Noções básicas de gestão de fluxo de caixa para freelancers

1. Introdução: Bem-vindo aos fundamentos financeiros para freelancers, gerenciando seu fluxo de caixa em uma renda freelance. Sou Ben Henry Moreland. Sou um planejador financeiro certificado e fundador do planejamento financeiro freelance. Começo a minha carreira como cantora profissional de opala. Agora, eu ajudo outras pessoas autônomas que ganham a vida fazendo o que gostam para tomar melhores decisões e alcançar seus objetivos financeiros. Uma coisa que aprendi no meu trabalho como planejador financeiro é que muitos freelancers precisam de ajuda para gerenciar seu fluxo de caixa. Com isso quero dizer, ter o dinheiro disponível para pagar suas despesas quando você precisar. Como freelancer, sua renda pode ser esporádica ou imprevisível, mas suas despesas nunca desaparecem. Você pode ganhar muito para ganhar a vida, mas por causa da maneira que você é pago, você pode nem sempre ter o dinheiro que você precisa disponível para pagar suas contas quando eles vencem. Agora, muitas carreiras freelance terminaram cedo por causa desse problema básico de fluxo de caixa. Hoje vou falar sobre um processo que você pode usar para gerenciar seu fluxo de caixa e assumir o controle sobre sua vida financeira. Primeiro, vou falar sobre o estabelecimento de metas, que é um passo muito importante para tornar o processo mais significativo e alcançável para você quando estiver começando. Então eu vou cobrir os conceitos básicos da organização financeira e falar sobre algumas das ferramentas que você pode usar para se manter organizado. Em seguida, vou verificar suas despesas, que é a coisa mais fácil que você pode fazer para tomar decisões financeiras melhores e mais informadas. Finalmente, projetando seu fluxo de caixa para que você possa prever quando você terá mais ou menos dinheiro do que você precisa e como fazer um plano apenas suavizar esses picos e vales. Agora, nem todos se sentem confortáveis trabalhando com números financeiros e planilhas. Eu fui em frente e fiz muito do trabalho para você criando um modelo que nós estaremos trabalhando durante esta aula. Quando terminar, você será capaz de preenchê-lo, personalizá-lo para sua própria situação e entender a história que está contando sobre sua vida financeira. Você pode baixar seu modelo na seção do projeto desta página. Seu projeto de classe vai ter um monte de informações financeiras pessoais. Não espero que publique publicamente. No entanto, eu os encorajo a compartilhar suas metas, desafios e triunfos com seus colegas de classe enquanto você trabalha para dominar esses conceitos. Se você é novo freelancer, Quem está curioso sobre fazer a transição de um trabalho nove para cinco ou se você é um freelancer experiente que apenas cansado de viver em cartões de crédito entre os salários. Espero que esta aula seja útil para você. Compartilhe suas perguntas de progresso e comentários e a seção da comunidade nesta página. Fique de olho neste canal para obter mais aulas sobre outros tópicos financeiros para freelancers e sinta-se à vontade para sugerir qualquer outra coisa que você gostaria de aprender. Com isso, vamos começar. 2. Definindo objetivos: Primeiro, vamos falar sobre o estabelecimento de metas. Este é um passo realmente importante que você precisa ter no início do processo para dar forma ao que você está prestes a fazer. Imagine sua vida financeira como um quebra-cabeça. Como você colocaria esse quebra-cabeça juntos, se você pode olhar para a foto na frente da caixa para saber como o produto acabado deveria ser parecido? Algumas pessoas podem gostar do desafio extra, mas para mim esse processo seria muito difícil, se eu pudesse referenciar essa foto na minha frente. Sua saúde financeira é a mesma coisa. Para qualquer uma das ações que você está prestes a tomar, para ter qualquer efeito, você vai querer ter uma idéia muito boa desde o início do que você está realmente tentando realizar. Quando você está definindo uma meta, você também precisa pensar sobre por que essa meta é importante para você. Digamos que um dia você decide cozinhar para si mesmo mais e pedir menos comida, porque você quer economizar dinheiro e comer mais saudável. Bem, é bom querer economizar dinheiro e comer mais saudável, mas por que isso é importante para você? Como é que a versão mais rica e saudável de você vai ser mais feliz do que a versão atual? Estamos falando de mudança de comportamento aqui e isso é um adversário difícil. Tantas dietas falham, tantos orçamentos são ignorados, porque metas como, eu quero economizar dinheiro e comer mais saudável, mas não forte o suficiente para mudar os hábitos das pessoas a longo prazo. Se estivessem, todos iriam ao ginásio com mais frequência, ninguém pegaria comida, e todos teriam muito mais economias do que na realidade. Bem, isso me leva à primeira parte do projeto da turma, definindo seus objetivos pessoais. Abra seu modelo de projeto. A primeira guia que criei, é que você anote seus objetivos e sua situação financeira e sua vida. Porque os dois realmente estão entrelaçados. Eu acho que ter seus objetivos escritos em algum lugar onde você pode olhar para eles regularmente, torna-os muito mais tangíveis e eficazes. No modelo eu lhe dei quatro perguntas para se perguntar sobre cada objetivo. O que eu quero alcançar? Por que isso importa para mim? Quando é que eu quero realizá-lo? e o que eu preciso para fazer isso acontecer? Responder a essas quatro perguntas irá ajudá-lo a criar metas que são poderosas o suficiente para superar seus hábitos arraigados e realmente motivá-lo a mudar seu comportamento. O ponto é ser o mais específico possível em suas respostas. Por exemplo, digamos que você queira se mudar para um apartamento melhor. Para esta seção, você pode perguntar a si mesmo, quais recursos você deseja que ela tenha? Quão grande é? Em que parte da cidade está? Então, na segunda seção, diga por que isso importa para você. Com que valores você tem essas linhas de meta? Você será mais feliz quando for realizado. Talvez você seja uma pessoa hospitaleira. Você gosta de cozinhar para as pessoas e fazer jantares. Ao invés de dizer, eu não quero me mudar para um apartamento melhor, você diz, eu quero mudar para um apartamento com uma cozinha e uma sala de jantar grande o suficiente para hospedar 12 pessoas, isso é conveniente para um bom supermercado. Esse é um objetivo específico, que vai te dar muito mais motivação para agir e continuar com ele. Para a próxima seção, ter um prazo em mente é sempre uma boa idéia, mesmo que não haja um prazo real. Psicologicamente, você terá mais motivação para alcançar seu objetivo se ele estiver ligado a um ponto real no tempo. Em seguida, a última parte de um objetivo forte é especificar quais recursos você precisa para obtê-lo feito. Você nem sempre vai saber exatamente. Mas, mais uma vez, quanto mais específico você for, melhores são suas chances de superar isso. Você sempre pode ajustar seus alvos mais tarde quando precisar. Você está assistindo a isso para aprender a gerenciar seu fluxo de caixa, e isso é uma coisa boa para mirar. Obviamente, foi por isso que criei a turma. Mas para realmente usar o que você aprenderá hoje, precisa haver uma meta de nível mais alto que seja significativa e motiva você a seguir quando a aula terminar. Agora, esperamos ver como é importante estabelecer metas específicas para manter esses bons hábitos que você está tentando criar. Antes de ir mais longe com esta classe, eu encorajaria você a pausar o vídeo e tentar escrever um ou dois de seus próprios objetivos no modelo de projeto de classe da maneira que eu descrevi. Vou ficar por aqui até você voltar. 3. Organizando-se: Vamos voltar a essa analogia se sua vida financeira é um quebra-cabeças. As peças são todas misturadas semelhantes em torno da caixa, em algum lugar no chão, talvez o gato comeu um. Como você vai começar a montar esse quebra-cabeça? Se você começasse apenas puxando pedaços um por um da caixa e tentando encaixá-los juntos, você nunca chegaria a lugar nenhum. Você começa a criar um sistema. Você coloca todas as peças de borda em uma pilha. Você classifica os outros por cor ou padrão. Você é capaz de juntar peças em pequenas seções e, em seguida, encaixar a menor seção em seções maiores até que finalmente você veja toda a imagem à sua frente. Tudo começou com aquele passo crucial de se organizar. A primeira dica organizacional, eu recomendo que cada freelancer é dividir sua vida financeira em duas metades separadas, o lado do negócio e o lado pessoal, e mantê-los separados. Sua empresa deve ter sua própria conta bancária e você deve usá-la apenas para despesas comerciais. Da mesma forma, sua conta corrente pessoal só deve ser usada para suas despesas pessoais. Por que manter as coisas separadas? Em primeiro lugar, para fins de imposto de renda, você precisa de um registro de todas as despesas comerciais que você planeja deduzir durante o ano. Se você pagar todas as despesas de sua conta pessoal, você teria que voltar por cada transação que você fez e escolher apenas as que estavam relacionadas aos negócios. Se sua empresa tiver sua própria conta dedicada, que pode ser uma conta bancária empresarial real ou apenas outra conta corrente pessoal que você usa para esse fim. Manter um registro de suas despesas comerciais para seus impostos de renda é tão fácil quanto acessar essa conta no site do seu banco. Do ponto de vista de economia de tempo, faz muito sentido separar sua vida pessoal e de negócios. Mas há outra razão para manter as coisas separadas. Você já ouviu falar do conceito de equilíbrio entre vida profissional e vida. Mesmo que isso tenha se tornado uma espécie de palavra de voz corporativa, ele tem um significado real para freelancers que não querem sentir que eles têm que estar trabalhando 24/7 o tempo todo para ser bem sucedido. Ter sistemas separados para sua vida profissional e pessoal torna mais fácil ter metas e prioridades para sua própria vida fora do que você faz para o trabalho. Você deve planejar e definir metas para si mesmo em ambos os lados, porque seus objetivos pessoais dão significado e motivação para os objetivos de negócios que você tem, e vice-versa. 4. Ferramentas para manter a organização: Existem muitos sistemas diferentes que os freelancers podem usar para organizar suas finanças. De arquivos em papel a planilhas do Excel, Google Docs e serviços pagos. Como sabe qual usar? Bem, não há nenhum sistema que seja melhor do que todos os outros, então é realmente importante descobrir qual sistema funciona melhor para você. Você precisa pensar sobre quanto tempo você deseja dedicar a projetar, implementar e manter seu sistema organizacional, qual o nível de detalhes que você deseja ter disponível e o quão confortável você está dando a terceiros acesso às suas contas bancárias e outras informações financeiras. A resposta é muito diferente para todos. Mas se estás a começar, acho que é melhor manteres-te simples. Você pode procurar adicionar mais recursos depois de obter um jeito do básico e descobrir que precisa de mais. Vamos falar sobre algumas das ferramentas que você pode usar para se manter organizado. No mínimo, você deve ter um método de rastreamento de suas receitas e despesas. Só de saber depois do fato de como você usa o dinheiro que você ganhou no passado dá-lhe algumas informações realmente poderosas para decidir o que fazer com ele no futuro. Não há muito tempo, alguém que queria manter o controle de seus gastos, teria que salvar todos os recibos em uma caixa de sapatos, anotar todas as transações em um livro de contabilidade, e então reconciliar isso com seu banco extrato da conta no final do mês. Felizmente, esses dias você não precisa gastar quase tanto tempo ou papel para ficar em cima de seus gastos. Se você fizer a maioria de suas transações com um cartão de débito ou crédito, você deve ser capaz de puxar para cima todos os seus gastos no site do seu banco. Alguns bancos permitem que você categorize transações para tornar mais fácil manter o foco em seu orçamento. A planilha do Excel que criei para esta classe é um bom lugar para começar a categorizar e rastrear suas despesas. Eu vou ver como preenchê-lo e usá-lo para você mesmo mais tarde nesta aula. Se você quiser ir mais um passo adiante, você pode usar um serviço online que irá baixar e categorizar suas despesas para você, permitindo que você acompanhe seus gastos ao longo do tempo com muito pouco esforço extra. A opção gratuita mais popular para isso é mint.com, que também tem ferramentas para criar orçamentos e metas de economia e tem outros recursos como enviar alertas sobre transações incomuns. A maioria dos outros softwares neste espaço não é livre. Quicken é o software que seus pais usam para finanças pessoais. É um pouco mais robusto é ferramentas de orçamento, e inclui recursos de investimento e planejamento fiscal. A versão inicial custa US $35 por ano. Você precisa de um orçamento é outra ferramenta popular que está especificamente focada em melhorar o comportamento financeiro. Requer um pouco mais de esforço prático porque faz com que você responda por cada dólar que você gasta, mas pode ser muito eficaz para as pessoas que estão dispostas a colocar no trabalho extra. Você precisa de um orçamento custa US$7 por mês, mas eles oferecem uma avaliação gratuita de um mês para você testá-lo. Bem, essas são todas boas opções para ficar em cima de suas finanças pessoais. Enquanto estiver no lado do trabalho, eu recomendo fortemente que você use software de contabilidade para manter o controle de suas receitas e despesas comerciais. Estes também vêm em uma ampla gama de preços e capacidades para proprietários de empresas com diferentes necessidades. Para freelancers e proprietários únicos com necessidades simples de contabilidade, Wave e FreshBooks oferecem opções baratas para registrar transações, criar faturas e processar pagamentos. Para os proprietários de empresas com acompanhamento de folha de pagamento ou inventário, QuickBooks e o Xero têm recursos mais robustos, mas a um custo mais alto. Proprietários de negócios com necessidades mais complexas provavelmente acharão que vale a pena contratar um contador profissional. Mas a maioria dos freelancers são capazes de lidar com a tarefa por conta própria. Tente dedicar meia hora por semana para registrar e categorizar suas transações, mais uma hora a cada mês para revisar como o último mês em comparação com suas expectativas, e as poucas horas em torno do tempo que você faz seus impostos a cada ano para rever o ano passado e definir metas para o próximo ano. Mais uma ferramenta que eu recomendo para se manter organizado financeiramente é aproveitar o armazenamento em nuvem. Você já pode usar o Google Drive ou Dropbox ou qualquer número de bons serviços Cloud por aí. Manter o controle de projetos e compartilhar o trabalho com seus clientes. Bem, essas superfícies também podem ser uma ótima maneira de se livrar daquele velho sistema de arquivamento de caixa de sapatos. Digitalize e carregue seus recibos, contratos , declarações, documentos fiscais, qualquer outro tipo de registros financeiros. Certifique-se de que você tem um bom sistema de arquivamento e nomeação para seus documentos para que você possa facilmente rastrear qualquer coisa que você precisa no futuro. Se você está na estrada muito ou se você está com pouco espaço de armazenamento onde você mora. Usar a nuvem para organização financeira elimina o incômodo de lidar com documentos em papel e é menos uma dor de cabeça para você quando o tempo de imposto chegar. Como você se mantém financeiramente organizado? Ajude seus colegas freelancers e compartilhe suas ferramentas e técnicas na seção da comunidade abaixo. 5. Escrituração: Eu falei sobre algumas das diferentes opções para software de contabilidade na última lição. No mínimo, você quer usá-lo para rastrear e categorizar suas despesas de negócios, mas seu software pode oferecer alguns outros recursos que você pode aproveitar para ajudá-lo a gerenciar seu fluxo de caixa. Alguns softwares têm capacidade de rastreamento de tempo que lhe permitirá registrar e manter o controle das horas que você gastou em cada projeto para que você não tenha que tentar adivinhá-lo após o fato. Ele pode então virar e preencher automaticamente a fatura com suas horas trabalhadas e taxa horária simplificando o processo muito mais. A maioria dos softwares de contabilidade também permite que você crie e envie faturas personalizadas rapidamente. Basta inserir as informações do seu cliente e escolher a partir de uma lista de seus serviços e taxas por hora, em seguida, clicar em enviar. Outra característica comum do software de contabilidade é uma opção de pagamento on-line. Quando você envia uma fatura por e-mail para um cliente, ele também recebe um link onde ele pode pagar eletronicamente por transferência bancária ou cartão de crédito. Há quase sempre uma taxa envolvida. Cerca de três por cento da quantidade de transação é bastante padrão. Mas se conseguir que seu cliente pague instantaneamente em vez de ter que esperar que ele faça um cheque e envie um caracol para você, no meu livro, isso vale três por cento. Como suas faturas são geradas a partir do software de contabilidade, ele também deve ser capaz de manter o controle de quais faturas estão vencidas e com quem você precisa acompanhar para pagamento. Lembre-se que não é apenas a falta de ser contratado ou não trabalhar o suficiente que causa problemas de fluxo de caixa para freelancers. Muitas vezes, é a incapacidade de ser pago pelo trabalho que você já fez. Se você não tiver um sistema para rastrear suas faturas pendentes e obtê-las pagas. Você pode encontrar-se fazendo um monte de trabalho não intencional pró-bono. Lembre-se de que o gerenciamento de fluxo de caixa é sobre ter o dinheiro disponível para pagar suas despesas quando você precisar e ser pago pelo trabalho que você fez como parte disso. A maioria dos softwares de contabilidade lá fora tem ferramentas que você pode usar para ser pago mais rápido. Se você ainda não estiver aproveitando eles, experimente explorar o novo site de softwares para recursos de treinamento, você possa aprender a aproveitar ao máximo o que você já está pagando. Conhece alguma grande técnica para tirar o máximo proveito do seu software de contabilidade? Você tem alguma recomendação ou conhece algum produto que os freelancers devem evitar? Ajude seus colegas e publique na seção da comunidade nesta página. 6. Como seguir as despesas: Uma das coisas mais esclarecedoras que você pode fazer em sua vida financeira é sentar-se e descobrir para onde exatamente seu dinheiro está indo. Eu acho que praticamente todos que rastreiam seus gastos pela primeira vez encontram algo que os surpreende. Mas muitas pessoas evitam isso pela mesma razão. Eles têm medo do que possam descobrir. É importante deixar esse sentimento de lado e realmente comprometer a dar uma olhada honesta na maneira como você gasta seu dinheiro. Não é julgamento de seus valores. É mais uma maneira de garantir que seus valores estejam alinhados com a maneira como você usa seus recursos. Com esse conhecimento, você terá o poder de tomar as decisões necessárias para assumir o controle sobre sua vida financeira. Nesta lição, vamos rever a planilha de gastos mensais pessoais no modelo de projeto de classe. Quando você terminar, você terá uma idéia melhor de onde seu dinheiro vai todo mês, que é a base para tomar decisões mais informadas sobre seu comportamento financeiro. A melhor maneira de começar a rastrear seus gastos é dividi-los por mês, já que a maioria das despesas ocorre mensalmente. A partir daí, você quer dar cada transação que você faz uma categoria, para que você não tenha que rastrear dezenas de transações semelhantes todos os meses. Algumas categorias, como aluguel, terão apenas uma transação por mês, enquanto outras como café ou tarifa de ônibus, podem ter algumas. Isso torna mais fácil colocar todos eles em uma categoria em vez de ter que rastrear cada um deles. Para fazer isso, você precisará extrair seus extratos mais recentes de sua conta bancária, cartão de crédito e qualquer outra conta que você usar para fazer transações pessoais. Lembre-se de que estamos tratando suas despesas pessoais separadamente de suas despesas comerciais. Veja apenas as contas ou transações que você usa para uso pessoal. Depois de contabilizar uma transação no seu extrato, assinale para que você não conte nada duas vezes e certifique-se de ter contabilizado tudo quando chegar ao fim. As despesas mais fáceis de rastrear são chamadas de despesas fixas. Que são aqueles que você paga a mesma quantia na mesma hora todos os meses. Coisas como aluguel, pagamento de carro, conta de TV a cabo e assinaturas. As despesas variáveis ainda podem ocorrer todos os meses, mas nem sempre serão a mesma quantia. Coisas como sua conta de eletricidade, gasolina, mantimentos e entretenimento variam um pouco ou muito a cada mês. Como você não pode prever exatamente, você vai precisar estimá-los. Agora, se você usar um programa como a hortelã para rastrear automaticamente suas despesas, você será capaz de ver facilmente quanto você gasta em uma determinada categoria todos os meses e chegar a uma estimativa a partir daí. Caso contrário, é melhor olhar para trás para um mínimo de três meses de seu cartão bancário e extrato de cartão de crédito. Adicione o valor que você gasta em cada categoria todos os meses e faça a média deles para dar a si mesmo uma estimativa aproximada. Depois de ter contabilizado todas as suas despesas fixas e variáveis, é hora de segmentá-las de forma diferente, de acordo com a necessidade que elas são na sua vida. De um lado de suas despesas essenciais, você precisa de comida, você precisa de energia. Você precisa pagar um aluguel. Se você confiar no seu carro, você precisa ter certeza de que ele é dirigível. Tudo o resto é conhecido como uma despesa discricionária. Em um sentido estrito, isso é tudo além do que você precisa no mínimo para sobreviver. Mas, na realidade, é o que é necessário e o que não parece completamente diferente de uma pessoa para outra. Você pode considerar sua inscrição no ginásio como inestimável. Você nunca desistiria se não precisasse mesmo. Outra pessoa pode dizer que sair para as oportunidades sociais e de networking é necessário para que eles mantenham sua vida e carreira avançando. Este não é um julgamento de valor, mas é uma oportunidade para garantir que seus valores se alinham com seus gastos. O modelo de projeto de classe mostra seus gastos divididos entre despesas essenciais e discricionárias. Eu coloquei o que eu considero ser as despesas essenciais à esquerda com o discricionário na próxima seção sobre, você deve se sentir livre para adicionar, excluir ou modificar categorias como você achar melhor. Bem, há mais uma coisa a considerar quando você está rastreando seus gastos. Algumas despesas não acontecem mensalmente, mas ignorá-las pode ser perigoso para o seu fluxo de caixa. Coisas como presentes, férias e reparos de carros só podem acontecer uma vez por ano. Providenciei espaço para que você respondesse por essas despesas não mensais. Pensa no que vais ter de pagar nos próximos 12 meses, para que não te morda mais tarde. 7. Devolução e poupança: Uma vez que você tenha contabilizado suas despesas, as últimas peças do quebra-cabeça de gastos são sua dívida e poupança. Entre empréstimos estudantis, pagamentos de carros e cartões de crédito, pagamentos de dívidas compõem uma grande parte dos orçamentos de muitas pessoas. Até que aqueles são pagos, pode não haver muito outro espaço para contribuir para a poupança ou gastar em coisas que você gosta, mas eu ainda incentivá-lo a fazer um hábito fora da poupança, mesmo que seja apenas uma pequena quantidade como $20 um mês para começar. Tornar a economia uma prioridade agora, mesmo quando você só pode se dar ao luxo de fazer um pouco, tornará mais fácil começar a economizar quantidades mais significativas quando sua renda permitir. Uma coisa que eu sempre recomendo quando se trata de economia é ter uma conta separada para cada objetivo que você está economizando. Hoje em dia, é fácil abrir uma conta de poupança ou investimento online e financiada eletronicamente com transferências recorrentes da sua conta corrente. Use isso a seu favor. É melhor configurá-lo e esquecê-lo. 8. Projecção de renda: Agora que aprendeu sobre como gasta seu dinheiro, é hora de usar esse conhecimento para olhar para o futuro. corporações usam projeções de fluxo de caixa o tempo todo para garantir que eles tenham dinheiro suficiente para manter suas operações em andamento. Você pode aplicar esse mesmo princípio às suas próprias operações, ou seja, sua vida, para que você não tenha que adivinhar se você será ou não capaz de pagar suas contas em alguns meses. Criei um modelo para sua projeção de fluxo de caixa na terceira e última aba do seu projeto de classe. Indo de cima para baixo, você verá o saldo da sua conta bancária no início do mês, suas receitas e despesas de freelancing, qualquer outra renda não freelance que você fizer. Como se você tem um trabalho diurno ou meio período, então há o poderoso, preso para pagar impostos de renda e colocar um alfinete nisso por enquanto, mas vou elaborar sobre isso mais e um pouco. Mas o subtotal lá é a sua renda total de casa, a quantidade que você tem disponível para poupança e despesas pessoais. A próxima seção abaixo é apenas as categorias de despesas pessoais, diretamente da última guia. Seu fluxo de caixa líquido mensal, então, é a diferença entre sua renda de casa e despesas pessoais. Vou pular a conta de liquidez por enquanto e voltar para ela mais tarde. Mas o saldo de caixa final é o que resta em sua conta bancária no final do mês, que automaticamente rola para o saldo inicial dos próximos meses. Lembre-se quando você estiver inserindo números nesta planilha, que todos os seus fluxos de caixa devem ser inseridos como números positivos enquanto você está saídas deve ser negativo. Isso garantirá que todos os cálculos incorporados na planilha funcionarão corretamente. Tudo bem, então você pode estar dizendo que isso é ótimo Nulo, mas como eu faço isso da minha renda é imprevisível? Eu não sei o que eu vou fazer em alguns meses? Por que se preocupar em tentar projetá-lo? Bem, a primeira coisa a ter em mente é que nada disso é uma ciência exata. Mesmo as projeções de fluxo de caixa corporativo mais sofisticadas são baseadas em suposições e suposições educadas, nenhum dos quais é 100% provável que se torne realidade. Mas há maneiras de fazer suposições informadas sobre o seu fluxo de caixa que têm alguma base na realidade, a maneira mais fácil de projetar o futuro é olhar para o passado. Se você tem alguns anos de experiência como freelancer, volte e olhe. Havia algum padrão na sua renda? Houve meses ou estações onde você recebeu mais do que outros. Use isso como um guia primeiro para tentar descobrir onde os picos e vales de sua renda vão cair. A outra maneira que você pode tratar esta projeção de fluxo de caixa é como uma maneira de definir metas de renda para si mesmo. Se você nunca fez isso antes, é uma ótima maneira de imaginar o tipo de carreira que você quer ter. Pense no quanto você quer trabalhar, nas taxas que deseja cobrar e no estilo de vida que deseja financiar. Se pode deixar de pensar, tenho que trabalhar o máximo que posso para não ficar sem dinheiro. Para esta é a vida que eu quero viver, e é por isso que eu preciso fazer isso acontecer. Você vai se sentir muito mais no controle sobre o trabalho que você toma, os clientes que você mantém, e sua capacidade de ter uma vida fora do que você faz para ganhar a vida. 9. Estudo de caso: Criei um estudo de caso para demonstrar como esse processo funciona. Como eu costumava ser um cantor clássico, essa é a profissão que estou usando para o herói deste exemplo em particular, Brian Baritone. Vamos começar com as despesas mensais do Brian. Brian aluga um apartamento com sua namorada e sua parte do aluguel é $800 por mês. Ele tem um carro usado que é pago que ele usa para ir a shows de fora da cidade, e ele também tem um passe mensal de trem para se locomover pela cidade. Ele paga por um plano de saúde individual e tem seguro de invalidez, já que ele não pode ser pago se ele não pode cantar por qualquer motivo. No total, suas despesas essenciais são US$2.000 por mês e suas despesas discricionárias são US$500 por mês. Ele também está fazendo empréstimos estudantis e ele coloca $50 por mês em uma conta poupança para despesas de emergência. Brian também sabe que precisará substituir seus freios antes do inverno, comprar presentes de Natal para sua família em dezembro e pagar por férias para o México em janeiro. Vamos para a próxima guia e ver como transformar isso em uma projeção de fluxo de caixa para Brian. Porque ele é um cantor, sua renda está muito alinhada com a temporada de artes cênicas. Nos meses de verão, ele pode ter alguns shows de casamento e festivais de música, mas é um pouco mais lento. Sua renda começa a aumentar à medida que a temporada começa no outono, e dezembro é de longe seu maior mês do ano. Brian sabe de seu software de contabilidade, que suas despesas de negócios são cerca de US $200 por mês. Quando ele tem mais shows, suas despesas também aumentam com custos extras de viagem e treinamentos de voz. Ele também tem um emprego em part-time ensinando aulas de voz em uma escola secundária, onde ele ganha $1000 por mês durante o ano letivo. Ele decidiu colocar de lado 25% de sua renda líquida freelance para pagar seus impostos de renda. As despesas de Brian são exatamente como mostrado na planilha mensal de gastos pessoais. Ele também se certificou de incluir as despesas não mensais em seus meses apropriados. Você pode ver que ao totalizar a linha de fluxo de caixa líquido, que Brian realmente faz mais renda do que gasta ao longo do ano, mas há um problema. Ele tem $3.000 em sua conta bancária no início de julho, mas como ele não trabalha tanto no verão, essa conta realmente vai negativo em agosto. Mesmo que ele ganhe mais do que gasta no ano, devido ao momento de sua renda, ele tem um problema de fluxo de caixa que ele precisará resolver em breve. 10. Liquidez: Nosso cantor freelancer fictício, Brian Baritone, tem um problema de fluxo de caixa. conta bancária dele vai ficar negativa no próximo mês. Em dezembro, e indo para a próxima primavera, ele vai ter muito dinheiro, mas isso não faz bem a ele agora. O que Brian precisa agora é de liquidez. Fundos disponíveis imediatamente para pagar suas despesas. Ele não pode vender o carro e tirar dinheiro do fundo de aposentadoria não parece uma boa ideia. Quais são as outras opções dele? Bem, se Brian é como a maioria dos freelancers, ele provavelmente usou cartões de crédito em algum momento para dar a ele a liquidez que ele precisa durante esses tempos de inatividade. O problema é que você precisa pagar esses cartões de volta em seus termos e as taxas de juros que eles cobram, significa que você pode acabar pagando muito mais do que o que você precisava para começar. Eles também podem ter um efeito prejudicial sobre sua classificação de crédito, afetando sua capacidade de obter um apartamento, uma casa, um carro no futuro. Se Brian pegar dinheiro emprestado de um cartão de crédito para cobrir suas despesas nos próximos dois meses, as repercussões podem ficar com ele por anos. Digamos, em vez disso, que Brian tem guardado dinheiro extra de seus meses mais ocupados em uma conta de reserva de liquidez, uma conta de poupança dedicada exclusivamente a suavizar seu fluxo de caixa ao longo do ano. Ele acumulou 5 mil dólares na conta. Em agosto, quando ele sabe que vai ficar sem dinheiro, ele transfere $3.000 para sua conta corrente. Agora, ele está de volta acima da água. Ele está essencialmente emprestado dinheiro de si mesmo. Ele ainda precisará pagar a si mesmo para reabastecer a conta de liquidez, mas em vez de acumular 15 ou 20 por cento de juros em um cartão de crédito, ele ainda pode pagar a si mesmo sempre que tiver o dinheiro com juros de zero por cento. Brian quer manter sua conta corrente estável em cerca de $3.000. Neste outono, quando ele começar a trabalhar mais, ele vai começar a transferir dinheiro de volta para sua reserva de liquidez. No próximo verão, ele transferiu mais para a conta do que para começar. Ele pode ver que seu fluxo de caixa líquido é positivo para o ano. Ele pode contribuir para seu fundo de aposentadoria ou talvez economizar para um adiantamento de uma casa. Você pode ver no gráfico abaixo que seu saldo de conta bancária, que havia flutuado em quase US $7.000 antes, suaviza consideravelmente quando ele usa sua conta de liquidez. A maioria das pessoas está programada para pensar principalmente a curto prazo, é apenas a natureza humana. É muito possível entrar em pânico irracionalmente quando o saldo da conta bancária fica muito baixo, ou da mesma forma, irracionalmente exuberante quando fica muito alto. Esses tipos de emoções geram más decisões financeiras. A reserva de liquidez é como tanques de lastro em um navio, que deixam a água entrar ou forçam a voltar para manter o barco flutuando em um nível uniforme. Ao suavizar sua renda, seu fundo de liquidez permitirá que você se mantenha focado em seus objetivos gerais, em vez de ficar preso nessas flutuações de curto prazo. Conhece outras técnicas para se manter líquido e superar os tempos de parada? Adoraria ouvir mais sobre suas experiências. Ajude seus colegas e publique na seção da comunidade nesta página. 11. Impostos: Bem, eu prometi que voltaria e falaria sobre impostos. Mas primeiro, eu preciso dizer que o conselho fiscal é melhor deixar para os profissionais, e eu não estou te dando conselhos sobre sua própria situação individual. Você deve sempre falar com um CPA ou outro tipo de profissional fiscal para aconselhamento sobre o que você deve fazer. Tudo o que posso dizer é que nunca é agradável pagar impostos, mas é muito mais fácil fazê-lo quando você tem o dinheiro disponível. Até agora, falei sobre contas pessoais, contas de negócios e contas de liquidez. Bem, há um quarto tipo de conta bancária que eu acho que todos os freelancers deveriam ter, e isso é uma conta de imposto de renda. Funcionários tradicionais 9-5 têm seus impostos retidos automaticamente por seus empregadores porque o IRS sabe que eles são mais propensos a obter seu dinheiro se os contribuintes não puderem gastar tudo de antemão. Só porque você, como freelancer, tem a capacidade de gastar seu dinheiro de impostos não o liberta do fardo de pagar impostos se o fizer. Se você se encontrar a dever impostos atrasados que você não tem dinheiro para pagar, pode ser realmente desagradável para você a curto e longo prazo. Existem sanções e juros por atrasos de pagamento além de uma maior probabilidade de ser auditada nos próximos anos. A melhor maneira de evitar isso é fingir que você é seu próprio funcionário, pegar uma porcentagem definida de cada salário e movê-lo para sua conta fiscal, onde ele ficará intocado até que você faça seu pagamento de imposto trimestral. Quanto a reservar vai ser diferente para todos, mas você precisa se lembrar de incluir imposto federal de renda, imposto de auto-emprego, além de quaisquer impostos estaduais ou locais. Pode ser mais de 30% do seu salário, que soa duro, mas lembre-se, todos pagam impostos. A maioria das pessoas não tem que pensar nisso. É muito melhor pagar agora do que dever dinheiro e se encontrar no lado ruim do IRS mais tarde. 12. Permanecendo no caminho: Agora você aprendeu a definir metas, acompanhar seus gastos e projetar seu fluxo de caixa. Espero que você tenha sido capaz de completar o modelo de projeto de classe e torná-lo seu próprio. Então, o que acontece a seguir? Bem, qualquer plano ou sistema que você usa para gerenciar seu fluxo de caixa é tão bom quanto sua capacidade de ficar com ele. É importante rever esses exercícios de tempos em tempos para garantir que os números coincidam com o que está acontecendo na realidade. Eu gastava um pouco de tempo todos os meses rastreando suas despesas. Se você deixar ir por muito mais tempo, essas transações se acumulam e fica mais difícil de alcançar. Gastar esse tempo regular pensando sobre seus gastos também terá um impacto positivo à medida que você percorre sua vida diária. Ter esse conhecimento ao seu alcance garante que você possa colocar seus recursos em fins significativos. Seus objetivos e projeções de fluxo de caixa devem ser revistos pelo menos uma vez por ano. Há mais orientados para o longo prazo, para que eles possam exigir menos atenção regular, mas é importante que você ainda saiba que está no ritmo para alcançar seus objetivos. Claro, você deve assumir que as coisas não vão funcionar na realidade exatamente como fazem nas projeções. Você precisa criar margem de manobra suficiente para que ele não exploda o plano se uma despesa inesperada atingir ou um projeto não funcionar como previsto. O melhor plano financeiro estabelece um equilíbrio entre ser específico e ser resiliente para que você possa lidar com mudanças enquanto ainda trabalha em direção ao objetivo que você deseja alcançar. 13. Finalização: Bem, já passamos por muita coisa. Então aqui está uma atualização sobre os principais pontos desta classe. Defina metas significativas específicas para alterar efetivamente seu comportamento financeiro. Mantenha suas finanças comerciais e pessoais separadas e use a tecnologia para se manter organizado. Acompanhe suas despesas para alinhar seus valores com os recursos que você usa. Use contas separadas para cada meta para a qual você está salvando. Aproveite os recursos do seu software de contabilidade para receber pagamentos mais rapidamente. Projete seu fluxo de caixa para tirar a adivinhação de sua vida financeira. Ter dinheiro na reserva em vez de depender de cartões de crédito para liquidez. Coloque seus impostos de lado imediatamente para que você possa pagar quando eles estão vencidos. Revisite este processo regularmente para se manter no topo de suas metas. Eu realmente acredito que todos têm o desgaste com todos para lidar com este processo por conta própria. Mas se você prefere alocar mais do seu tempo para seu trabalho em sua vida do que fazer esses números, talvez você queira contratar um conselheiro profissional. Eu fundei minha empresa, Freelance Financial Planning especificamente com as necessidades dos trabalhadores independentes em mente e eu adoraria falar com você sobre como você pode construir segurança financeira em sua própria vida. Veja a biografia do meu professor para obter um link para o meu site, ou então apenas pesquisar no Google por Freelance Financial Planning. Por favor, não hesite em contactar-me se tiver alguma dúvida sobre esta aula. Também ficarei de olho na seção da comunidade. Eu adoraria se você pudesse deixar seu feedback lá também. Gostei muito de falar com você sobre gerenciar seu fluxo de caixa hoje. Espero que se sinta capacitado para ir lá fora e assumir o controle da sua vida financeira. Ninguém deveria sacrificar a segurança financeira para fazer o que ama para viver. Com um pouco de conhecimento e a vontade de viver uma vida significativa, você pode ter a liberdade financeira para perseguir sua paixão. Obrigado por assistir.