Financiamento de dívidas: como financiar sua pequena empresa de maneira inteligente

1. Introdução: Meu nome é David Haber. Sou o co-fundador e CEO da Bond Street. Somos um credor online para pequenas empresas. Nós fazemos empréstimos em qualquer lugar de US $50-500.000 para ajudar nossas empresas a crescer. Começamos a Bond Street para preencher uma lacuna onde os bancos não estavam emprestando a pequenas empresas. Antes disso, eu tinha trabalhado em uma empresa de capital de risco chamada Spark. Eu muitas vezes me deparava com um rápido crescimento de produtos físicos empresas ou empresas de serviços que não se encaixavam exatamente com o que estávamos fazendo ou mesmo realmente fazia sentido ainda para capital de risco, mas que ainda estão gerando receita real, eram rentáveis, estavam crescendo, e ou lutando para angariar financiamento bancário ou eram muito bancáveis, mas continuava me dizendo o quão doloroso e antiquado o processo era. A maioria dos pequenos empresários procuram algum tipo de financiamento para investir em seu crescimento. Obviamente, que o melhor cenário é que você pode imediatamente obter lucro e crescer com seus clientes, mas normalmente muitos empreendedores procuram levá-lo para o próximo nível e procurar financiamento externo. A coisa mais importante que as pessoas aprendem e esperançosamente nesta classe é como pensar sobre uma oportunidade de crescimento e como modelar o retorno sobre esse investimento pode parecer, e como avaliar o diferentes opções de financiamento que estão disponíveis para você. Nós também orientamos você na preparação de um pedido de empréstimo, preenchendo o pedido e avaliando as diferentes opções que podem ser apresentadas a você em termos de uma oferta de empréstimo. Felizmente, esta classe é útil para qualquer empreendedor. Você não precisa ter especificamente um fundo financeiro. A maioria dos empreendedores que vemos são incrivelmente apaixonados por seu ofício, seu produto ou seu serviço, mas não são pessoas de finanças, e tudo bem. Na Bond Street, nós realmente tentamos ajudar a simplificar esse único produto pago em algo mais simples e único. Então, espero que esta classe seja o primeiro passo para ajudar a entender melhor o lado financeiro do seu negócio e como isso leva sua empresa para o próximo nível. 2. Projeto: Imagine uma oportunidade para ajudar seu negócio a crescer. Se você tivesse um extra de $50.000 ou $100.000, onde você colocaria isso para funcionar? Agora, você pode ser uma empresa de entrega de flores e pensar em investir em um caminhão para realmente ajudar a crescer o lado de entrega do seu negócio. Qual é o custo desse investimento? Quanta receita você acha que esse caminhão extra pode ajudar a entregar? Qual é o custo contínuo de manter esse caminhão e entregar essas flores extras e, finalmente, qual é a rentabilidade desse investimento sobre chamá-lo de um período de um a cinco anos? Então, hoje vamos pensar em uma oportunidade de crescimento potencial para o seu negócio e vamos ajudá-lo a analisar como modelar o retorno esperado sobre esse investimento, quer se trate de empresas como Gin Lin que estavam pensando em abrir sua próxima escritório. Esta era uma empresa que tinha 25 funcionários e mil pés quadrados, estava crescendo muito rapidamente e precisava do dinheiro inicial para investir no depósito de segurança e na construção de um novo escritório de 5.000 pés quadrados em Chinatown. Isto pode ser empresas como Joe Coffee que tinham um negócio de tamanho bastante decente existente. Tinham 10 lojas existentes, mas queremos abrir a porta número 11 e depois a loja número 12. Empreendedores como Uprise Art que tinha um pequeno negócio de comércio eletrônico existente, mas queria atualizar em seu site porque eles acreditam que ele pode ajudar a impulsionar mais volume. Este exercício deve levar apenas 20 minutos a meia hora. Eu acho que você não precisa ser incrivelmente detalhado com as finanças específicas da oportunidade. Eu acho que é mais importante pensar sobre as oportunidades de crescimento potenciais à sua frente, isso pode parecer, como pensar sobre o custo esperado, a receita pode parecer e qual a A rendibilidade desse investimento deve ser a fim de avaliar que tipos de opções de financiamento podem fazer sentido. Vamos detalhar as especificidades de como avaliar suas diferentes opções de financiamento. 3. Eu preciso de financiamento?: Os proprietários de pequenas empresas estão normalmente à procura de financiamento com os seguintes casos de uso. Pode significar abrir uma nova loja ou mudar para um espaço maior, pode significar comprar um equipamento importante para a sua empresa, contratar funcionários adicionais, refinanciar um cartão de crédito comercial existente, comprar inventário ou resolver uma necessidade de fluxo de caixa de curto prazo em seu negócio. Então, você não quer usar qualquer financiamento externo para algo que é puramente estético se você não acredita que ele vai ter um claro retorno sobre o investimento. Então, no exemplo do caminhão de flores, se o caminhão está perfeitamente operacional e seus clientes não estão vendo, você pode não querer repintar o caminhão com o empréstimo ou venda de capital em seu negócio. Comprar outro caminhão para ajudar a crescer na receita de linha superior é um uso mais apropriado do financiamento. Então, sempre que você estiver pensando em angariar financiamento, seja de capital próprio ou financiamento de dívida, você deve ter uma idéia bem clara de como esse investimento vai ajudar a crescer seu negócio. Se você está levantando financiamento de capital, você está vendendo uma parte de sua empresa, então deve ser uma oportunidade realmente importante para crescer. Se for financiamento de dívida, você quer ter uma visibilidade clara da probabilidade de você ser capaz pagar e certificar-se de que você está emprestando uma quantia apropriada de capital para essa oportunidade. Outro ótimo exemplo é, se você administra uma agência digital, talvez não queira contratar funcionários adicionais, a menos que acredite que eles o ajudarão a gerar mais receita em seus negócios. Portanto, você sempre quer estar atento a essa oportunidade e não emprestar ou levantar capital próprio e vender parte do seu negócio, a menos que tenha uma clara oportunidade e visibilidade de como isso pode ajudar a crescer. Agora que você pensou em quais oportunidades podem existir para expandir seu negócio, vamos pensar nas diferentes opções que você tem disponível em termos de tipos de financiamento, e isso pode significar equidade ou que financiamento da dívida significa. 4. Dívida versus patrimônio líquido: Então, você pode ser um proprietário de uma pequena empresa que tem um produto existente ou uma pequena empresa lucrativa existente e está pensando em maneiras de ajudá-lo a crescer. Uma oportunidade é angariar financiamento externo para investir em seu crescimento. Há duas opções disponíveis para você. Um pode significar equidade, onde você está arrecadando dinheiro de um terceiro investidor e você está vendendo a eles uma parte do seu negócio em troca desse capital. O outro pode significar financiamento da dívida, e isso significa pedir dinheiro emprestado para ajudar a investir em seu crescimento. Então, vamos começar com o financiamento de ações. O financiamento de capital próprio pode ser a oportunidade certa para o seu negócio se você estiver nos estágios iniciais da sua empresa, ou se você acredita que há mais risco no negócio. Então, se você está apenas começando e você não tem receita existente ou ainda não é rentável, financiamento de capital próprio pode significar a escolha certa ou única para o seu negócio, onde você está levantando capital de terceiros, mas vendendo uma parte do o seu negócio. A parte boa dessa oportunidade é que, você pode obter capital hoje e você pode ajudar a crescer mesmo que você esteja no estágio mais formativo. A desvantagem dessa oportunidade é que, você está vendendo um pedaço de sua empresa e você só tem uma torta para dar e isso é uma fatia essencialmente. Se eu sou um investidor no capital do seu negócio, estou me beneficiando do seu lado positivo. Então, eu não estou garantido para obter um retorno sobre o investimento, mas se você for bem sucedido, eu vou ter uma parte desse lado positivo nesse evento. Com o financiamento da dívida, você quer ter visibilidade clara da rentabilidade da sua empresa ou da capacidade de reembolsar o quanto você está emprestando. O lado bom do financiamento da dívida é que, você não está vendendo nenhuma parte do seu negócio. Você está pedindo dinheiro emprestado que você deve pagar durante um determinado período de tempo. Se você fizer isso com sucesso, você terá crescido seu negócio e não vendeu qualquer parte da empresa. A desvantagem é que há sempre risco com o empréstimo de capital, especialmente se você não entender claramente a probabilidade de sua capacidade de reembolso. Assim, dentro do financiamento da dívida, há uma variedade de opções diferentes que estão disponíveis para você, e todas elas atendem diferentes necessidades ou casos de uso diferentes. Então, o que você provavelmente está mais familiarizado com é um cartão de crédito. Isso é, tipicamente, essencialmente uma linha de crédito, onde você está pedindo emprestado uma certa quantia de dinheiro, mas é esperado que você pague esse valor normalmente dentro de um mês, ou você é cobrado uma taxa de juros elevada se você deixar que saldo permanecer em seu cartão por um longo período de tempo. Um empréstimo a prazo é mais como uma hipoteca, onde você está emprestando uma quantia total de capital adiantado e você está pagando esse empréstimo em pagamentos fixos, no nosso caso, semanais ao longo da vida do empréstimo. Isso pode ser de um a cinco anos. No caso de Bond Street, é de um a três anos. Uma linha de crédito é, tipicamente, uma quantidade maior de capital que você tem acesso e que você pode extrair a partir de quando precisar. Este é, normalmente, um tipo mais difícil de obter financiamento e você precisa ser um negócio mais maduro para ser capaz de se qualificar, mas é realmente útil se você tem outros tipos de necessidades de capital de giro de curto prazo, como estocar inventário, suavizar as despesas de folha de pagamento, e é uma fonte mais barata de financiamento do que certamente tomar emprestado em seu cartão de crédito. O financiamento de faturas ou contas a receber existe, normalmente, quando você tem uma lacuna de capital de giro, quando você está vendendo para uma empresa maior, por exemplo. Então, se você é um fabricante de roupas que vende em uma loja de departamentos maior, você precisa de dinheiro na mão para poder produzir seu produto. Normalmente, essa loja de departamentos maior vai pagar 30, 60 ou 90 dias depois. Como você tem o capital que você precisa para realmente investir na produção do produto e ser capaz de esperar tanto tempo para o reembolso? Então, financiamento de faturas, essencialmente, frenta capital para essa despesa com desconto para a receita futura potencial que você vai obter dessa loja de departamentos. Um adiantamento em dinheiro comerciante é um tipo específico de produto de empréstimo adaptado para empresas que tomam um monte de cartões de crédito. Muitas vezes, é o financiamento mais caro que está disponível para pequenas empresas. Então, eu não recomendaria para a maioria. No entanto, o que ele faz é que, você pode pedir emprestado uma certa quantidade de capital e, em seguida, o credor vai, normalmente, tomar uma porcentagem fixa de seus recibos diários de cartão de crédito. Ou seja, você pode emprestar um restaurante $50.000 adiantado e então eles estão pegando, chamá-lo de 10% da sua renda diária de cartão de crédito. Então, em seus dias bons, eles estão tomando mais, em seus dias ruins eles estão tomando menos. Então, de certa forma, é flexível. No entanto, muitas vezes penaliza o negócio para crescer com base nesse investimento. Então, você está pagando o empréstimo muito mais rápido se você está vendo mais receita como resultado desse investimento. Então, agora que falamos sobre os cinco tipos diferentes de financiamento de dívida que podem estar disponíveis para vocês, vamos aprofundar um deles especificamente. Vamos falar sobre empréstimos a prazo. 5. O que é um empréstimo a prazo?: Então, com empréstimos a prazo, você está emprestando uma quantia fixa de capital adiantado e reembolsando isso volta em pagamentos fixos durante toda a vida do empréstimo. No caso de Bond Street, você está pagando a cada duas semanas durante um período de um a três anos. Então, isso é realmente útil se você está pensando em algum investimento fixo maior, onde você acredita que o investimento irá gerar um retorno por um longo período de tempo. Contratando funcionários adicionais, isso pode significar abrir um novo escritório para expandir seus negócios. Se você é uma empresa de comércio eletrônico, isso pode significar investir em um novo site que você acredita que irá gerar mais receita. Se você é um varejista ou uma empresa de serviços de alimentação, isso pode significar abrir outro local para ajudar a aumentar a receita de suas vendas. Empréstimo a prazo geralmente não é a opção de financiamento da dívida certa se para a oportunidade de curto prazo. Então, especificamente, se você é um varejista, e você está estocando em estoque, mas você acredita que esse inventário vai pagar de volta em um mês ou três meses, empréstimo de um a três anos geralmente não é o oportunidade certa para esse caso de uso. Você realmente quer pensar sobre, qualquer momento que você está emprestando, alinhando o tipo de produto financeiro ao tipo de oportunidade, e assim, combinando o retorno esperado para a duração do capital para o qual você está pedindo emprestado. Então, sempre que você estiver pensando em aumentar o financiamento da dívida e certamente com empréstimos a prazo, você vai querer ter uma clara visibilidade das finanças do seu negócio. Então isso pode significar preparar suas demonstrações contábeis e financeiras, pode significar ter seus registros fiscais em mãos, pode significar ter suas contas de depósito atualizadas. Então, agora, falamos sobre empréstimo a prazo. Especificamente, vamos analisar como se preparar para solicitar financiamento. 6. Preparação: Portanto, tenha em mente que você não precisa de todas as informações a seguir para participar deste próximo projeto. Mas aqui estão as coisas que você pode precisar para se preparar para um pedido de empréstimo on-line. Um deles é ter uma compreensão clara de seus históricos de crédito pessoais e comerciais. Outra coisa é ter suas finanças de negócios preparadas. Tendo preparado sua contabilidade no Quickbooks ou trabalhar com um contador de terceiros. Ter seus impostos pagos, mas também ter seus registros fiscais em mãos. Então, a última peça é ter suas contas de depósito disponíveis. Tradicionalmente, em um banco, você pode precisar imprimir seus extratos de depósito físico com Bond Street, você pode fazer login em sua conta bancária e compartilhar essas informações. Os credores realmente querem entender a visão holística completa da saúde financeira do seu negócio. Existem alguns componentes diferentes para obter esse conforto ou visibilidade. O primeiro é entender o histórico de crédito pessoal do proprietário ou do mutuário. As chances são, você tem um cartão de crédito, você tem um empréstimo estudantil, você talvez tenha um carro ou uma hipoteca existente. Todos esses diferentes tipos de transações financeiras jogam em sua pontuação de crédito pessoal. O nome mais comum para esse tipo de pontuação de crédito pessoal é a pontuação FICO, e isso é apenas um número de até 850 que delineia o quão bem sucedido você tem sido em reembolsar esses tipos de transações financeiras existentes. O que é menos conhecido é o fato de que sua empresa também pode ter uma pontuação de crédito. Então, se você é um empreendedor pela primeira vez e você não incorporou isso pode não se aplicar a você. Mas se você é um negócio existente com receita ou com lucro real, você provavelmente terá uma pontuação de crédito comercial especialmente se você tem um cartão de crédito comercial, se você pegou emprestado no passado, ou mesmo tem qualquer comércio financiamento com potenciais parceiros, como uma loja de departamentos, até mesmo uma empresa de cabo, se você tiver Wi-Fi para o seu escritório. Todas essas coisas podem jogar em sua pontuação de crédito de negócios também. Existem ferramentas online que podem ajudá-lo a obter uma compreensão clara do que qualquer pontuação pode ser semelhante. Então, no lado da pontuação de crédito pessoal, existem sites como Credit Karma, que são ferramentas gratuitas que ajudam você a entender o que é o seu FICO e, especificamente, o que as coisas em seu histórico financeiro pessoal contribuíram positiva ou negativamente a essa pontuação. No lado dos negócios, existem sites como Creditera, que se concentram especificamente em pontuações de crédito de negócios que também ajudarão você a entender as diferentes transações financeiras que têm positiva ou negativamente impactou sua pontuação. Ambas as peças, quer se trate do histórico de crédito pessoal do proprietário ou do histórico de crédito comercial, desempenham um papel significativo na probabilidade de aprovação, quanto você pode estar qualificado e em que taxa. Outro componente-chave na preparação para solicitar um empréstimo a prazo é entender seu histórico fiscal existente. Então, espero que tenha pago seus impostos pessoais e comerciais. Se não o fez, vá fazer isso. Bond Street torna muito fácil apenas enviar um formulário de autorização fiscal que nos permite puxar o seu histórico fiscal completo, que você não precise procurar esses documentos físicos você mesmo. Isso é, novamente, apenas uma outra maneira de os credores se sentirem confortáveis com, qual é a quantidade de receita que você divulgou ao governo? Qual é a quantidade de rentabilidade que você pagou impostos no passado? Como isso se compara com suas demonstrações financeiras auto-relatadas e livros rápidos? Então é um ótimo cheque. Não é a única métrica que os credores usam para avaliar a saúde do seu negócio, mas é importante ter preparado antecipadamente. A última peça que você deve ter preparado antes de se candidatar a empréstimos a prazo é ter seu histórico de depósitos completo disponível. Então, o que a maioria dos credores procura é pelo menos três meses do seu histórico de depósitos. Sério, o que isso significa é, quanto dinheiro você tem em sua conta bancária? Como esse fluxo de caixa flutua diariamente ou mensalmente? Qual é a aparência da sua receita diária, é agitado, é consistente, é suave? Essas são todas as métricas que um credor vai analisar para entender o risco de sua empresa especificamente. Então, cada uma dessas métricas financeiras diferentes afetam tanto a probabilidade de ser aprovado para um empréstimo a prazo, mas também o valor para o qual você pode ser aprovado e a taxa de juros, e vamos entrar especificamente no que significa juros e o que o verdadeiro custo do empréstimo pode ditar. Mas geralmente, o que um credor está procurando é qual é a saúde financeira do seu negócio e quão arriscado será para nós emprestar para esta empresa. Assim, quanto maior a pontuação de crédito você tiver, mais rentável for o seu negócio , mais suave será a sua receita , mais conforto que um credor terá que emprestar a você e, provavelmente, menor a taxa. 7. Aplicação: Incrível. Então, agora nós vamos passar por realmente aplicar para um empréstimo a prazo e ter em mente que você não precisa fazer isso para participar da aula, mas queremos mostrar a você como é fácil se inscrever online. Então, para isso, vamos fazer o teste do Skillshare, digite uma senha e comece. Então, imediatamente estamos tentando capturar alto nível do que você está procurando. Então, já falamos sobre uma oportunidade específica que você deve ter em mente e quanto isso pode custar. Então, digite especificamente o montante do empréstimo que você está procurando. Vamos supor que é um empréstimo de 100 mil dólares para a Haber and Company e somos uma agência digital de topo em Nova Iorque. Vai ajudar o meu negócio a abrir um novo local e porque acredito que abrir aquele novo escritório vai levar três anos para pagar, vou pedir um empréstimo a prazo de três anos. Ouvi falar sobre essa aula do meu amigo que também é designer. Então eu vou colocar palavra a boca. Apenas rapidamente você quer digitar seu nome completo, você vai digitar, talvez eu não coloque meu número de telefone pessoal completo, digite seu endereço de rua, digite sua data de nascimento, sua renda anual e aqui estamos perguntando para o seu número de segurança social. Agora, novamente, oferecer sua renda anual e seu número de segurança social pode parecer um monte de informações pessoais imediatamente, mas é uma maneira importante de entender seu histórico financeiro. Então, especificamente com o número de segurança social A, estamos mantendo os dados seguros, mas B, estamos nos conectando aos Credit Bureaus como Experian e Equifax e puxando o que descrevemos anteriormente, que era sua pontuação FICO. Então, a próxima fase do aplicativo é realmente vincular suas demonstrações financeiras. Então, se você usa produtos online como QuickBooks, FreshBooks, Sage, Zero, você pode fazer login imediatamente em sua conta e compartilhar esses dados sem problemas. Caso contrário, oferecemos a opção de carregar suas finanças diretamente. Então, se você usa o Excel ou algum outro tipo de produto de software, mas não usa um online, sinta-se à vontade para exportar esse arquivo e carregá-lo diretamente. Nós perguntamos qual produto de software você usa porque ele nos ajuda a priorizar nosso próprio roteiro de produtos. Eu vou realmente fazer login com QuickBooks porque eu quero mostrar-lhe o quão fácil isso parece. Então, basta se conectar com o QuickBooks. Entrarei na nossa conta demo e ao entrar nessa conta, ela está nos dando essencialmente todos os dados aos quais seu contador pode ter acesso. Então, seu fluxo de caixa existente, demonstração de renda, balanço, sem a necessidade de realmente entrar e preparar todos os dados você mesmo, estamos recebendo acesso diretamente a essas informações do QuickBooks. Então, tenha em mente que não estamos editando nenhuma dessas informações, estamos apenas obtendo para nossa própria análise. Então, basta clicar em “Autorizar” e entrar no QuickBooks da mesma forma que você pode fazer login no Facebook ou LinkedIn em um site de terceiros. Fazemos negócios como Haber Designs, somos uma empresa de design gráfico. Fomos fundados em setembro de 2005. Uma coisa a ter em mente é, qual é a estrutura jurídica do seu negócio? Se você é apenas um indivíduo apenas começando, você pode querer digitar proprietário único, você pode já ter incorporado e, em caso afirmativo, é provável que seja uma LLC se você está apenas começando e se você é um pouco de uma empresa maior, uma corporação C ou uma corporação S pode ser mais provável. É importante perguntar ao seu contador ou pedir ao seu advogado e ter essas informações à mão quando você está se candidatando um pedido de empréstimo porque ele dita os tipos de impostos que você registrou no passado. Então vamos tipo C corporação. Aqui pedimos seu EIN e um EIN é um número de identificação de funcionário, é semelhante a um número de segurança social para sua empresa. Então, da mesma forma que descrevemos o que é um FICO, sua empresa também tem uma pontuação de crédito semelhante e, assim, no backend novamente, estamos nos conectando sites como experimento em Equifax e puxando esse histórico completo de crédito comercial. Então está perguntando, você registrou suas declarações fiscais daquele endereço listado acima? Eu vou dizer que sim. Como já efetuamos login no QuickBooks e compartilhamos essas informações é extraído a receita anual que é apresentada a você aqui, nós extraímos muito mais informações do que apenas isso, mas você quer ter certeza de que sua receita anual é precisa ou, pelo menos, direcionalmente correta. Se você tem um contador muitas vezes é mais fácil apenas compartilhar essas informações diretamente conosco para que possamos entrar em contato ele ou ela para obter finanças deles diretamente. Neste caso, vou pular essa seção porque eu já preparei todas as nossas finanças. Em seguida, a última peça nesta página nós estamos pedindo para a quebra de propriedade do negócio eo título desses diferentes proprietários. Então, neste caso, eu possuo 100% do negócio, mas em outro caso você pode ter um parceiro. Então, digamos que Joe Smith é meu sócio, ele é o tesoureiro do negócio, eu possuo 50, ele possui 50 e isso é importante para nós porque quando estamos pensando sobre a saúde financeira do negócio, também é importante para entender a saúde financeira de todos os proprietários. Então, se você adicionar em um segundo proprietário de sua empresa, estaremos enviando um e-mail para eles pedindo-lhes para passar pela primeira metade do aplicativo onde solicitamos informações financeiras pessoais. Normalmente, na maioria dos empréstimos a prazo e certamente é verdade com a maioria dos relacionamentos bancários, há algo chamado garantia pessoal onde essencialmente você está comprometendo seus próprios ativos para este empréstimo e garanti-lo. Então, no nosso caso, normalmente exigimos pelo menos 60% da propriedade para garantir o empréstimo. Os bancos muitas vezes têm requisitos muito mais rigorosos e exigem até 100 por cento dos proprietários do negócio para garantir o empréstimo. Somos um pouco mais flexíveis, mas é algo que é importante ter em mente e por que você deve informar seus parceiros no negócio que você está se candidatando para financiamento de dívidas. Então, isso está essencialmente nos autorizando a extrair suas informações fiscais. Então, normalmente em um banco, este seria um formulário que você preencheria pessoalmente e assinaria fisicamente e então eles iriam enviá-lo para o IRS para coletar seus registros fiscais. No ano passado, o IRS começou a aceitar assinaturas eletrônicas e , por isso, criamos uma integração com o Doc que você assina, que você pode estar familiarizado. Há outras empresas como sinal de saudação que permitem que você simplesmente assine este formulário e nos forneça autorização digital para puxar seus registros fiscais diretamente. Então, já preenchemos um monte deste formulário com os dados que coletamos anteriormente no aplicativo e você basta clicar basicamente dois cliques, você pode assinar e isso nos dá a autorização que precisamos para puxar até dois anos de seus registros de impostos. A última parte deste aplicativo é conectar suas contas de negócios. Se você notou acima, tentamos dar aos clientes uma visão sobre a probabilidade de aprovação e eles são a taxa esperada. Não é algo que você verá na maioria das aplicações, mas continuamos a tentar fornecer visibilidade o mais cedo possível sobre a probabilidade de aprovação. Depósitos como descrevemos são uma peça importante do aplicativo porque ele dá ao seu credor visibilidade sobre o fluxo de caixa do seu negócio e a volatilidade dessa renda ou este quão suave ele parece. Então, fizemos integrações com 5.000 bancos no país. Então, provavelmente qualquer banco com o qual você tenha uma conta será suportado. Então, todos os grandes bancos que você vê aqui. Então aqui você está essencialmente usando seu nome de usuário e senha que você deseja fazer login em sua conta. Tenha em mente que não temos acesso para mover nenhuma de suas finanças, isso é simplesmente para nos dar uma espécie de visibilidade somente leitura sobre as finanças de sua conta. Então, esta última parte da autorização bancária é coletar seu roteamento e número de conta. Isso nos dá a informação que precisamos para que, quando aprovamos o empréstimo, saibamos para onde enviar o dinheiro. Então, especificamente você pode encontrar seu número de roteamento em um cheque, seu número de conta geralmente está em sua conta bancária corporativa on-line ou você pode entrar na agência e pedir essas informações. Então, estamos dizendo que no caso de eu aceitar uma oferta de empréstimo eu autorizo a Bond Street a financiar esta conta e cobrar dessa conta naqueles reembolsos semi semanais. É isso, você conectou sua conta bancária. Então, a última etapa é essencialmente apenas revisar o aplicativo que você enviou. Então, nós tornamos realmente simples para você olhar para trás em todas as diferentes etapas deste aplicativo e certificar-se de que as informações que coletamos são precisas e porque é, eu vou empurrar enviar e é isso. Então, em alguns minutos, você compartilhou todas as informações que precisaremos para realmente tomar uma decisão de empréstimo e, a partir de agora, enviamos essas informações para nossa equipe de crédito e normalmente retornamos aos clientes dentro do 48 horas com uma decisão ou seguiremos com você para coletar informações adicionais que talvez precisemos para aprovar o empréstimo. 8. Prazos e reembolso: Então, ótimo. Então, agora você terminou de preencher o seu pedido de empréstimo e vamos falar sobre como a oferta de empréstimo real pode ser semelhante. Especificamente no que diz respeito a um empréstimo a prazo, há alguns tipos de componentes-chave para pensar. Certamente, é a quantia para a qual você foi aprovado. Então, no nosso caso para a Haber e a empresa, pedimos US$100.000 para abrir nosso novo escritório, enviamos esse pedido para Bond Street, que então voltou para nós com uma aprovação e uma taxa de juros específica. Então, juros é essencialmente o custo de emprestar esse capital e quanto além desses $100.000 você terá que pagar ao longo da vida do empréstimo. Um dos principais pontos de dados em qualquer oferta de empréstimo que você deve entender é como seu período de reembolso e processo de reembolso se parece. Assim, com um empréstimo a prazo, espero que tenha pelo menos um ano de duração, muitas vezes pode ter até cinco, em alguns casos, 10 anos de duração se você estiver recebendo um banco tradicional ou empréstimo SBA. No nosso caso, é quinzenal e, em muitos casos, é mensalmente. Então, saber como é esse pagamento quinzenal e ser capaz de antecipar esse fluxo de caixa em frente é realmente importante. No que diz respeito à taxa de juro, os juros são uma parte do custo real do empréstimo. Normalmente, os credores têm uma taxa adicional ou custos associados ao empréstimo. Então, no caso de Bond Streets, mas é consistente com North Banks e outros, há uma taxa inicial que cobramos quando aprovamos um empréstimo. No nosso caso, é um apartamento de três por cento. Então, se é um empréstimo de 100 mil dólares, normalmente estamos emprestando, enviando 97 mil dólares adiantados e você está pagando esses 110 mil dólares durante toda a vida do empréstimo. Essa taxa adicional ajusta a taxa de juros em algo chamado APR. Então, um APR é basicamente a métrica comum para comparar claramente esse tipo de empréstimo oferecido a qualquer outro tipo de produto de empréstimo que você possa ver. Então, você pode estar familiarizado com APR em relação a um cartão de crédito. Normalmente, os APRs para cartões de crédito são de 25% a 30% de juros. Você quer ter certeza sempre que você está pegando emprestado que você está recebendo esse número de seu credor. Estamos sempre incrivelmente transparentes com o verdadeiro custo do empréstimo e dar detalhes completos para o que parece. Nem todo credor faz isso e assim, é realmente importante sempre que você está considerando se candidatar para pedir esses números específicos para que você possa entender completamente o verdadeiro custo do empréstimo para o seu negócio. Outra coisa importante a entender é os termos ou convênios do empréstimo. Como descrevi anteriormente no processo, existem diferentes tipos de produtos de empréstimo que exigem diferentes níveis de segurança. Normalmente, quanto menor a taxa de juros, mais segurança você precisa para o empréstimo. Então, no caso de Bond Street, exigimos que ambos os proprietários do negócio, bem como os ativos do negócio, sejam prometidos contra o empréstimo, e isso é verdade para qualquer produto tradicional de empréstimo bancário. financiamento de cartão de crédito não é garantido por seus ativos pessoais e, portanto, as taxas são significativamente maiores. Quando você recebe uma hipoteca, esse empréstimo é garantido por uma casa ou sua, em uma hipoteca comercial, pelo seu negócio imobiliário. Então, entender que a segurança é realmente importante ao entender os termos e convênios do empréstimo. Os credores, em alguns casos exigem que você os informe sempre que estiver pensando em assumir financiamento adicional, seja financiamento de capital próprio ou de dívida. Porque eles querem entender como esse novo financiamento vai impactar a rentabilidade esperada desse negócio. Então, se analisamos suas finanças e aprovamos você por US$100.000, é porque acreditamos que esse investimento em seu negócio, pagará mais do que a taxa de juros que estamos emprestando a você. Certo e esse é o Cálculo que você precisa entender por si mesmo. Eu acredito que pedir US$100.000 emprestados vai pagar mais de US$110 mil que estou pagando de volta ao longo do período. Se você está emprestando financiamento adicional nesse processo de um a três anos, isso pode afetar sua rentabilidade e assim seu credor vai querer saber essas informações. No lado do capital, se você está vendendo uma grande parte do negócio e há uma nova parte interessada em sua empresa, essa pessoa também deve ser informada sobre o que a dívida existente existe e qual a sua obrigação para com isso pode Parece. Então, a coisa boa sobre um empréstimo a prazo é que você sabe exatamente como seu cronograma de reembolso será semelhante ao longo da vida do empréstimo. É o mesmo no nosso caso pagamentos quinzenais durante esse período de um a três anos. Então, você pode prever quanto dinheiro você vai precisar ter em mãos ou a rentabilidade futura desse investimento como deve ser a rentabilidade futura desse investimento, a fim de pagar o empréstimo. Existem outros produtos de empréstimo que são um pouco mais difíceis de calcular claramente os custos reais. Então, você deve ter cuidado com isso e tentar obter visibilidade clara na avaliação dessa opção. Então, isso é verdade para produtos como adiantamento em dinheiro do comerciante, muitas vezes é verdade para fatoração ou financiamento de faturas que descrevemos. Especificamente, com o adiantamento em dinheiro do comerciante , é difícil saber, você não sabe o tempo que levará para pagar o empréstimo porque eles estão tomando uma porcentagem fixa de sua receita diária. Então, isto é, se você está investindo em sua empresa e você está indo incrivelmente bem, você vai pagar de volta esse empréstimo muito mais rápido e então, essa taxa que descrevemos anteriormente vai ter um impacto maior no seu APR, que é o Taxa percentual anual, o custo anual do empréstimo. Há alguns credores que propositalmente escondem que APR porque é um número muito alto e assim, é especialmente verdadeiro em MCAs que, Merchant Cash Advance onde as taxas começam 40% -50%, em alguns casos, ir para três dígitos sobre 100% de juros . Portanto, tenha muito cuidado ao olhar e avaliar suas diferentes opções. No caso [inaudível] e em Bond Street, especificamente, nossas taxas variam entre 6% e adolescentes altos, 20 anos baixos. Nossa taxa média hoje é de cerca de 12%. Então, sempre que você está considerando levantar qualquer tipo de financiamento e especificamente, financiamento de dívida, é uma transação bastante considerada, então você deve se certificar de falar com seu credor e fazer quaisquer perguntas que você possa ter. 9. Perguntas comuns: Então, talvez tenhamos um momento para responder a mais algumas perguntas. A propósito, se não cobrirmos tudo o que você está curioso, sinta-se à vontade para entrar na seção de discussão e fazer qualquer pergunta que você possa ter, e estou mais do que feliz em respondê-las. Uma coisa que muitas vezes ouvimos dos empresários em proprietários de pequenas empresas que vemos é, para quanto me qualificarei? As pessoas são tipicamente apaixonadas pelo seu produto, ou pelo seu serviço, ou pelo seu ofício, mas não são pessoas de finanças e está tudo bem. Você não tem que ser uma pessoa financeira. No lançamento do bonce, nós realmente tentamos simplificar esse processo e torná-lo mais transparente, sentir-se um pouco mais humano. Um tipo de simples regra de regra métrica que usamos e certamente outros credores usam na avaliação de quanto emprestar é esse conceito de cobertura de serviço de dívida. Isso soa como uma palavra assustadora, mas realmente significa, qual é a rentabilidade mínima que seu negócio deve ter para cobrir a quantidade de capital que estamos emprestando? Se você estiver se candidatando, por exemplo, a US$100.000 a maioria dos credores está procurando pelo menos 1,15 de uma perspectiva DSCR, que basicamente significa 15% mais do que seu lucro líquido é necessário para cobrir essa quantia de capital. Então, para se qualificar para um empréstimo de US$100.000, você precisa fazer pelo menos US$115.000 em receita líquida por ano. Então, obviamente, se é mais, então isso permitirá que você tipo de emprestado mais, e se for menos, então você pode se qualificar para menos. Com a Bond Street e normalmente com outros credores, você deve se sentir mais do que confortável para solicitar a quantidade de capital que você acha que precisa para seus projetos especificamente ou para essa oportunidade, e nós entraremos em contato com um quantidade que nos sentimos confortáveis com. Bem, nós também não queremos ter acontecido nenhuma visão, já que você não quer se colocar em uma posição onde você não pode pagar confortavelmente a quantidade de capital que você está pedindo emprestado. Quanto tempo vou demorar para reembolsar esse montante de capital, e se eu quisesse devolvê-lo mais cedo posso fazê-lo e posso fazê-lo sem penalização? Certo. O que a maioria dos credores faz sua renda é que o pagamento de juros. Portanto, há um benefício para muitos credores em ter você deter esse capital durante toda a duração do empréstimo porque os juros são acumulados para esse período de um a cinco anos. Mas se você se encontrar tendo feito esse investimento e você está gerando significativamente mais capital de tal forma que você se sente muito confortável pagando o empréstimo cedo, há muitos credores como Bond Street que não cobram você penalidade por fazê-lo. Então, você pode renunciar a esse custo adicional, que juros adicionais, pagando o empréstimo imediatamente quando você é capaz, e essa é uma maneira fácil de tipo de tomar um empréstimo a prazo que normalmente tem uma duração definida e torná-lo um pouco mais flexível às suas necessidades. Você quase pode tratá-lo mais como uma linha de crédito, onde você está essencialmente tirando dela quando você precisa dela. Você ainda está emprestando o valor total adiantado, mas se for um empréstimo de três anos e você descobrir que em um ano e meio você pode facilmente pagá-lo, então pode ser uma boa idéia fazê-lo. 10. Preparando-se para o futuro sucesso: Então, se você não tiver sucesso em obter aprovação para esse empréstimo ou para o financiamento da dívida, há algumas maneiras de construir uma ótima higiene financeira, que você possa se preparar para o sucesso no futuro. Uma parte disso pode significar contratar um contador ou colocar suas finanças no QuickBooks e ter uma visibilidade clara sobre sua receita, suas despesas e sua lucratividade. Em alguns casos, suas transações financeiras existentes podem estar inibindo você de obter financiamento futuro porque você fez pagamentos atrasados, você não registrou seus impostos. Então, certificando-se de ir a sites como Credit Karma e verificar se você sabe como sua pontuação de crédito pessoal se parece, há muitas maneiras de você melhorar essa pontuação e eles definitivamente têm um monte de literatura para ajudá-lo a pensar através disso. Mas certamente, pagar quaisquer dívidas existentes, se houver quaisquer garantias fiscais pendentes ou questões com o governo, certamente cuidar dessas dívidas é realmente importante. Então a última peça, talvez não seja a hora certa para pedir emprestado, certo? Se o seu negócio ainda não é rentável, você pode querer considerar aumentar o capital até que você possa chegar à rentabilidade e ter uma linha de visão clara com o quanto você pode emprestar confortavelmente. Novamente, sempre que você está levantando dívida, você quer ter estar muito confortável que você está indo ele facilmente pagar o montante do empréstimo. Então, pensar em maneiras de aumentar a receita ou diminuir as despesas e melhorar sua margem ou rentabilidade, são ferramentas realmente úteis e certamente na Bond Street nossa missão não é apenas ser seu credor, é para realmente ser seu defensor financeiro. Então, mesmo para clientes que não aprovamos, nós realmente tentamos fornecer feedback e ajudar essas empresas a continuar crescendo. 11. Processando os números: Então, agora que vocês pensaram sobre um investimento de crescimento específico para o seu negócio, vamos analisar alguns exemplos e entender a economia e como modelar essa oportunidade de investimento na prática. Então vamos supor que você é um designer individual dirigindo sua própria agência e você está pensando em trazer um funcionário adicional. Vamos analisar como pensar sobre custos adicionais e como o retorno sobre esse investimento pode parecer e se um empréstimo pode ser a ferramenta certa para ajudá-lo a alcançar esse tipo de crescimento. Então você é um designer individual, você está quebrando até mesmo em seu negócio e você quer trazer um funcionário adicional. Vamos supor que esse salário adicional de empregado vai ser $80.000. Agora você sabe que o salário por si só não é o custo total de trazer esse novo funcionário, você também tem que pagar por cuidados de saúde e impostos sobre folha de pagamento e talvez novos equipamentos para essa pessoa. Então, as despesas adicionais com relação a esse novo aluguel são $20.000. então isso é salário, isso é despesas adicionais. Então o custo total de trazer esse novo funcionário em um determinado ano será de US $100.000. Então você está olhando para pedir emprestado US $100.000 para essencialmente cobrir o custo total do empréstimo. Vamos supor que é igual ao montante total do empréstimo e vamos supor que esse credor aprova o empréstimo e vai custar-lhe, 10% de juros. Você está pagando esse empréstimo durante um ano. Então tenha em mente que se você pegar emprestado $100.000 você está pagando de volta uma porcentagem desse valor, digamos cada duas semanas ou a cada mês durante esse ano. Portanto, os juros só vão acumular sobre a quantidade de princípio restante em qualquer momento. Então, o custo total do sozinho não vai ser apenas um $110.000. Vai ser um pouco menos. Então vamos supor que é $105.200. Outra coisa realmente importante para pensar, obviamente, o objetivo de trazer um novo funcionário é que você acredita que eles vão ajudá-lo a gerar mais receita. Então, dado o que você é capaz de produzir hoje, você assume que as novas contratações serão capazes gerar uma quantidade semelhante de novos clientes em receita adicional. Então vamos supor que isso é $250.000 em receita para o negócio que essa nova contratação pode gerar. Você tem um US $100.000 em despesas, US $150000 em lucro e o verdadeiro custo sozinho é de cerca de US $105.000 e uma relação importante que cada credor tenta medir é a proporção de lucro para o custo real do empréstimo e a maioria credores têm um mínimo o que eles chamam taxa de cobertura do serviço da dívida de 1,15. Desde que esta proporção de $150.000 acima de $105.000 dólares seja maior que 1,15, provável que você seja aprovado. Então a proporção real disso é de cerca de 1,4, que significa que você está no verde e este empréstimo provavelmente será aprovado. Incrível. Vamos tentar um exemplo diferente agora que você é um estúdio de produção existente que está no negócio há alguns anos e você já está gerando receita e lucro. Então você está gerando, digamos, US$100.000 em lucro por ano. Então as coisas estão indo muito bem, mas você quer investir em novos equipamentos de produção porque acredita que isso irá ajudá-lo a obter clientes de maior qualidade e gerar mais receita para o seu negócio. Então vamos pensar no retorno sobre esse investimento e se um empréstimo é a ferramenta certa para ajudar a alcançar essa oportunidade de crescimento. Então você quer comprar vamos dizer um punhado de câmeras LED, você quer comprar novos computadores Apple, potencialmente alguma iluminação. Não vai ser barato, vai custar-te 150 mil dólares. Então a quantidade de capital que você vai procurar para se candidatar é $150.000 é igual a montante do empréstimo. Agora já falamos sobre a geração de receita do seu negócio. Então vamos olhar para o que pagar de volta esse empréstimo ao longo de um período de dois anos pode ser como porque você acredita que você vai gerar receita suficiente ao longo de dois anos para construir um retorno desse empréstimo e porque já falamos sobre o seu negócios gerando receita em ambos os anos um, ano dois. Já está gerando lucro certo. São US$100.000 em lucro existente com sua equipe atual, o equipamento atual hoje. Você sabe que uma coisa importante a se perguntar é quanta receita adicional este novo equipamento vai me deixar gerar. Eu vou ser capaz de assumir novas contratações ou desculpar-me novos clientes, projetos maiores mais receita. Então agora tudo o que vai vir imediatamente vai levar tempo para comercializar este novo equipamento que eu tenho. Então eu vou gerar, digamos, $50.000 em receita adicional no primeiro ano e porque no segundo ano todo mundo vai saber que eu tenho essas novas câmeras incríveis Eu vou ganhar $100.000 no segundo ano. Agora eu também sei que vai me custar algum dinheiro manter este equipamento ou talvez eu precise contratar alguns empreiteiros para entrar sempre que estivermos fazendo as filmagens para vigiar a iluminação e o homem das câmeras. Então isso vai me custar cerca de 40 mil dólares por ano em despesas adicionais. Então esta é uma nova receita e isto é despesas. Agora, quando eu me candidatar a $150.000 o credor vai olhar para a minha rentabilidade existente, as pontuações pessoais do proprietário FICO, o histórico de crédito empresarial, o fluxo de caixa da minha empresa para gerar o que eles acreditam ser o risco direito e taxa de juros associados para esse empréstimo. Então, para manter as coisas simples, vamos supor que é uma taxa de juros de 10%. O verdadeiro custo de um empréstimo vai ser de cerca de cem $165.000. Agora é importante entender quanto lucro eu vou gerar trazendo esse equipamento adicional e essa despesa adicional. Então nós já ganhamos $100.000 aqui em lucro. Temos US$50.000 no primeiro ano em novas receitas, US$100.000 no segundo e US$40.000 em despesas. Então eu tenho $150.000 em bruto menos $40.000 em despesas. Eu quero ganhar $110.000 em lucro líquido no primeiro ano e eu estou ganhando mais no segundo ano. Então são $200.000 menos $40.000 é $160.000 no segundo ano e porque eu não estou pagando esse valor total imediatamente nós podemos dividir o verdadeiro custo sozinho em dois. Então vamos supor que são $82.500 no primeiro ano, $82.500 no segundo ano. Então, como falamos no último exemplo, a relação chave que a maioria dos credores está procurando é, qual é a relação entre o lucro eo custo total do empréstimo em uma base anual? A maioria dos credores está procurando um mínimo, o que eles chamam de cobertura de serviço de dívida, de pelo menos 1,15. Então, se eu olhar apenas para a proporção destes no primeiro ano é 1,33 e no segundo ano estamos fazendo muito melhor. Então é 1,93 e a maioria dos credores vai pegar a média desses dois números e digamos que é apenas cerca de 1,6 para cobertura de serviço de dívida e porque 1.6 é maior que 1,15, temos muito boa probabilidade de este empréstimo ser aprovado. 12. Lições principais: Uma coisa que eu vi como um ex-capitalista de risco e agora construindo Bond Street, onde fornecemos capital de empréstimo, é que os empreendedores são muitas vezes muito rápidos em comercializar o fato de que eles levantaram capital próprio e assumiram o investimento. Eles vão colocar no Twitter. Eles vão colocar no Facebook, mas a realidade é o que você está dizendo é que você acabou de vender uma grande parte da sua empresa. É realmente prestigioso levantar dinheiro de capital de risco ou ter um investidor anjo de prestígio, mas o melhor cenário é que você quer 100 por cento do seu negócio e, em seguida, ele continua a ser rentável e crescente. Por outro lado, o financiamento da dívida é muitas vezes visto com uma luz negativa. É algo que você pode fazer apenas em momentos de necessidade ou quando você está lutando, mas a realidade é que um empréstimo pode realmente ser visto como uma ferramenta para ajudá-lo a realizar algo incrível. E assim, acredito que existem diferentes opções para diferentes fases do seu negócio, mas que o capital da dívida ou um empréstimo a prazo especificamente pode ser um veículo realmente valioso para ajudar seu negócio a crescer e permitir que você manter a propriedade sobre o seu negócio indefinidamente. Bem, muito obrigado por assistir a esta aula. Falamos sobre as várias opções para financiar o seu negócio. Quer se trate de financiamento de capital próprio, onde você está vendendo uma parte de sua empresa para investidores ou financiamento de dívida, onde você está emprestando capital para investir em seu crescimento. Especificamente no financiamento da dívida, falamos sobre empréstimos a prazo, que é o que fazemos em Bond Street e como entender a economia de empréstimos com um empréstimo a prazo e como usar isso como uma ferramenta para investir em alguns oportunidade de crescimento em seu negócio. Então, agora o que estou realmente animado para ver são todas as suas ideias e as maneiras em que você vai investir no crescimento da sua empresa. Por isso, sinta-se à vontade para enviar todas as suas ideias na galeria do projeto e não hesite em fazer perguntas na seção de comentários. Ficaria mais do que feliz em esclarecer qualquer coisa do vídeo. Muito obrigado pelo seu tempo e estou muito animado para ver vocês crescerem.