter des cadeaux de Noël pour sa famille en décembre et payer des vacances au Mexique en janvier. Passons à l'onglet suivant et voyons comment transformer cela en une projection de flux de trésorerie pour Brian. Parce qu'il est chanteur, ses revenus sont très alignés sur la saison des arts de la scène. Pendant les mois d'été, il peut avoir des concerts de mariage et des festivals de musique, mais c'est un peu plus lent. Ses revenus commencent à augmenter au fur et à mesure que la saison commence à l'automne, et Décembre est de loin son plus gros mois de l'année. Brian sait, grâce à son logiciel de comptabilité, que ses dépenses d'affaires coûtent environ 200$ par mois. Quand il a plus de concerts, ses dépenses vont aussi augmenter avec des frais de déplacement supplémentaires et des coachings vocaux. Il a également un emploi à temps partiel pour enseigner la voix dans une école secondaire, où il gagne 1000$ par mois pendant l'année scolaire. Il a décidé de mettre de côté 25 % de son revenu net indépendant pour payer ses impôts sur le revenu. Les dépenses de Brian sont exactement celles qui figurent dans la feuille de calcul mensuelle des dépenses personnelles. Il s'est également assuré d'inclure les dépenses non mensuelles dans les mois appropriés. Vous pouvez voir qu'en totalisant la ligne des flux de trésorerie nets, Brian gagne en fait plus de revenus qu'il ne dépense au cours de l'année, mais il y a un problème. Il a 3 000$ sur son compte bancaire au début du mois de juillet, mais comme il ne travaille pas autant en été, ce compte devient négatif en août. Même s'il gagne plus que ce qu'il dépense pour l'année, cause du moment de son revenu, il a un problème de trésorerie qu'il devra régler bientôt. 10. Liquidité: Notre chanteur indépendant de fiction, Brian Baritone, a un problème de trésorerie. Son compte en banque va devenir négatif le mois prochain. En décembre, et au printemps prochain, il aura beaucoup d'argent, mais ça ne lui fait pas de bien en ce moment. Ce dont Brian a besoin, c'est de la liquidité. Fonds disponibles immédiatement pour payer ses dépenses. Il ne peut pas vendre sa voiture et retirer de l'argent de sa caisse de retraite ne semble pas être une bonne idée. Quelles sont ses autres options ? Si Brian est comme la plupart des pigistes, il a probablement utilisé des cartes de crédit à un moment donné pour lui donner la liquidité dont il a besoin pendant ces temps d'arrêt. Le problème est que vous devez rembourser ces cartes selon leurs conditions et les taux d'intérêt qu'elles facturent, signifie que vous pourriez finir par payer beaucoup plus que ce dont vous aviez besoin pour commencer. Ils peuvent également avoir un effet néfaste sur votre cote de crédit, affectant votre capacité à obtenir un appartement, une maison, une voiture à l'avenir. Si Brian emprunte de l'argent sur une carte de crédit pour couvrir ses dépenses pendant les deux prochains mois, les répercussions pourraient rester sur lui pendant des années. Disons plutôt que Brian a mis l'argent supplémentaire de ses mois les plus occupés dans un compte de réserve de liquidité, un compte d'épargne destiné uniquement à lisser ses flux de trésorerie tout au long de l'année. Il a accumulé 5 000$ sur le compte. En août, quand il sait qu'il manquera d'argent, il transfère 3 000$ sur son compte de chèques. Maintenant, il est de retour au-dessus de l'eau. Il a essentiellement emprunté de l'argent à lui-même. Il devra toujours se rembourser pour reconstituer le compte de liquidité, mais au lieu d'accumuler des taux d'intérêt de 15 à 20 pour cent sur une carte de crédit, il peut quand même se rembourser chaque fois qu'il a l'argent à zéro pour cent d'intérêt. Brian veut garder son compte régulier à environ 3 000$. Cet automne, quand il commencera à travailler plus, il commencera à transférer de l'argent dans sa réserve de liquidités. L' été prochain, il a transféré plus sur le compte qu'il ne l'a retiré au début. Il peut voir que son flux de trésorerie net est positif pour l'année. Il peut cotiser à sa caisse de retraite ou épargner pour un acompte sur une maison. Vous pouvez voir sur le graphique ci-dessous que le solde de son compte bancaire, qui avait fluctué de près de 7 000$ auparavant, se lisse considérablement lorsqu'il utilise son compte de liquidité. La plupart des gens sont attachés à penser principalement à court terme, c'est juste la nature humaine. Il est très possible de devenir irrationnellement paniqué lorsque le solde de votre compte bancaire devient trop bas, ou de même, irrationnellement exubérant quand il devient trop élevé. Ce genre d'émotions engendre de mauvaises décisions financières. La réserve de liquidité est comme des réservoirs de ballast dans un navire, qui laissent entrer l'eau ou la force à sortir pour maintenir le bateau flottant à un niveau égal. En lissant vos revenus, votre fonds de liquidité vous permettra de rester concentré sur vos objectifs globaux plutôt que de vous laisser prendre dans ces fluctuations à court terme. Connaissez-vous d'autres techniques pour rester liquide et passer à travers les temps d'arrêt ? J' aimerais en savoir plus sur vos expériences. Aidez vos camarades de classe et publiez sur la section de la communauté sur cette page. 11. Taxes: J' ai promis que je reviendrais parler des impôts. Mais d'abord, je dois dire qu'il vaut mieux laisser les conseils fiscaux aux professionnels, et je ne vous donne pas de conseils sur votre propre situation personnelle. Vous devriez toujours vous adresser à un CPA ou à un autre type de fiscaliste pour obtenir des conseils sur ce que vous devriez faire. Tout ce que je peux vous dire, c'est qu'il n'est jamais agréable de payer des impôts, mais c'est beaucoup plus facile de le faire quand on a l'argent disponible. Jusqu' à présent, j'ai parlé de comptes personnels, comptes professionnels et de comptes de liquidité. Eh bien, il y a un quatrième type de compte bancaire que tous les pigistes devraient avoir, et c'est un compte d'impôt sur le revenu. Les employés de 9-5 traditionnels sont automatiquement retenus par leur employeur parce que l'IRS sait qu'ils sont plus susceptibles d' obtenir leur argent si les contribuables ne peuvent pas tout dépenser à l'avance. Ce n'est pas parce que vous, en tant que pigiste, avez la capacité de dépenser votre argent fiscal que vous ne libérez pas du fardeau de payer des impôts si vous le faites. Si vous êtes redevable d'impôts que vous n'avez pas l'argent pour payer, cela peut être vraiment désagréable pour vous à court et à long terme. Il y a des pénalités et des intérêts pour les paiements en retard ainsi qu'une plus grande probabilité d'être vérifiée dans les années à venir. La meilleure façon d'éviter cela est de faire semblant d'être votre propre employé, prendre un pourcentage déterminé de chaque chèque de paie et de le transférer à votre compte fiscal où il restera intact jusqu'à ce que vous payiez votre impôt trimestriel. Combien mettre de côté sera différent pour tout le monde, mais vous devez vous rappeler d'inclure l'impôt fédéral sur le revenu, l'impôt sur travail indépendant, plus tout impôt d'État ou local. Cela peut représenter plus de 30 pour cent de vos chèques de paie, ce qui semble dur, mais rappelez-vous, tout le monde paie des impôts. La plupart des gens n'ont pas à y réfléchir. C' est mieux de payer maintenant que de devoir de l'argent et vous retrouver sur le mauvais côté de l'IRS plus tard. 12. Rester sur la bonne voie: Vous avez maintenant appris à fixer des objectifs, suivre vos dépenses et à projeter vos flux de trésorerie. Espérons que vous avez été en mesure de compléter le modèle de projet de classe et de le faire vôtre. Alors que se passe-t-il ensuite ? Eh bien, tout plan ou système que vous utilisez pour gérer vos flux de trésorerie est seulement aussi bon que votre capacité à s'y tenir. Il est important de revoir ces exercices de temps en temps pour s'assurer que les chiffres correspondent à ce qui se passe dans la réalité. Je passais un peu de temps chaque mois à suivre vos dépenses. Si vous laissez aller beaucoup plus longtemps, ces transactions s'accumulent et il devient plus difficile de rattraper le retard. Passer ce temps régulier à penser à vos dépenses aura également un impact positif au fur et à mesure que vous allez dans votre vie quotidienne. Avoir ces connaissances à portée de main vous permet de mettre vos ressources à des fins significatives. Vos objectifs et vos projections de trésorerie devraient être revus au moins une fois par an. Ils sont plus orientés sur le long terme, donc ils peuvent exiger moins d'attention régulière, mais il est important que vous sachiez toujours que vous êtes sur le point d'atteindre vos objectifs. Bien sûr, vous devriez supposer que les choses ne fonctionneront pas exactement comme elles le font dans les projections. Vous devez disposer d'une marge de manœuvre suffisante pour qu'il ne fasse pas sauter le plan si une dépense imprévue frappe ou si un projet ne fonctionne pas comme prévu. Le meilleur plan financier établit un équilibre entre être spécifique et être résilient afin que vous puissiez gérer les changements tout en continuant à atteindre l'objectif que vous souhaitez atteindre. 13. Synthèse: Eh bien, nous en avons eu beaucoup. Voici donc un rafraîchissement sur les principaux points de cette classe. Fixez des objectifs significatifs spécifiques pour changer efficacement votre comportement financier. Gardez votre entreprise et vos finances personnelles séparées et utilisez la technologie pour rester organisé. suivi de vos dépenses pour aligner vos valeurs sur les ressources que vous utilisez. Utilisez des comptes distincts pour chaque objectif vers lequel vous enregistrez. Profitez des fonctionnalités de votre logiciel de comptabilité pour être payé plus rapidement. Prévoyez votre flux de trésorerie pour éliminer les devinettes de votre vie financière. Avoir de l'argent en réserve plutôt que de compter sur des cartes de crédit pour la liquidité. Mettez vos impôts de côté immédiatement afin que vous puissiez payer quand ils sont dus. Revisez ce processus régulièrement pour rester à l'affût de vos objectifs. Je crois vraiment que tout le monde a l'usure de tous pour gérer ce processus seul. Mais si vous préférez consacrer plus de temps à votre travail dans votre vie que de faire ces chiffres, vous voudrez peut-être embaucher un conseiller professionnel. J' ai fondé mon entreprise Freelance Financial Planning en tenant compte des besoins des travailleurs indépendants et j'aimerais vous parler de la façon dont vous pouvez construire la sécurité financière dans votre propre vie. Voir la bio de mon professeur pour un lien vers mon site Web, ou bien juste recherche Google pour Freelance Financial Planning. N' hésitez pas à me contacter si vous avez des questions à propos de ce cours. Je garderai aussi un œil sur la section communautaire. J' adorerais que vous puissiez laisser vos commentaires là aussi. J' ai vraiment aimé vous parler de la gestion de vos flux de trésorerie aujourd'hui. J' espère que vous vous sentez habilité à y aller et à prendre le contrôle de votre vie financière. Personne ne devrait avoir à sacrifier la sécurité financière pour faire ce qu'ils aiment pour gagner leur vie. Avec un peu de connaissances et la volonté de vivre une vie significative, vous pouvez avoir la liberté financière de poursuivre votre passion. Merci d'avoir regardé.