Fundamentos financieros para freelancers: cómo gestionar tu flujo de caja

1. Introducción: Bienvenido a los esenciales financieros para freelancers, gestionando tu flujo de efectivo en un ingreso freelance. Yo soy Ben Henry Moreland. Soy una planificadora financiera certificada y fundadora de planeación financiera freelance. Empiezo mi carrera como cantante profesional de ópalo. Ahora, ayudo a otras personas autónomas que se ganan la vida haciendo lo que les gusta a tomar mejores decisiones y alcanzar sus metas financieras. Algo que he aprendido en mi trabajo como planificador financiero es que muchos freelancers necesitan ayuda para gestionar su flujo de efectivo. Por eso quiero decir, tener el dinero disponible para pagar tus gastos cuando lo necesites. Como freelancer, tus ingresos podrían ser esporádicos o impredecibles pero tus gastos nunca desaparecen. Podrías ganar mucho para ganarte la vida pero por la forma en que te pagan, es posible que no siempre tengas disponible el efectivo que necesitas para pagar tus cuentas cuando vengan a pagar. Ahora demasiadas carreras freelance han terminado temprano debido a este problema básico de flujo de efectivo. hoy voy a hablar de un proceso que puedes usar para administrar tu flujo de efectivo y tomar el control de tu vida financiera. En primer lugar, voy a hablar de establecer metas, que es un paso realmente importante para que el proceso sea más significativo y alcanzable para ti cuando estés empezando. Entonces voy a cubrir los fundamentos de la organización financiera y hablar de algunas de las herramientas que puedes usar para mantenerte organizado. A continuación, voy a repasar el seguimiento de sus gastos, que es lo más fácil que se puede hacer para tomar decisiones financieras mejores y más informadas. Por último, proyectando tu flujo de efectivo para que puedas predecir cuándo tendrás más o menos efectivo del que necesitas y cómo hacer un plan simplemente suavizar esos picos y valles. Ahora no todo el mundo se siente cómodo trabajando con números financieros y hojas de cálculo. He ido adelante y he hecho mucho del trabajo por ti creando una plantilla que estaremos trabajando durante esta clase. cuando termines, podrás llenarlo, personalizarlosegún podrás llenarlo, personalizarlo tu propia situación y entender la historia que te está contando sobre tu vida financiera. Puedes descargar tu plantilla bajo la sección de tu proyecto de esta página. Tu proyecto de clase va a tener mucha información financiera personal. No espero que lo publiques públicamente. No obstante, sí te animo a compartir tus metas, retos, y triunfos con tus compañeros de clase mientras trabajas para dominar estos conceptos. Ya sea que seas nuevo freelancer, Quién tiene curiosidad por hacer la transición de un trabajo de nueve a cinco o si eres un freelancer con experiencia que simplemente harto de vivir de tarjetas de crédito entre cheques de pago. Espero que esta clase te sea útil. Por favor, comparta sus preguntas de progreso y comentarios y la sección de la comunidad en esta página. Mantén un ojo en este canal para más clases sobre otros temas financieros para freelancers y siéntete libre de sugerir cualquier otra cosa que te gustaría aprender. Con eso, empecemos. 2. Fijar objetivos: En primer lugar, hablemos de fijar metas. Este es un paso realmente importante que debes tener al inicio del proceso para dar forma a lo que estás a punto de hacer. Imagina tu vida financiera como un rompecabezas. ¿ Cómo juntarías ese rompecabezas, si puedes mirar la imagen en la parte delantera de la caja para saber cómo se suponía que debía ser el producto terminado? Algunas personas podrían disfrutar del reto extra, pero para mí ese proceso sería bastante difícil, si puedo referirme a esa imagen frente a mí. Tu salud financiera es de la misma manera. Para cualquiera de las acciones que estás a punto de tomar, para tener algún efecto, vas a querer tener una idea bastante buena desde el principio de lo que en realidad estás tratando de lograr. Cuando estás fijando un objetivo, también necesitas pensar en por qué ese objetivo te importa. Digamos, un día decides que vas a cocinar más para ti y pedir menos comida para llevar, porque quieres ahorrar dinero y comer más saludable. Bueno, es agradable querer ahorrar dinero y comer más saludable, pero ¿por qué es eso importante para ti? ¿ Cómo va a ser la versión más rica y saludable de ti más feliz que la versión actual. Estamos hablando de cambio de comportamiento aquí y ese es un adversario duro. Tantas dietas fallan, tantos presupuestos se ignoran, porque metas como, quiero ahorrar dinero y comer más sano, simplemente no lo suficientemente fuerte como para cambiar los hábitos de las personas a largo plazo. Si lo fueran, entonces todos estarían yendo al gimnasio con más frecuencia, nadie estaría recibiendo comida para llevar, y todos tendrían mucho más ahorros que en realidad. Bueno, eso me lleva a la primera parte de este proyecto de clase, fijando tus metas personales. Abre tu plantilla de proyecto. El primer tabulador que creé, es para que anotes tus metas y tanto tu situación financiera como tu vida. Porque los dos realmente están entrelazados. Encuentro que tener tus metas escritas en algún lugar donde puedas mirarlas regularmente, las hace mucho más tangibles y efectivas. En la plantilla te di cuatro preguntas para hacerte sobre cada meta. ¿ Qué quiero lograr? ¿ Por qué me importa? ¿ Cuándo quiero lograrlo? y ¿qué necesito para que suceda? Contestar estas cuatro preguntas te ayudará a crear metas que sean lo suficientemente poderosas como para superar tus hábitos arraigados y realmente te motivarán a cambiar tu comportamiento. El punto es ser lo más específico posible en sus respuestas. Por ejemplo, digamos que quieres mudarte a un departamento más bonito. Para esta sección, podrías preguntarte, ¿qué características quieres que tenga? ¿ Qué tan grande es? ¿En qué parte de la ciudad está? Entonces en la segunda sección, di por qué te importa. ¿ Con qué valores tienes estas líneas de meta? Serás más feliz una vez que se logre. A lo mejor eres una persona hospitalaria. Te gusta cocinar para la gente y tener cenas. En vez de decir, no quiero mudarme a un apartamento más bonito, dices, quiero mudarme a un departamento con cocina y comedor lo suficientemente grande como para albergar a 12 personas, eso es conveniente para una buena tienda de abarrotes. Ese es un objetivo específico, eso te va a dar mucha más motivación para tomar acción y seguir con él. Para el siguiente apartado, tener en cuenta el marco temporal siempre es una buena idea, aunque no haya un plazo real. Psicológicamente, tendrás más motivación para lograr tu objetivo si está atado a un punto real en el tiempo. Entonces la última parte de un objetivo fuerte es especificar qué recursos necesitas para lograrlo. No siempre lo vas a saber exactamente. Pero de nuevo, cuanto más específico puedas ser, mejores son tus posibilidades de verlo a través. Siempre puedes ajustar tus objetivos más adelante cuando lo necesites. Estás viendo esto para aprender a manejar tu flujo de efectivo, y eso es algo bueno para apuntar. Obviamente, por eso creé la clase. Pero para usar realmente de manera efectiva lo que aprenderás hoy, necesita haber un objetivo de mayor nivel que sea significativo y te motive a seguir adelante cuando termine la clase. Ahora esperemos que veas, lo importante que es establecer metas específicas para seguir con esos buenos hábitos que estás tratando de crear. Antes de ir más lejos con esta clase, te animaría a pausar el video e intentar apuntar uno o dos de tus propios objetivos en la plantilla de proyecto de clase de la forma que he descrito. Yo me quedaré hasta que vuelvas. 3. Organización: Volvamos a esa analogía si tu vida financiera es un rompecabezas. Todas las piezas están mezcladas similares alrededor de la caja, en algún lugar del piso, tal vez el gato se comió una. ¿ Cómo vas a empezar a armar ese rompecabezas? Si comenzaras solo sacando piezas una por una de la caja e intentando encajarlas juntas, nunca llegarías a ninguna parte. Se empieza a llegar a un sistema. Pusiste todas las piezas de borde en una pila. Clasifica a los demás por color o patrón. Podrás juntar piezas en secciones pequeñas, luego encajar la sección más pequeña en secciones más grandes hasta que finalmente veas toda la imagen frente a ti. Todo comenzó con ese paso crucial de organizarse. El primer consejo organizacional, recomiendo que cada freelancer sea dividir tu vida financiera en dos mitades separadas, el lado empresarial y el lado personal, y mantenerlos separados. Tu negocio debe tener su propia cuenta bancaria y solo debes usarla para gastos empresariales. De igual forma, su cuenta de cheques personal sólo debe utilizarse para sus gastos personales. ¿ Por qué mantener las cosas separadas? En primer lugar, para efectos del impuesto sobre la renta, necesitas un registro de todos los gastos empresariales que piensas deducir durante el año. Si lo pagas todos esos gastos desde tu cuenta personal, tendrías que volver a través de cada transacción que realizaste y escoger solo las que estaban relacionadas con negocios. Si tu negocio tiene su propia cuenta dedicada, que podría ser una cuenta bancaria empresarial real o simplemente otra cuenta corriente personal que utilices para ese fin. Mantener un registro de sus gastos de negocio para sus impuestos sobre la renta es tan fácil como tirar hacia arriba esa cuenta en la página web de su banco. Desde tan solo un punto de vista ahorrador de tiempo, tiene mucho sentido separar su vida empresarial y personal. Pero hay otra razón para mantener las cosas separadas. Ya has oído hablar del concepto de equilibrio entre la vida laboral y la vida. A pesar de que eso se ha convertido en una especie de palabra de moda corporativa, tiene un verdadero significado para los freelancers que no quieren sentir que tienen que estar trabajando 24/7 todo el tiempo para tener éxito. Tener sistemas separados para tu vida laboral y personal hace que sea más fácil tener metas y prioridades para tu propia vida fuera de lo que haces por el trabajo. Debes planear y fijarte metas por ti mismo en ambos lados, porque tus metas personales dan sentido y motivación a los objetivos empresariales que tienes, y viceversa. 4. Herramientas para mantener la organización: Existen muchos sistemas diferentes que los freelancers pueden utilizar para organizar sus finanzas. De archivos en papel a hojas de cálculo de Excel a Google Docs a servicios de pago. ¿ Cómo sabes cuál usar? Bueno, no hay ningún sistema que sea mejor que todos los demás, así que es realmente importante averiguar qué sistema funciona mejor para ti. Necesitas pensar en cuánto tiempo quieres dedicar a diseñar, implementar y mantener tu sistema organizacional, qué nivel de detalle quieres tener disponible y qué tan cómodo estás dando a terceros acceso a sus cuentas bancarias y otra información financiera. La respuesta es realmente diferente para todos. Pero si apenas estás empezando, creo que es mejor seguir siendo simple. Puedes buscar agregar más características una vez que te cuelgues de lo básico y te encuentres necesitando más. Hablemos de algunas de las herramientas que puedes usar para mantenerte organizado. Como mínimo, debes tener un método de seguimiento de tus ingresos y gastos. El hecho de saber cómo usas el dinero que ganaste en el pasado te da alguna información realmente poderosa para decidir qué hacer con él en el futuro. No hace mucho tiempo, alguien que quisiera hacer un seguimiento de su gasto, habría necesitado guardar todos los recibos en una caja de zapatos, anotar todas las transacciones en un libro mayor, y luego conciliar eso con su banco estado de cuenta al cierre del mes. Por suerte, en estos días no tienes que gastar casi tanto tiempo o papel para estar al tanto de tus gastos. Si realizas la mayoría de tus transacciones con una tarjeta de débito o crédito, deberías poder sacar todo tu gasto en la página web de tu banco. Algunos bancos te permiten categorizar las transacciones para que sea más fácil mantenerte enfocado en tu presupuesto. El planilla de Excel que creé para esta clase es un buen lugar para empezar a categorizar y rastrear tus gastos. Voy a repasar cómo llenarlo y usarlo para ti más adelante en esta clase. Si quieres ir otro paso más allá, puedes utilizar un servicio en línea que descargará y categorizará tus gastos para ti, permitiéndote rastrear tu gasto a lo largo del tiempo con muy poco esfuerzo extra. La opción gratuita más popular para esto es mint.com, que también cuenta con herramientas para crear presupuestos y metas de ahorro y tiene otras características como enviarte alertas sobre transacciones inusuales. La mayor parte del otro software de este espacio no es gratuito. Quicken es el software que usan tus padres para las finanzas personales. Es un poco más robusto son herramientas de presupuestación, e incluye características de inversión y planeación fiscal. El inicio de la versión cuesta 35 dólares al año. You Need A Budget es otra herramienta popular que está específicamente enfocada en mejorar el comportamiento financiero. Requiere un poco más de esfuerzo práctico porque te hace dar cuenta de cada dólar que gastas pero puede ser muy efectivo para las personas que están dispuestas a poner en el trabajo extra. You Need A Budget cuesta $7 al mes, pero ofrecen una prueba gratuita de un mes para que lo pruebes. Bueno, esas son todas buenas opciones para estar al tanto de tus finanzas personales. Si bien en el lado del trabajo, te recomiendo encarecidamente que utilices software de contabilidad para realizar un seguimiento de tus ingresos y gastos de negocio. Estos también vienen en una amplia gama de puntos de precio y capacidades para dueños de negocios con diferentes necesidades. Para freelancers y propietarios únicos con necesidades de contabilidad sin complicaciones, Wave y FreshBooks proporcionan opciones económicas para registrar transacciones, crear facturas y procesar pagos. Para los dueños de negocios con seguimiento de nóminas o inventario, QuickBooks y Xero tienen capacidades más robustas, pero a un costo mayor. Los dueños de negocios con necesidades más complejas probablemente encontrarán que valga la pena el gasto contratar a un contable profesional. Pero la mayoría de los freelancers son capaces de manejar la tarea por su cuenta. Trata de dedicar media hora a la semana a registrar y categorizar tus transacciones, otra hora cada mes a revisar cómo el último mes en comparación con tus expectativas, y las pocas horas alrededor del momento en que haces tus impuestos cada año para revisar el año pasado y fijar metas para el año venidero. Una herramienta más que recomiendo para mantenerme organizado financieramente es aprovechar el almacenamiento en la nube. Es posible que ya utilices Google Drive o Dropbox o cualquier cantidad de buenos servicios Cloud por ahí. Para hacer un seguimiento de los proyectos y compartir el trabajo con tus clientes. Bueno, esas superficies también pueden ser una gran manera de deshacerse de ese viejo sistema de archivo de cajas de zapatos. Escanea y sube tus recibos, contratos, estados de cuenta, documentos fiscales, cualquier otro tipo de registros financieros. Asegúrate de tener un buen sistema de presentación y nomenclatura para tus documentos para que puedas localizar fácilmente cualquier cosa que necesites en el futuro. Si estás mucho en la carretera o si te falta espacio de almacenamiento donde vives. Usar la nube para la organización financiera elimina la molestia de tratar con documentos en papel y es un dolor de cabeza menos para usted cuando llega el tiempo de impuestos. ¿ Cómo te mantienes organizado financieramente? Ayuda a tus compañeros freelancers y comparte tus herramientas y técnicas en la sección de la comunidad a continuación. 5. Bookkeeping libros: Hablé de algunas de las diferentes opciones para software de teneduría atrás en la última lección. Como mínimo, quieres estar usándolo para rastrear y categorizar tus gastos de negocio, pero tu software puede ofrecer algunas otras características que puedes aprovechar para ayudarte a gestionar tu flujo de efectivo. Algún software tiene capacidad de seguimiento de tiempo que te permitirá iniciar sesión y realizar un seguimiento de las horas que has gastado en cada proyecto para que no tengas que intentarlo y guesstimate después del hecho. Después puede dar la vuelta y llenar automáticamente la factura con tus horas trabajadas y tarifa por hora agilizando el proceso que mucho más. La mayoría del software de teneduría de libros también le permite crear y enviar rápidamente facturas personalizadas. Simplemente ingresa la información de tu cliente y escoge de una lista de tus servicios y tarifas por hora, luego haz clic en enviar. Otra característica común del software de teneduría de libros es una opción de pago en línea. Al enviar por correo electrónico a un cliente su factura, también obtendrán un enlace donde podrán pagar electrónicamente mediante transferencia bancaria o tarjeta de crédito. Casi siempre hay una cuota involucrada. Alrededor del tres por ciento de la cantidad de transacción es bastante estándar. Pero si puedes conseguir que tu cliente pague instantáneamente en lugar de tener que esperar a que les corten un cheque y caracol te lo envíe por correo, en mi libro, eso vale el tres por ciento. Debido a que tus facturas se generan a partir del software contable, también debería poder realizar un seguimiento de qué facturas están vencidas y con quién debes dar seguimiento para el pago. Recuerda que no es sólo la falta de ser contratado o no trabajar lo suficiente lo que provoca problemas de flujo de efectivo para los freelancers. A veces, es la incapacidad de que te paguen por el trabajo que ya has hecho. Si no tienes un sistema para rastrear tus facturas pendientes y conseguir que se paguen. Podría encontrarse haciendo mucho trabajo pro-bono no intencional. Recuerda que la gestión del flujo de efectivo se trata de tener el dinero disponible para pagar tus gastos cuando lo necesites y recibir el pago por el trabajo que has realizado como parte de eso. La mayoría del software de contaduría por ahí tiene herramientas que puedes usar para que te paguen más rápido. Si aún no las estás aprovechando, intenta explorar el nuevo sitio web de softwares para recursos de capacitación, que puedas aprender a sacar el máximo provecho de lo que ya estás pagando. ¿ Conoces alguna gran técnica para sacar el máximo provecho de tu software de teneduría de libros? ¿ Tienes alguna recomendación o conoces algún producto que los freelancers deban evitar? Ayuda a tus compañeros de clase a salir y publicar en la sección de comunidad en esta página. 6. Seguimiento de gastos: Una de las cosas más esclarecedoras que puedes hacer en tu vida financiera es sentarte y averiguar a dónde va exactamente tu dinero. Creo que prácticamente todos los que rastrean su gasto por primera vez encuentran algo que les sorprenda. Pero mucha gente lo evita por la misma razón. Tienen miedo de lo que puedan averiguar. Es importante dejar a un lado ese sentimiento y realmente comprometerse a echar un vistazo honesto a la forma en que gastas tu dinero. No es juicio de tus valores. Es más una forma de asegurarse de que sus valores alineen con la forma en que usa sus recursos. Con ese conocimiento estarás facultado para tomar las decisiones que necesites para tomar el control de tu vida financiera. En esta lección, vamos a repasar la hoja de trabajo de gastos mensuales personales en tu plantilla de proyecto de clase. Para cuando termines, tendrás una mejor idea de hacia dónde va tu dinero cada mes, que es la base para tomar decisiones más informadas sobre tu comportamiento financiero. La mejor manera de empezar a rastrear tu gasto es desglosarlo por mes, ya que la mayoría de los gastos ocurren mensualmente. A partir de ahí, quieres dar una categoría a cada transacción que realices, que no tengas que realizar un seguimiento de decenas de transacciones similares cada mes. Algunas categorías como renta tendrán solo una transacción al mes, mientras que otras como café o tarifa de autobús, podrían tener bastantes. Hace que sea más fácil agregarlos a todos en una categoría en lugar de tener que rastrear cada uno de ellos. Para ello, vas a necesitar sacar tus estados de cuenta más recientes de tu cuenta bancaria, tarjeta de crédito y cualquier otra cuenta que utilices para realizar transacciones personales. Recuerda que estamos tratando tus gastos personales por separado de tus gastos de negocio. Sólo mire las cuentas o transacciones que utilice para uso personal. Una vez que hayas contabilizado una transacción en tu estado de cuenta, checa para que no cuentes nada doble y asegúrate de haber contabilizado todo cuando llegues al final. Los gastos más fáciles de rastrear se llaman sus gastos fijos. Cuales son las que pagas la misma cantidad a la misma hora cada mes. Cosas como rentas, pago de autos, factura de cable y suscripciones. Los gastos variables aún podrían ocurrir cada mes, pero no siempre serán la misma cantidad. Cosas como tu factura de electricidad, gasolina, abarrotes y entretenimiento variarán un poco o mucho cada mes. Ya que no puedes predecirlas exactamente, vas a necesitar estimarlas. Ahora si utilizas un programa como la menta para realizar un seguimiento automático de tus gastos, podrás ver fácilmente cuánto gastas en una categoría determinada cada mes y llegar a una estimación a partir de ahí. De lo contrario, lo mejor es mirar hacia atrás en un mínimo de tres meses de los estados de cuenta de su tarjeta bancaria y de su tarjeta de crédito. Sumar la cantidad que gastas en cada categoría cada mes y promediarlas para darte una estimación aproximada. Después de haber contabilizado todos tus gastos fijos y variables, es momento de segmentarlos de una manera diferente acuerdo a lo necesarios que sean en tu vida. Por un lado de tus gastos esenciales, necesitas comida, necesitas energía. Es necesario pagar una renta. Si confías en tu auto, debes asegurarte de que sea manejable. Todo lo demás se conoce como un gasto discrecional. En un sentido estricto esto es todo más allá de lo que necesitas al mínimo para sobrevivir. Pero en realidad, es lo que es necesario y lo que no se ve completamente diferente de una persona a otra. Podrías considerar que tu membresía en el gimnasio es invaluable. Nunca lo darías a menos que realmente tuvieras que hacerlo. Otra persona podría decir que salir por las oportunidades sociales y de redes es necesario para que sigan avanzando su vida y carrera. Esto no es un juicio de valor, pero es una oportunidad para asegurar que tus valores sí se alineen con tu gasto. En la plantilla de proyecto de clase se muestra tu gasto dividido entre los gastos esenciales y los gastos discrecionales. He puesto lo que considero que son los gastos esenciales de la izquierda con lo discrecional en el siguiente apartado más, debes sentirte libre de agregar, eliminar o modificar categorías como te parezca. Bueno, hay una cosa más a considerar cuando estás rastreando tu gasto. Algunos gastos no ocurren mensualmente, pero ignorarlos puede ser peligroso para tu flujo de caja. Cosas como regalos, vacaciones y reparaciones de automóviles sólo pueden ocurrir una vez al año más o menos. Te he proporcionado espacio para que contabiques esos gastos no mensuales. Piensa en lo que tendrás que pagar en los próximos 12 meses, que no vuelva a morderte más tarde. 7. Dedeuda y ahorros: Una vez que hayas contabilizado tus gastos, las últimas piezas del rompecabezas del gasto son tu deuda y ahorros. Entre los préstamos estudiantiles, los pagos de automóviles y las tarjetas de crédito, los pagos de deuda constituyen una gran parte de muchos presupuestos de la gente. Hasta que esos sean pagados, puede que no haya mucho más espacio para contribuir al ahorro o al gasto en cosas que disfrutes, pero aun así te animaría a que hagas un hábito fuera del ahorro, aunque solo sea una pequeña cantidad como $20 la mes para empezar. Hacer del ahorro una prioridad ahora, incluso cuando solo puedas permitirte hacer un poco, hará más fácil empezar a ahorrar cantidades más significativas cuando tus ingresos lo permitan. Una cosa que siempre recomiendo cuando se trata de ahorro es tener una cuenta separada para cada meta para la que estás ahorrando. En estos días es fácil abrir una cuenta de ahorro o inversión en línea y financiada electrónicamente con transferencias recurrentes desde su cuenta de cheques. Usa eso a tu favor. Lo mejor es ponerlo y olvidarlo. 8. Proyección de ingresos: Ahora que has aprendido sobre cómo gastas tu dinero, es hora de usar ese conocimiento para mirar hacia el futuro. corporaciones utilizan proyecciones de flujo de efectivo todo el tiempo para asegurarse de que tienen suficiente dinero a mano para mantener sus operaciones en marcha. Puedes aplicar este mismo principio a tus propias operaciones, también conocido como tu vida, para que no tengas que adivinar si podrás o no pagar tus cuentas en unos meses. He creado una plantilla para tu proyección de flujo de efectivo en la tercera y última pestaña de tu proyecto de clase. ir de arriba a abajo, verás el saldo de tu cuenta bancaria a principios de mes, tus ingresos y gastos por freelancing, cualquier otro ingreso no freelance que hagas. Al igual que si tienes un trabajo de día o trabajo a tiempo parcial, entonces está el poderoso, poner lejos para pagar impuestos sobre la renta y poner un alfiler en eso por ahora, pero voy a explicarlo más y un poco. Pero el subtotal ahí es tu ingreso total para llevar a casa, la cantidad que tienes disponible para ahorros y gastos personales. El siguiente apartado hacia abajo son sólo las categorías de gastos personales, justo desde la última pestaña. Tu flujo de efectivo neto mensual entonces, es la diferencia entre tus ingresos para llevar a casa y gastos personales. Voy a saltarme la cuenta de liquidez por ahora y volver a ella más tarde. Pero el saldo de caja final es lo que queda en tu cuenta bancaria al final del mes, que automáticamente se enrolla hasta el saldo inicial de los próximos meses. Recuerda cuando estás ingresando números en esta hoja de trabajo, que todas tus entradas de efectivo deben ingresarse como números positivos mientras estás salidas deben ser negativas. Eso asegurará que todos los cálculos incrustados en la hoja de trabajo funcionen correctamente. Está bien, entonces podrías estar diciendo que eso es genial Null, pero ¿cómo hago esto a partir de mis ingresos es impredecible? No sé qué voy a estar haciendo en un par de meses? ¿ Por qué molestarse en intentar proyectarlo? Bueno, lo primero que hay que tener en cuenta es que nada de esto es una ciencia exacta. Incluso las proyecciones de flujo de efectivo corporativo más sofisticadas se basan todas en conjeturas y suposiciones educadas, ninguna de las cuales es un 100 por ciento probable que se haga realidad. Pero hay formas de hacer conjeturas informadas sobre tu flujo de caja que sí tienen alguna base en la realidad, la forma más fácil de proyectar el futuro es mirar el pasado. Si tienes unos años de experiencia como freelancer, regresa y mira. ¿ Había algún patrón en sus ingresos? ¿ Había meses o temporadas en las que te pagaron más que otras. Usa eso como guía primero para tratar de averiguar dónde van a caer los picos y valles de tus ingresos. La otra forma en que puedes tratar esta proyección de flujo de efectivo es como una forma de establecer metas de ingresos por ti mismo. Si nunca lo has hecho antes, es una gran manera de imaginar el tipo de carrera que quieres tener. Piensa en cuánto quieres trabajar, qué tarifas quieres cobrar y qué estilo de vida quieres financiar. Si puedes pasar de pensar, tengo que trabajar tanto como pueda para que no me quede sin dinero. A esta es la vida que quiero vivir, y es por eso que necesito que suceda. Te sentirás mucho más en control sobre el trabajo que llevas, qué clientes guardas y tu capacidad para tener una vida fuera de lo que haces para ganarte la vida. 9. Estudio de casos: He creado un caso de estudio para demostrar cómo funciona este proceso. Ya que solía ser cantante clásica, esa es la profesión que estoy usando para el héroe de este ejemplo en particular, Brian Baritone. Vamos a empezar con los gastos mensuales de Brian. Brian renta un departamento con su novia y su parte de la renta es de 800 dólares mensuales. Tiene un auto usado que le da la pena que usa para llegar a gigs fuera de la ciudad, y también tiene un pase mensual de tren por moverse por la ciudad. Paga un plan de seguro médico individual y tiene seguro de invalidez, ya que no se le puede pagar si no puede cantar por ningún motivo. En total, sus gastos esenciales son de 2.000 dólares mensuales y sus gastos discrecionales son de 500 dólares mensuales. También está haciendo pagos de préstamos estudiantiles y pone $50 al mes en una cuenta de ahorros para gastos de emergencia. Brian también sabe que tendrá que conseguir que sus frenos sean reemplazados antes del invierno, comprar regalos de Navidad para su familia en diciembre y pagar unas vacaciones a México en enero. Pasemos a la siguiente pestaña y veamos cómo convertir esto en una proyección de flujo de efectivo para Brian. Debido a que es cantante, sus ingresos están muy alineados con la temporada de artes escénicas. En los meses de verano, puede que tenga algunos gigs de boda y festivales de música, pero es un poco más lento. Sus ingresos empiezan a agudizarse a medida que la temporada va en el otoño, y diciembre es por mucho su mayor mes fuera del año. Brian sabe por su software de teneduría de libros, que sus gastos de negocio rondan los 200 dólares mensuales. Cuando tiene más actuaciones, sus gastos también suben con gastos de viaje extra y coachings de voz. También tiene un trabajo de medio tiempo impartiendo clases de voz en una preparatoria, donde gana 1000 dólares mensuales durante el ciclo escolar. Ha decidido dejar a un lado el 25 por ciento de sus ingresos netos freelance para pagar sus impuestos sobre la renta. Los gastos de Brian son exactamente los que se muestran en la hoja de trabajo mensual de gastos personales. También se ha asegurado de incluir los gastos no mensuales en sus meses correspondientes. Se puede ver que al sumar la fila del flujo de caja neto, que Brian realmente obtiene más ingresos de los que gasta a lo largo del año, pero hay un problema. Tiene 3.000 dólares en su cuenta bancaria a principios de julio, pero como no trabaja tanto en verano, esa cuenta en realidad va negativa en agosto. A pesar de que gana más de lo que gasta para el año, por el momento de sus ingresos, tiene un problema de flujo de caja que necesitará abordar pronto. 10. Liquidez: Nuestro cantante freelance ficticio, Brian Baritone, tiene un problema de flujo de efectivo. Su cuenta bancaria va a ir negativa el próximo mes. En diciembre, y entrando en la próxima primavera, va a tener mucho dinero en efectivo, pero eso no le hace ningún bien en este momento. Lo que Brian necesita en este momento es liquidez. Fondos disponibles de inmediato para pagar sus gastos. No puede vender su auto y sacar dinero de su fondo de retiro no parece una buena idea. ¿ Cuáles son sus otras opciones? Bueno, si Brian es como la mayoría de los freelancers, probablemente haya usado tarjetas de crédito en algún momento para darle la liquidez que necesita durante estos tiempos de inactividad. El problema es que hay que devolver esas tarjetas en sus términos y las tasas de interés que cobran, significa que podrías terminar pagando mucho más de lo que necesitabas para empezar. También pueden tener un efecto nocivo en tu calificación crediticia, impactando en tu capacidad de conseguir un departamento, una casa, un auto en el futuro. Si Brian toma prestado dinero de una tarjeta de crédito para cubrir sus gastos durante los próximos dos meses, las repercusiones podrían quedarse con él durante años. Digamos que en cambio, que Brian ha estado guardando dinero extra de sus meses más ocupados en una cuenta de reserva de liquidez, una cuenta de ahorros dedicada únicamente a suavizar su flujo de caja durante todo el año. Ha acumulado 5 mil dólares en la cuenta. En agosto, cuando sabe que le faltará dinero en efectivo, transfiere 3.000 dólares a su cuenta corriente. Ahora, está de vuelta por encima del agua. Esencialmente es dinero prestado de sí mismo. Todavía tendrá que pagarse para reponer la cuenta de liquidez, pero en lugar de acumular tasas de interés de 15 o 20 por ciento en una tarjeta de crédito, aún puede pagarse cada vez que tenga el dinero a cero por ciento de interés. Brian quiere mantener estable su cuenta de cheques en torno a los $3,000. Este otoño cuando empiece a trabajar más, empezará a transferir dinero de vuelta a su reserva de liquidez. el próximo verano, ha trasladado más de vuelta a la cuenta de lo que la sacó para empezar. Puede ver que su flujo neto de caja es positivo para el año. Puede contribuir a su fondo de retiro o tal vez ahorrar para un pago inicial de una casa. Se puede ver en la siguiente gráfica que su saldo de cuenta bancaria, que antes había fluctuado casi 7.000 dólares, suaviza considerablemente cuando utiliza su cuenta de liquidez. La mayoría de las personas están cableadas para pensar principalmente en el corto plazo, es sólo la naturaleza humana. Es muy posible ponerse irracionalmente pánico cuando el saldo de la cuenta bancaria se pone demasiado bajo, o de igual manera, irracionalmente exuberante cuando se pone demasiado alto. Este tipo de emociones engendran malas decisiones financieras. Reserva de liquidez es como tanques de lastre en un barco, que o dejan entrar agua o la obligan a salir para mantener la embarcación flotando en un nivel parejo. Al suavizar sus ingresos, su fondo de liquidez le permitirá mantenerse enfocado en sus metas generales en lugar de quedar atrapado en esas fluctuaciones a corto plazo. ¿ Conoces alguna otra técnica para mantenerse líquido y pasar por los tiempos de inactividad? Me encantaría escuchar más sobre sus experiencias. Ayuda a tus compañeros de clase y publica en la sección de comunidad en esta página. 11. Taxes: Bueno, prometí que volvería y hablaría de impuestos. Pero primero, tengo que decir que la asesoría fiscal es mejor dejarla a los profesionales, y no te estoy dando consejos sobre tu propia situación individual. Siempre debes hablar con un CPA u otro tipo de profesional fiscal para obtener asesoramiento sobre lo que debes hacer. Todo lo que te puedo decir es que nunca es agradable pagar impuestos, pero es mucho más fácil hacerlo cuando tienes el efectivo disponible. Hasta el momento, he hablado de cuentas personales, cuentas negocios, y cuentas de liquidez. Bueno, hay un cuarto tipo de cuenta bancaria que creo que todos los freelancers deberían tener, y esa es una cuenta del impuesto sobre la renta. Los empleados tradicionales 9-5 tienen sus impuestos retenidos automáticamente por sus empleadores porque el IRS sabe que tienen más probabilidades de obtener su dinero si los contribuyentes no pueden gastarlo todo de antemano. hecho de que tú, como freelancer, tengas la capacidad de gastar tu dinero de impuestos no te libera de la carga de pagar impuestos si lo haces. Si te encuentras debiendo impuestos atrasados que no tienes el efectivo para pagar, puede ser realmente desagradable para ti a corto y largo plazo. Existen sanciones e intereses por pagos atrasados más una mayor probabilidad de ser auditados en años futuros. El mejor modo de evitar esto es fingir que eres tu propio empleado, tomar un porcentaje establecido de cada cheque de pago y trasladarlo a tu cuenta de impuestos donde se quedará intacto hasta que hagas tu pago de impuestos trimestral. Cuánto dejar de lado va a ser diferente para todos, pero hay que recordar incluir el impuesto federal sobre la renta, el impuesto sobre trabajo por cuenta propia, más cualquier impuesto estatal o local. Puede ser más del 30 por ciento de tus cheques de pago, lo que suena duro, pero recuerda, todos pagan impuestos. La mayoría de la gente simplemente no tiene que pensar en ello. Es mucho mejor pagar ahora que adeudar dinero y encontrarte en el lado malo del IRS más adelante. 12. Manteniendo el rumbo: Ahora has aprendido a establecer metas, realizar un seguimiento de tus gastos y proyectar tu flujo de efectivo. Esperemos que hayas podido completar la plantilla de proyecto de clase y convertirla en tuya. Entonces, ¿qué pasa después? Bueno, cualquier plan o sistema que utilices para administrar tu flujo de efectivo es tan bueno como tu capacidad para atenerte a él. Es importante volver a visitar estos ejercicios de vez en cuando para asegurarse de que los números coincidan con lo que está sucediendo en la realidad. Pasaría un poco de tiempo cada mes en el seguimiento de sus gastos. Si dejas ir mucho más, esas transacciones se acumulan y se hace más difícil ponerse al día. Pasar ese tiempo regular pensando en tu gasto también tendrá un impacto positivo a medida que avanza en tu vida diaria. Tener ese conocimiento al alcance de tu mano asegura que puedes poner tus recursos hacia fines significativos. Tus metas y proyecciones de flujo de caja deben revisitarse al menos una vez al año. Hay más orientados a largo plazo, por lo que pueden requerir una atención menos regular pero es importante que aún sepas que estás a ritmo de alcanzar tus metas. Por supuesto, debes asumir que las cosas no funcionarán en realidad exactamente como lo hacen en las proyecciones. Necesitas construir con suficiente margen para que no explote el plan si llega un gasto inesperado o un proyecto no funciona como se anticipó. El mejor plan financiero logra un equilibrio entre ser específico y ser resiliente para que puedas manejar los cambios sin dejar de trabajar hacia la meta que quieres lograr. 13. Resumen: Bueno, hemos pasado mucho. Por lo que aquí hay un refresco sobre los principales puntos de esta clase. Establezca metas significativas específicas para cambiar eficazmente su comportamiento financiero. Mantén tus finanzas empresariales y personales separadas y usa la tecnología para mantenerte organizado. Realice un seguimiento de sus gastos para alinear sus valores con los recursos que utiliza. Usa cuentas separadas para cada meta hacia la que estás ahorrando. Aprovecha las características de tu software de contabilidad para que te paguen más rápido. Proyecta tu flujo de efectivo para sacar las conjeturas de tu vida financiera. Tener efectivo en reserva en lugar de depender de tarjetas de crédito para la liquidez. Deja tus impuestos a un lado de inmediato para que puedas pagar cuando vengan. Vuelva a visitar este proceso regularmente para mantenerse al tanto de sus metas. Realmente creo que todos tienen el desgaste con todos para manejar este proceso por su cuenta. Pero si prefieres destinar más de tu tiempo a tu trabajo en tu vida que hacer estos números, tal vez quieras contratar a un asesor profesional. Fundé mi empresa, Planeación Financiera Freelance específicamente con las necesidades de las personas autónomas en mente y me encantaría hablarte de cómo puedes construir seguridad financiera en tu propia vida. Consulta la biografía de mi profesor para un enlace a mi página web, o bien simplemente busca en Google Planeación Financiera Freelance. Por favor, no dudes en ponerte en contacto conmigo si tienes alguna duda sobre esta clase. También estaré vigilando la sección de la comunidad. Me encantaría que pudieras dejar ahí tus comentarios también. De verdad he disfrutado hablar contigo sobre la gestión de tu flujo de caja hoy. Espero que te sientas facultado para salir por ahí y tomar el control de tu vida financiera. Nadie debe tener que sacrificar la seguridad financiera para hacer lo que ama para ganarse la vida. Con un poco de conocimiento y el impulso para vivir una vida significativa, puedes tener la libertad financiera para perseguir tu pasión. Gracias por ver.