Transcripciones
1. Introducción: Mi nombre es David Haber. Soy el cofundador y CEO de Bond Street. Somos prestamista en línea a pequeñas empresas. Hacemos préstamos en cualquier lugar desde $50-500,000 para ayudar a que nuestras empresas crezcan. Empezamos Bond Street para llenar básicamente un vacío donde los bancos no prestaban a pequeñas empresas. Antes de eso, había estado trabajando en firma de capital riesgo llamada Spark. A menudo me había topado con una empresa de productos físicos de rápido crecimiento o empresas de servicios que no encajaban exactamente con lo que estábamos haciendo o incluso realmente tenían sentido aún para el capital de riesgo, pero que siguen generando ingresos reales, eran rentables, estaban creciendo, y o luchando por recaudar financiamiento bancario o eran muy financiables, pero me seguía diciendo lo doloroso y anticuado que era el proceso. La mayoría de los dueños de pequeñas empresas sí buscan algún tipo de financiamiento para invertir en su crecimiento. Obviamente, que el mejor escenario es que inmediato se
puede obtener rentable y crecer con sus clientes, pero típicamente muchos emprendedores buscan llevarlo al siguiente nivel y buscar financiamiento externo. Lo más importante que la gente aprende y ojalá en esta clase es cómo pensar una oportunidad de crecimiento y
cómo modelar cómo podría verse el retorno de esa inversión, y cómo evaluar el diferentes opciones de financiamiento que están a su disposición. También te guiamos a través de la preparación de una solicitud de préstamo, llenando la solicitud de préstamo, y luego evaluando las diferentes opciones que se le podrían presentar en términos de una oferta de préstamo. Esperemos que esta clase sea útil para cualquier emprendedor. No es necesario tener específicamente un trasfondo financiero. La mayoría de los empresarios que vemos son increíblemente apasionados por su oficio o su producto o su servicio, pero no son gente de finanzas, y eso está bien. En Bond Street, realmente tratamos de ayudar a simplificar ese solo producto pagado hacia abajo en algo más simple y algo único. Entonces, ojalá esta clase sea el primer paso para ayudar a
entender mejor el lado financiero de su negocio y cómo lleva a su empresa al siguiente nivel.
2. Proyecto: Imagina una oportunidad para ayudar a que tu negocio crezca. Si tuvieras un extra de $50,000 o $100,000, ¿dónde pondrías eso a trabajar? Ahora, puedes ser una empresa repartidora de flores y pensar en
invertir en un camión para realmente ayudar a hacer crecer el lado de la entrega de tu negocio. ¿ Cuál es el costo de esa inversión? ¿ Cuántos ingresos crees que ese camión extra podría ayudar a entregar? ¿ Cuál es el costo continuo de mantener ese camión y entregar esas flores extra y en última instancia cuál es la rentabilidad de esa inversión sobre llamarlo un periodo de uno a cinco años? Entonces, hoy vamos a pensar a través de una oportunidad de crecimiento potencial para tu negocio y te ayudaremos a caminar a través de cómo modelar el retorno esperado de esa inversión, ya sea empresas como Gin Lin que estaban pensando en abrir su próximo oficina. Esta era una empresa que contaba con 25 empleados y mil pies cuadrados, crecían realmente rápidamente y necesitaban el efectivo inicial para invertir en el depósito de seguridad y en la construcción de una nueva oficina de 5,000 pies cuadrados en Chinatown. Esto podría ser empresas como Joe Coffee que tenían un negocio existente de tamaño bastante decente. Tenían 10 tiendas existentes pero buscamos
abrir la puerta número 11 y luego la tienda número 12. Empresarios como Uprise Art que tenían un pequeño negocio de comercio electrónico existente pero querían refrescarse en su página web porque creen que puede ayudar a impulsar más volumen. Este ejercicio sólo debe tomar de 20 minutos a media hora. Creo que no se tiene que conseguir increíblemente detallado con las finanzas específicas de la oportunidad. Creo que es más importante pensar en las oportunidades potenciales de crecimiento que tienes frente a ti, qué podría parecer eso, cómo pensar en el costo esperado, podrían verse los ingresos y cómo el rentabilidad de esa inversión debe ser para evaluar qué tipos de opciones de financiamiento podrían tener sentido. Vamos a perforar hasta los detalles de cómo evaluar tus diferentes opciones de financiamiento.
3. ¿Necesito financiación?: Los propietarios de pequeñas empresas suelen buscar financiamiento con los siguientes casos de uso. Podría significar abrir una nueva tienda o mudarse a un espacio más grande, podría significar comprar una pieza importante de equipo para su negocio, contratar empleados adicionales, refinanciar una tarjeta de crédito comercial existente, comprar inventario, o resolviendo una necesidad de flujo de efectivo a corto plazo en su negocio. Entonces, no quieres usar ningún financiamiento externo para algo que sea puramente estético si no crees que va a tener un claro retorno de la inversión. Entonces, en el ejemplo del camión de flores, si el camión está perfectamente operativo y tus clientes no lo están viendo, posible que no quieras volver a pintar el camión con el préstamo o vender patrimonio en tu negocio. Comprar otro camión para ayudar a crecer en los ingresos de la línea superior es un uso más apropiado del financiamiento. Entonces, cada vez que estés pensando en recaudar financiamiento, ya sea de capital o financiamiento de deuda, deberías tener una idea bastante clara de cómo esa inversión va a ayudar a hacer crecer tu negocio. Si estás recaudando financiamiento de capital, estás vendiendo una pieza de tu empresa por lo que debería ser una oportunidad realmente importante para crecer. Si es financiamiento de deuda, quieres tener clara visibilidad de la probabilidad de que puedas
pagar y asegurarte de que estás tomando prestada una cantidad adecuada de capital para esa oportunidad. Otro gran ejemplo es que si diriges una agencia digital, posible que no quieras contratar empleados adicionales a menos que creas que
te van a ayudar a impulsar más ingresos en tu negocio. Por lo que siempre quieres estar atento a esa oportunidad y no pedir prestado o recaudar capital y vender parte de tu negocio a menos que tengas una oportunidad clara y visibilidad de cómo eso podría ayudar a crecer. Ahora que has pensado en qué oportunidades podrían existir para hacer crecer tu negocio, pensemos a través de las diferentes opciones que tienes a tu
disposición en cuanto a los tipos de financiamiento, y eso podría significar equidad o que podría significa financiamiento de deuda.
4. Deuda vs. capital: Entonces, podrías ser dueño de un pequeño negocio que tiene un producto existente o un pequeño negocio rentable existente y estás pensando en formas de ayudarte a crecer. Una oportunidad es recaudar financiamiento externo para invertir en tu crecimiento. Hay dos opciones que están disponibles para ti. Uno podría significar equidad, donde estás recaudando dinero de un tercer inversionista
y les estás vendiendo una parte de tu negocio a cambio de ese capital. El otro podría significar financiamiento de deuda, y eso significa pedir dinero prestado para ayudar a invertir en tu crecimiento. Entonces, empecemos con el financiamiento de acciones. financiamiento de capital podría ser la oportunidad adecuada para su negocio si se encuentra en las primeras etapas de su empresa, o si cree que hay más riesgo en el negocio. Entonces, si apenas estás empezando y no
tienes ingresos existentes o aún no eres rentable, financiamiento de
acciones podría significar la opción correcta o única para tu negocio, donde estás recaudando capital de terceros pero vendiendo una pieza de su negocio. La buena parte de esa oportunidad es que, hoy
puedes conseguir capital y puedes ayudar a crecer aunque estés en la etapa más formativa. El inconveniente de esa oportunidad es que, estás vendiendo una pieza de tu empresa y
solo tienes un pastel que dar y esa es una rebanada esencialmente. Si soy inversionista en el patrimonio de su negocio, me estoy beneficiando de su alcista. Entonces, no estoy garantizado para obtener un retorno de esa inversión, pero si tienes éxito, conseguiré un pedazo de ese alcista en ese evento. Con el financiamiento de deuda, se quiere tener clara visibilidad la rentabilidad de su empresa o de la capacidad de pagar por mucho que esté tomando prestado. El lado bueno del financiamiento de deuda es que, no
estás vendiendo ninguna parte de tu negocio. Estás pidiendo prestado dinero que se espera que pague durante un periodo de tiempo determinado. Si lo haces con éxito, habrás crecido tu negocio y no vendido ninguna parte de la empresa. El inconveniente es que siempre hay riesgo con el capital prestado, sobre todo si no entiendes claramente la probabilidad de tu capacidad para pagar. Entonces, dentro del financiamiento de deuda, hay una variedad de opciones diferentes que están disponibles para ti, y todas atienden diferentes necesidades o diferentes casos de uso. Entonces, con la que probablemente estés más familiarizado es una tarjeta de crédito. Eso es, por lo general, esencialmente una línea de crédito, donde estás tomando prestada una cierta cantidad de dinero pero se espera que pague esa cantidad normalmente dentro del mes, o se te cobra una tasa de interés alta si dejas que eso saldo permanezca en su tarjeta por un periodo de tiempo más largo. Un préstamo a plazo es más como una hipoteca, donde estás tomando prestado una cantidad total de capital por adelantado y estás pagando ese préstamo en pagos fijos, en nuestro caso, semestrales a lo largo de la vida del préstamo. Eso podría ser de uno a cinco años. En el caso de Bond Street, tiene de uno a tres años. Una línea de crédito es, típicamente, una mayor cantidad de capital al que tienes acceso al que puedes sacar hacia abajo según lo necesites. Este es, por lo general, un tipo de financiamiento más difícil de obtener y necesitas ser un negocio más maduro para poder calificar, pero es realmente útil si tienes otros tipos de necesidades de capital de trabajo a corto plazo, como abastecerse de inventario, suavizar los gastos de nómina, y es una fuente de financiamiento más barata que sin duda tomar prestado en su tarjeta de crédito. financiamiento de facturas o cuentas por cobrar existe, normalmente, cuando se tiene una brecha de capital de trabajo, cuando se está vendiendo a una empresa más grande, por ejemplo. Entonces, si eres un fabricante de prendas de vestir vendiendo en una tienda departamental más grande, necesitas efectivo a mano para poder producir tu producto. Normalmente, esa tienda departamental más grande te va a pagar 30, 60 o 90 días después. ¿ Cómo se tiene el capital que se necesita para invertir realmente en producir el producto y poder esperar tanto tiempo para el reembolso? Entonces, el financiamiento de facturas, esencialmente, frena el capital para ese gasto
con descuento a los posibles ingresos futuros que vas a obtener de esa tienda departamental. Un anticipo de efectivo comerciante es un tipo específico de producto de préstamo adaptado a negocios que toman muchas tarjetas de crédito. A menudo es el financiamiento más caro que está disponible para las pequeñas empresas. Entonces, no lo recomendaría para la mayoría. No obstante, lo que sí hace es que, puedes pedir prestado una cierta cantidad de capital y luego el prestamista tomará, típicamente, un porcentaje fijo de tus recibos diarios de tarjeta de crédito. decir, puedes prestarle a un restaurante 50.000 dólares por adelantado y luego están tomando, llámalo 10 por ciento de tus ingresos diarios de tarjetas de crédito. Entonces, en tus días buenos, están tomando más, en tus días malos están tomando menos. Entonces, de alguna manera, es flexible. No obstante, a menudo penaliza al negocio por crecer en base a esa inversión. Entonces, estás pagando el préstamo mucho más rápido si estás viendo más ingresos como resultado de esa inversión. Entonces, ahora que hemos hablado los cinco tipos diferentes de financiamiento de deuda que podrían estar a su disposición, vamos a profundizar en uno de ellos específicamente. Hablemos de los préstamos a plazo.
5. ¿Qué es un préstamo a plazo?: Entonces, con los préstamos a plazo, estás tomando prestado una cantidad fija de capital por anticipado y reembolsando eso en pagos fijos durante toda la vida del préstamo. En el caso de Bond Street, estás pagando cada dos semanas en un periodo de uno a tres años. Entonces, esto es realmente útil si estás pensando en alguna inversión fija más grande, donde crees que la inversión generará un retorno durante un periodo de tiempo más largo. Contratar empleados adicionales, podría significar abrir una nueva oficina para expandir tu negocio. Si eres una empresa de comercio electrónico, podría significar invertir en un nuevo sitio web que crees que te impulsará más ingresos. Si eres un minorista o un negocio de servicio de alimentos, podría significar abrir otra ubicación para ayudar a aumentar los ingresos de tus ventas. El préstamo a plazo no suele ser la opción correcta de financiamiento de deuda si es por oportunidad a corto plazo. Entonces, específicamente, si eres un minorista, y estás abasteciendo de inventario, pero crees que ese inventario se va a devolver a lo largo de un mes o tres meses, pedir prestado de uno a tres años
no suele ser el oportunidad adecuada para ese caso de uso. Realmente quieres pensar, cualquier momento que estés tomando prestado, alineando el tipo de producto financiero al tipo de oportunidad, y así, haciendo coincidir el retorno esperado a la duración del capital para el que estás tomando prestado. Entonces, en cualquier momento que estés pensando en recaudar financiamiento de deuda y ciertamente con préstamos a plazo, vas a querer tener una clara visibilidad de las finanzas de tu negocio. Por lo que eso podría significar preparar tus estados contables y financieros, podría significar tener tus declaraciones de impuestos a mano, podría significar tener tus cuentas de depósito actualizadas. Por lo que ahora, hemos hablado de préstamo a plazo. Específicamente, recorremos cómo prepararnos para solicitar financiamiento.
6. Preparación: Por lo que ten en cuenta, no necesitas toda la siguiente información para participar en este próximo proyecto. Pero aquí están las cosas que podría necesitar para prepararse para una solicitud de préstamo en línea. Una es tener una comprensión clara de sus historias crediticias personales y empresariales. Otra cosa es tener preparadas las finanzas de tu negocio. Haber preparado tu contabilidad en Quickbooks o trabajando con un contador tercero. Tener tus impuestos pagados pero también tener a mano tus declaraciones de impuestos. Entonces, la última pieza es tener tus cuentas de depósito disponibles. Tradicionalmente, en un banco, es posible que
necesites imprimir tus estados de cuenta de depósito físicos con Bond Street, puedes iniciar sesión en tu cuenta bancaria y compartir esa información. Los prestamistas realmente quieren entender la visión integral completa de la salud financiera de su negocio. Existen algunos componentes diferentes para conseguir esa comodidad o visibilidad. El primero es entender el historial crediticio personal del propietario o del prestatario. Lo más probable es que tengas una tarjeta de crédito, tienes un préstamo de estudiante, tal vez
tengas un auto o una hipoteca existente. Todos esos diferentes tipos de transacciones financieras juegan en tu puntaje de crédito personal. El nombre más común para ese tipo de puntaje de crédito personal es el puntaje FICO, y eso es sólo un número de hasta 850 que delinea lo exitoso que has tenido en pagar ese tipo de transacciones financieras existentes. Lo que es menos conocido es el hecho de que tu negocio también podría tener una puntuación crediticia. Entonces si eres empresario por primera vez y no has incorporado esto podría no aplicarse en tu caso. Pero si eres un negocio existente con ingresos o con beneficio real, muy probablemente tengas una puntuación de crédito empresarial especialmente si tienes una tarjeta de crédito de negocios, si has tomado prestada en el pasado, o incluso tienes algún comercio financiamiento con socios potenciales, como una tienda departamental, incluso una empresa de cable si tienes Wi-Fi para tu oficina. Todas esas cosas también pueden jugar en su puntaje de crédito empresarial. Existen herramientas en línea que pueden ayudarte a obtener una comprensión clara de cómo podría ser cualquiera de las puntuaciones. Por lo que en el lado de la puntuación de crédito personal, hay sitios como Credit Karma, que son herramientas gratuitas que te ayudan a entender cuál es tu FICO y específicamente, qué cosas en tu historial financiero personal han contribuido ya sea positiva o negativamente a esa puntuación. Por el lado de los negocios, hay sitios como Creditera, que se enfocan específicamente en puntajes crediticios empresariales que de manera similar te ayudarán a entender las diferentes transacciones financieras que tienen positiva o negativamente impactó tu puntuación. Ambas piezas,
ya se trate de los historiales de crédito personales del propietario o del historial crediticio empresarial, juegan un papel significativo en la probabilidad de aprobación, cuánto podrías estar calificado y a qué ritmo. Otro componente clave en la preparación para solicitar préstamo a plazo es comprender su historial fiscal existente. Por lo que ojalá, hayas pagado tanto tus impuestos personales como tus de negocios. Si no lo has hecho, ve a hacer eso. Bond Street hace que sea realmente fácil simplemente esign un formulario de autorización fiscal que nos permita sacar tu historial fiscal completo, que no tengas que ir a buscar esos documentos físicos tú mismo. Es decir, de nuevo, sólo otra forma de que los prestamistas se sientan cómodos, ¿cuál es la cantidad de ingresos que le has dado a conocer al gobierno? ¿ Cuál es la cantidad de rentabilidad por la que has pagado impuestos en el pasado? ¿ Cómo se compara eso con tus estados financieros autoreportados y libros rápidos? Entonces es un gran cheque. No es la única métrica que usan los prestamistas para calibrar la salud de tu negocio pero es importante tener preparada de antemano. El último pedazo que debiste haber preparado antes de solicitar préstamos a plazo es tener disponible tu historial de depósitos completo. Entonces lo que la mayoría de los prestamistas buscan es por lo menos tres meses de su historial de depósitos. En serio, lo que eso significa es, ¿cuánto efectivo tienes en tu cuenta bancaria? ¿ Cómo fluctúa ese flujo de caja de manera diaria o mensual? ¿ Cómo se ven tus ingresos diarios, es entrecortado, es consistente, es suave? Todas estas son métricas que un prestamista va a ver para entender el riesgo de su negocio específicamente. Por lo que cada una de estas diferentes métricas financieras afecta tanto la probabilidad de ser aprobado para un préstamo a plazo, sino también la cantidad para la que podría ser aprobado y la tasa de interés, y vamos a entrar específicamente a lo que significa interés y lo que podría dictar el verdadero costo del préstamo. Pero en general, lo que busca un prestamista es cuál es la salud financiera de su negocio y cuán arriesgado va a ser para nosotros prestar a esta empresa. Entonces, cuanto mayor puntaje crediticio tengas, más rentable es tu negocio, más suave se ven tus ingresos, más comodidad que un prestamista va a
tener que prestarte y lo más probable es que más baja sea la tasa.
7. Aplicación: Impresionante. Entonces, ahora vamos a caminar por realmente solicitando un préstamo a plazo y ten en cuenta que no necesitas hacer esto para participar en la clase pero queremos mostrarte lo fácil que es realmente aplicar en línea. Entonces, para esto hagamos la prueba de Skillshare, escriba una contraseña y empecemos. Entonces, de inmediato estamos tratando de captar alto nivel de lo que estás buscando. Entonces, ya hablamos de una oportunidad específica que deberías tener en mente y cuánto podría costar eso. Entonces, específicamente escribe el monto del préstamo que estás buscando. Supongamos que es préstamo de 100.000 dólares para Haber and Company y somos una agencia digital de primera categoría en la ciudad de Nueva York. Va a ayudar a mi negocio a abrir una nueva ubicación y porque creo que abrir esa nueva oficina va a tardar llamarlo tres años para pagar, voy a solicitar un préstamo a plazo de tres años. Me enteré de esta clase de mi amigo que también es diseñador. Entonces pondré boca en boca. Simplemente realmente rápido quieres escribir tu nombre completo,
escribirás, tal vez no pondré mi número de teléfono personal completo, escribe tu dirección de calle, escribe tu fecha de nacimiento, tus ingresos anuales y aquí te estamos pidiendo por tu número de seguridad social. Ahora de nuevo, ofrecer tus ingresos anuales y tu número de seguro social podría parecer mucha información personal
de inmediato pero es una manera importante para nosotros entender tu historial financiero. Entonces, específicamente con el número de seguridad social A, estamos manteniendo esos datos seguros pero B, nos conectamos a las Burdeos de Crédito como Experian y
Equifax y tirando de lo que describimos anteriormente cuál era su puntuación FICO. Entonces, la siguiente fase de la aplicación es realmente vincular sus estados financieros. Entonces, si utilizas productos en línea como QuickBooks, FreshBooks, Sage, Zero, puedes iniciar sesión de inmediato en tu cuenta y compartir esos datos sin problemas. Si no lo haces, sí te damos la opción de subir tus finanzas directamente. Entonces, si usas Excel o algún otro tipo de producto de software pero no usas uno en línea, siéntete libre de exportar ese archivo y subirlo directamente. Nosotros sí pedimos qué producto de software usted utiliza porque nos ayuda a priorizar nuestra propia hoja de ruta de productos. De hecho me conectaré con QuickBooks porque quiero mostrarte lo fácil que se ve. Entonces, solo tienes que conectarte con QuickBooks. Entraré a nuestra cuenta demo y al iniciar sesión en esta cuenta nos está dando esencialmente todos los datos a los que tu contador podría tener acceso. Entonces, tu flujo de efectivo existente, ,
balance, sin necesidad de entrar realmente y preparar todos esos datos tú mismo, estamos obteniendo acceso directo a esa información desde QuickBooks. Entonces, ten en cuenta que en realidad no estamos editando ninguna de esta información, solo la
estamos consiguiendo para nuestro propio análisis. Entonces, solo tienes que hacer clic en “Autorizar” y estás iniciando sesión en QuickBooks de la misma manera que podrías iniciar sesión en Facebook o LinkedIn en un sitio de terceros. Hacemos negocios como Haber Designs, somos una empresa de diseño gráfico. Fuimos fundados Septiembre del 2005. Una cosa a tener en cuenta es, ¿cuál es su estructura jurídica empresarial? Si eres solo un individuo que acaba de empezar, tal vez
quieras escribir propietario único, quizá ya
hayas incorporado y si es así es probable que sea una LLC si solo estás empezando y si eres un poco de una empresa más grande, una corporación C o una corporación S podría ser lo más probable. Es importante preguntar a tu contador o preguntar tu abogado y tener esa información a mano cuando estás solicitando solicitud de
préstamo porque dicta los tipos de impuestos que presentaste en el pasado. Por lo que vamos a tipo C corporación. Aquí te pedimos tu EIN y un EIN es un número de identificación de empleado, es similar a un número de seguridad social para tu negocio. Entonces, de la misma forma en que describimos lo que es un FICO, tu negocio también tiene un puntaje de crédito similar y así sucesivamente el backend de nuevo nos estamos conectando a sitios como experimento en Equifax y tirando de ese historial de crédito empresarial completo. Entonces se pregunta, ¿presentó sus declaraciones de impuestos desde esa dirección señalada anteriormente? Diré que sí. Debido a que ya iniciamos sesión en QuickBooks y compartimos esa información se extrae ingresos anuales los cuales se les presenta aquí, sacamos mucha más información que solo eso pero quieres
asegurarte de que tus ingresos anuales sean precisa o al menos direccionalmente correcta. Si tienes un contador a menudo es más fácil simplemente compartir esa información directamente con nosotros para que podamos ponernos en contacto él o ella para obtener finanzas de ellos directamente. En este caso, me saltaré esa sección porque ya he preparado todas nuestras finanzas nosotros mismos. Entonces la última pieza de esta página estamos pidiendo el desglose de propiedad del negocio y el título de este diferentes propietarios. Entonces, en este caso, soy dueño del 100 por ciento del negocio pero en otro caso podría tener pareja. Entonces, digamos que Joe Smith es mi socio, es el tesorero del negocio, yo tengo 50, él es dueño de 50 y esto es importante para nosotros porque cuando estamos pensando en la salud financiera del negocio, también
es importante para entender la salud financiera de todos los propietarios. Entonces, si agregas en un segundo dueño de tu negocio, estaremos enviando un correo electrónico a ellos pidiéndoles que
pasen por esa primera mitad de la solicitud donde solicitamos información financiera personal. Típicamente, en la mayoría de los préstamos a plazo y ciertamente es cierto con la mayoría de las relaciones bancarias, hay algo llamado garantía personal donde esencialmente
estás comprometiendo tus propios activos a este préstamo y asegurándolo. Entonces, en nuestro caso, normalmente
requerimos al menos el 60 por ciento de la propiedad para garantizar el préstamo. Los bancos suelen tener requisitos mucho más estrictos y requieren hasta el 100 por ciento de los propietarios del negocio para garantizar el préstamo. Somos un poco más flexibles pero es algo que es importante tener en cuenta y por qué debes informar tus socios en el negocio que estás solicitando financiamiento de deuda. Entonces, esto esencialmente nos está autorizando a sacar su información fiscal. Por lo que típicamente en un banco este sería un formulario que usted llenaría en persona y firmaría
físicamente y luego irían a enviarlo al IRS para cobrar sus declaraciones de impuestos. El año pasado el IRS comenzó a aceptar la firma electrónica y así hemos creado una integración con Doc que firma con la que podría estar familiarizado. Hay otras empresas como hello sign que te permiten simplemente firmar electrónicamente este formulario y proporcionarnos autorización digital para sacar tus declaraciones de impuestos directamente. Entonces, ya hemos pre-poblado mucho de este formulario con los datos que hemos recopilado antes en la aplicación y solo tienes que hacer click básicamente dos clics, puedes firmar y eso nos da la autorización que necesitamos para sacar hasta dos años de sus declaraciones de impuestos. El último pedazo de esta aplicación es conectar sus cuentas de negocio. Si te diste cuenta arriba hemos intentado dar a los clientes información sobre la probabilidad de aprobación y son tasa esperada. No es algo que vas a ver en la mayoría de las aplicaciones pero seguimos
tratando de brindar visibilidad lo antes posible sobre la probabilidad de aprobación. depósitos como describimos son una pieza importante de la aplicación porque le da a su prestamista
visibilidad sobre el flujo de caja de su negocio y la volatilidad de ese ingreso o esto lo suave que se ve. Entonces, hemos hecho integraciones con 5 mil bancos en el país. Entonces, lo más probable es que cualquier banco con el que actualmente tenga una cuenta nosotros apoyaremos. Entonces, todos los grandes bancos que ven aquí. Entonces aquí esencialmente estás usando tu nombre de usuario y contraseña que quieres iniciar sesión en tu cuenta. Ten en cuenta que no tenemos acceso para mover ninguna de tus finanzas, esto es simplemente para darnos una especie de visibilidad de
solo lectura en las finanzas de tu cuenta. Entonces, esta última parte de la autorización bancaria es recolectar tu ruta y número de cuenta. Eso nos da la información que necesitamos para que cuando realmente
aprobemos el préstamo sepamos a dónde enviar el dinero. Entonces, específicamente puedes encontrar tu número de ruta ya sea en un cheque, tu número de cuenta suele estar en tu cuenta bancaria comercial en línea o puedes ir a la sucursal y pedir esta información. Por lo que estamos diciendo en el caso de que acepte una oferta de préstamo autorizo a Bond Street a financiar esta cuenta y cobrar de esa cuenta en esos reembolsos semestrales. Eso es todo, has conectado tu cuenta bancaria. Entonces, el último paso es esencialmente sólo revisar la solicitud que has enviado. Entonces, le hacemos realmente sencillo mirar hacia atrás en todos los diferentes pasos de esta aplicación y asegurarnos de que la información que recabamos precisa y porque lo es, voy a empujar a enviar y ya está. Por lo que en unos minutos has compartido toda la información que vamos a necesitar para realmente tomar una decisión de préstamo y de aquí en adelante enviamos esa información a nuestro equipo de crédito y típicamente regresamos a los clientes dentro 48 horas con una decisión o le daremos seguimiento para
recabar información adicional que podríamos necesitar para aprobar el préstamo.
8. Términos y amortización: Entonces, genial. Entonces, ahora has terminado de llenar tu solicitud de préstamo y hablemos de cómo podría ser la oferta de préstamo real. Específicamente con respecto a un préstamo a plazo, hay algunos tipos de componentes clave en los que pensar. Ciertamente, es la cantidad por la que te han aprobado. Entonces, en nuestro caso para Haber y empresa, habíamos solicitado 100 mil dólares para abrir nuestra nueva oficina, presentamos esa solicitud a Bond Street quien luego nos
volvió con una aprobación y una tasa de interés específica. Entonces, el interés es esencialmente el costo de tomar prestado ese capital y
cuánto además de esos 100.000 dólares
vas a tener que pagar a lo largo de la vida del préstamo. Uno de los puntos de datos clave en cualquier oferta de préstamo que debes entender es cómo se ve tu periodo de amortización y proceso de reembolso. Entonces, con un préstamo a plazo, ojalá que tenga al menos un año de duración, a menudo
puede ser de hasta cinco, en algunos casos, 10 años de duración si estás recibiendo un préstamo bancario tradicional o SBA. En nuestro caso, es quincenal y en muchos casos, es mensualmente. Entonces, saber cómo es ese pago quincenal y poder anticipar ese flujo de efectivo en el futuro es realmente importante. Con respecto a la tasa de
interés, el interés es una pieza del verdadero costo del préstamo. Por lo general, los prestamistas tienen una cuota o costos adicionales asociados con el endeudamiento. Entonces, en el caso de Bond Streets, pero es consistente con North Banks y otros, hay una cuota por adelantado que cobramos cuando aprobamos un préstamo. En nuestro caso, es un piso tres por ciento. Entonces, si es préstamo de 100.000 dólares, típicamente estamos
prestando, enviando $97,000 por adelantado y usted está pagando esos $110,000 a lo largo de la vida del préstamo. Esa cuota adicional ajusta la tasa de interés en algo llamado APR. Entonces, una APR es básicamente la métrica común para comparar
claramente ese tipo de préstamo ofrecido a cualquier otro tipo de producto de préstamo que pudiera ver. Entonces, podría estar familiarizado con la APR con respecto a una tarjeta de crédito. Típicamente los APR para tarjetas de crédito son de 25% a 30% de interés. Quieres asegurarte siempre que estés pidiendo prestado que estás recibiendo ese número de tu prestamista. Siempre somos increíblemente transparentes con el verdadero costo
del préstamo y damos detalle completo por lo que se ve así. No todos los prestamistas hacen esto y así, es realmente importante siempre que estés considerando solicitar esos números específicos para que puedas
entender completamente el verdadero costo del préstamo para tu negocio. Otra cosa importante a entender son los términos o convenios del préstamo. Como describí anteriormente en el proceso, hay diferentes tipos de productos de préstamo que requieren diferentes niveles de seguridad. Por lo general, cuanto menor sea
la tasa de interés, más seguridad necesitará para el préstamo. Entonces, en el caso de Bond Street, requerimos que tanto los dueños del negocio como los activos empresariales se comprometan contra el préstamo, y esto es cierto de cualquier producto típico de préstamo bancario. financiamiento con tarjeta de crédito no está asegurado por sus bienes personales y por lo tanto, las tarifas son significativamente más altas. Cuando obtienes una hipoteca, ese préstamo está asegurado por una casa o tu, en una hipoteca comercial, por los bienes raíces de tu negocio. Entonces, entender que la seguridad es realmente importante la
hora de entender los términos y convenios del préstamo. Los prestamistas en algunos casos requieren que les informe cada vez que esté considerando asumir financiamiento adicional, ya sea financiamiento de capital o deuda. Porque quieren entender cómo ese nuevo financiamiento va a impactar la rentabilidad esperada de ese negocio. Entonces, si hemos mirado tus finanzas y te aprobamos por 100 mil dólares, es porque creemos que esa inversión en tu negocio, va a pagar más que la tasa de interés que te estamos prestando. Correcto y ese es el Cálculo que necesitas entender por ti mismo es yo creo que pedir prestado 100 mil dólares va a devolver más de 110
mil dólares que estoy pagando durante el periodo. Si estás solicitando financiamiento adicional en ese proceso de uno a tres años, eso puede impactar tu rentabilidad y así tu prestamista va a querer conocer esa información. el lado del capital, si estás vendiendo una gran parte del negocio y hay un nuevo actor en tu empresa, esa persona también debe ser informada de qué deuda existente existe y cuál podría ser su obligación con eso se ven así. Entonces, lo bonito de un préstamo a plazo es que sabes
exactamente cómo se verá tu horario de amortización a lo largo de toda la vida del préstamo. Es lo mismo en nuestro caso los pagos quincenales durante ese periodo de uno a tres años. Entonces, puedes pronosticar cuánto dinero vas a necesitar tener a mano o cómo la rentabilidad futura de esa inversión debería verse
la rentabilidad futura de esa inversiónpara poder pagar el préstamo. Hay otros productos de préstamo que son un poco más difíciles de ordenar calcular con claridad los verdaderos costos. Entonces, debes tener cuidado con esto
y tratar de obtener una visibilidad clara en la evaluación de esta opción. Entonces, esto es cierto en productos como el anticipo de efectivo del comerciante, a menudo
es cierto del factoring o el financiamiento de facturas que describimos. Específicamente, con el anticipo de efectivo del comerciante ,
es difícil saberlo, no
sabes el tiempo que te va a llevar pagar el préstamo porque están tomando un porcentaje fijo de tus ingresos diarios. Entonces, es decir, si estás invirtiendo en tu empresa y lo estás haciendo increíblemente bien, vas a pagar ese préstamo mucho más rápido y así, esa cuota que describimos anteriormente va a tener un mayor impacto en tu APR que es la Tasa porcentual anual,
el costo anual del préstamo. Ahí algunos prestamistas que ocultan deliberadamente esa APR porque es un número muy alto y así, es especialmente cierto en los MCAs que, Merchant Cash Advance donde comienzan las tasas 40% -50%, en algunos casos, van a triples dígitos sobre 100% intereses . Entonces, ten mucho cuidado al mirar y evaluar tus diferentes opciones. En caso [inaudible] y en Bond Street, específicamente, nuestras tarifas corren en cualquier lugar desde el seis por ciento hasta los adolescentes altos, los 20 bajos. Nuestra tasa promedio hoy en día es de alrededor del 12%. Entonces, siempre que estés considerando recaudar cualquier tipo de financiamiento y específicamente, financiamiento de deuda, es una transacción bastante considerada, por lo que debes asegurarte de hablar con tu prestamista y hacer cualquier pregunta que puedas tener.
9. Preguntas comunes: Entonces, tal vez nos tomemos un momento para responder algunas preguntas más. Por cierto, si no cubrimos todo lo que tienes curiosidad, siéntete libre de entrar en la sección de discusión y hacer cualquier pregunta que puedas tener, y estoy más que feliz de responderlas. Algo que a menudo escuchamos de los empresarios en dueños de pequeñas empresas que vemos es, ¿a cuánto calificaré? La gente es típicamente realmente apasionada por su producto, o su servicio, o su oficio, pero no son gente de finanzas y eso está bien. No tienes que ser una persona de finanzas. En bonce liberado, realmente tratamos de una especie de simplificar ese proceso y hacer que se sienta más transparente, sentirse un poco más humano. Una especie de simple métrica de regla de oro que utilizamos y ciertamente otros prestamistas usan evaluar cuánto prestar es este concepto de cobertura del servicio de la deuda. Eso suena a una palabra de miedo, pero en realidad sólo significa, ¿cuál es la rentabilidad mínima que debe tener tu negocio para cubrir la cantidad de capital que estamos prestando? Si estás solicitando, por ejemplo,
por un $100,000 la mayoría de los prestamistas están buscando al menos 1.15 desde una perspectiva DSCR, lo que básicamente significa un 15 por ciento más se necesita
tu ingreso neto para cubrir esa cantidad de capital. Entonces, para poder calificar para un préstamo de $100,000, es
necesario hacer al menos $115,000 en ingresos netos por año. Entonces, obviamente, si es más, entonces eso te permitirá una especie de préstamo más, y si es menor, entonces podrías calificar para menos. Con Bond Street y típicamente con otros prestamistas, debes sentirte más que cómodo por solicitar la cantidad de capital que crees que necesitas para tus proyectos específicamente o esa oportunidad, y te responderemos con un cantidad con la que nos sentimos cómodos. Bueno, tampoco queremos que alguna vez haya pasado ninguna visión,
ya que no quieres ponerte en una posición en la que no puedas pagar
cómodamente la cantidad de capital que estás pidiendo prestado. ¿ Cuánto tiempo me tomará pagar esa cantidad de capital, y si quería pagarla temprano puedo hacerlo y puedo hacerlo sin penalización? Correcto. De lo que la mayoría de los prestamistas hacen sus ingresos es de ese pago de intereses. Entonces, hay un beneficio para muchos prestamistas de que tengas ese capital durante toda
la duración del préstamo porque los intereses se están acumulando para ese periodo de uno a cinco años. Pero si te encuentras habiendo hecho esa inversión y estás generando significativamente más capital tal que te sientes muy cómodo pagando el préstamo temprano, hay muchos prestamistas como Bond Street que no te cobran penalización por hacerlo. Entonces, puedes renunciar a ese costo adicional, ese interés adicional, pagando el préstamo inmediatamente cuando puedas, y esa es una forma fácil de especie de tomar un préstamo a plazo que normalmente tiene una duración establecida y que sea un poco más flexible a sus necesidades. Casi puedes tratarlo más como una línea de crédito, donde esencialmente estás bajando de ella cuando lo necesitas. Todavía estás pidiendo prestado el monto completo por adelantado, pero si es un préstamo de tres años y te das cuenta de que en año y medio puedes pagarlo fácilmente, entonces puede ser una buena idea hacerlo.
10. Prepárate para el éxito a futuro: Entonces, si no tienes éxito en realidad conseguir aprueben para ese préstamo o para el financiamiento de deuda, hay algunas maneras de construir una gran higiene financiera, que
puedas prepararte para el éxito en el futuro. Una pieza de eso podría significar contratar a un contador o poner tus finanzas en QuickBooks y tener una clara visibilidad de tus ingresos, tus gastos y tu rentabilidad. En algunos casos, tus transacciones financieras existentes podrían estar inhibiéndote de obtener financiamiento futuro porque hiciste pagos atrasados, no
has presentado tus impuestos. Entonces, asegurándote de ir a sitios como Credit Karma y comprobando que sabes cómo es tu puntaje de crédito personal, hay muchas maneras en que puedes mejorar esa puntuación y definitivamente tienen mucha literatura para ayudarte a pensar a través de eso. Pero desde luego, pagar cualquier deuda existente, si hay algún gravamen fiscal pendiente o tema con el gobierno, ciertamente cuidar de ellas es realmente importante. Entonces la última pieza, simplemente podría no ser el momento adecuado para pedir prestado, ¿verdad? Si tu negocio aún no es rentable, quizá
quieras considerar elevar el capital hasta llegar a la rentabilidad y tener una línea de visión clara con cuánto puedes pedir prestado cómodamente. Nuevamente, siempre que estés recaudando deuda, quieres tener estar muy cómodo que te vayas a pagar fácilmente esa cantidad del préstamo. Entonces, pensar a través de formas de aumentar los ingresos o disminuir los gastos y mejorar tu margen o rentabilidad, son herramientas realmente útiles y ciertamente en Bond Street nuestra misión no es solo ser tu prestamista, es para ser realmente tu abogado financiero. Entonces, incluso para los clientes que no aprobamos, realmente
tratamos de brindar retroalimentación y ayudar a que estas empresas sigan creciendo.
11. Calculación de las cifras: Entonces ahora que ustedes chicos han pensado en una inversión de crecimiento específica para su negocio, pasemos por un par de ejemplos y entendamos la economía y cómo
modelar esa oportunidad de inversión en la práctica. Entonces supongamos que eres un diseñador individual que dirige tu propia agencia y estás pensando en traer a un empleado adicional. Analicemos cómo pensar esos costos adicionales y cómo podría verse el retorno de esa inversión y si un préstamo podría ser la herramienta adecuada para ayudarte a lograr ese tipo de crecimiento. Por lo que eres un diseñador individual, actualmente
estás rompiendo incluso en tu negocio y quieres traer a empleado adicional. Asumamos que ese salario adicional del empleado va a ser de 80 mil dólares. Ahora ya sabes que el salario por sí solo no es el costo total de traer a ese nuevo empleado, también
tienes que pagar el impuesto de atención médica y nómina y tal vez equipo nuevo para esa persona. Por lo que los gastos adicionales con respecto a esa nueva contratación son de 20 mil dólares. por lo que este es salario, esto son gastos adicionales. Por lo que el costo total de traer a ese nuevo empleado en un año dado va a ser de 100 mil dólares. Por lo que buscas pedir prestado un $100,000 para cubrir esencialmente el costo total del préstamo. Asumamos que es igual al monto total del préstamo y supongamos
que ese prestamista aprueba el préstamo y te va a costar, 10% en intereses. Estás pagando ese préstamo en el transcurso de un año. Así que ten en cuenta como tú si pides prestados 100,000 dólares estás pagando un porcentaje de esa cantidad digamos cada dos semanas o cada mes a lo largo de ese año. Por lo que los intereses sólo se van a acumular sobre la cantidad de principio restante en un momento dado. Por lo que el costo total de los solos no va a ser simplemente de 110.000 dólares. Va a ser un poco menos. Entonces supongamos que son 105,200 dólares. Otra cosa realmente importante en la que pensar obviamente el punto de traer a un nuevo empleado es que crees que te van a ayudar a generar más ingresos. Entonces dado lo que eres capaz de producir hoy, asumes que esas nuevas contrataciones van a poder generar una cantidad similar de nuevos clientes en ingresos adicionales. Entonces supongamos que eso son 250,000 dólares en ingresos para el negocio que esa nueva contratación puede generar. Tienes un $100,000 en gastos, $150000 en beneficio y el verdadero costo por sí solo es de alrededor de $105,000 y una relación importante que cada prestamista intenta medir es la relación de ganancia con el costo verdadero
del préstamo y la mayoría los prestamistas tienen un mínimo lo que llaman ratio de cobertura del servicio de la
deuda de 1.15. Siempre y cuando esta relación de $150,000 más de $105,000 dólares sea mayor a 1.15, probable que
te aprueben. Entonces la relación real de esto es de alrededor de 1.4, lo que significa que estás en el verde y es probable que este préstamo se apruebe. Impresionante. Probemos un ejemplo diferente ahora eres un estudio de producción existente que lleva
unos años en el negocio y ya estás generando ingresos y ganancias. Por lo que actualmente estás generando digamos 100 mil dólares en ganancia al año. Entonces las cosas van muy bien, pero quieres invertir en nuevos equipos de producción porque crees que eso te
va a ayudar a aterrizar clientes de
mayor calidad y generar más ingresos para tu negocio. Entonces pensemos a través del retorno de esa inversión y si un préstamo es la herramienta adecuada para ayudar a lograr esa oportunidad de crecimiento. Por lo que quieres comprar digamos un puñado de cámaras LED, quieres comprar nuevas computadoras Apple, potencialmente algo de iluminación. No va a ser barato, te va a costar 150.000 dólares. Por lo que la cantidad de capital que vas a buscar
para solicitar es de $150,000 igual a monto del préstamo. Ahora ya hablamos de tu negocio generando ingresos. Entonces veamos cómo podría verse pagar
ese préstamo en un periodo de dos años porque crees que vas a generar suficientes ingresos
a lo largo de dos años para construir una amortización ese préstamo y porque ya hablamos de tu negocio generando ingresos en ambos año uno, año dos. Ya está generando beneficio derecho es de $100,000 en ganancia existente con su equipo actual, equipo actual hoy en día. Ya sabes que algo importante a preguntarte es cuánto ingresos
adicionales es este nuevo equipo que me va a dejar generar. Voy a poder asumir nuevas contrataciones o disculparme nuevos clientes, proyectos más
grandes más ingresos. Entonces ahora todo lo que va a venir de inmediato a la derecha me va a llevar tiempo comercializar este nuevo equipo que tengo. Entonces voy a generar digamos $50,000 en ingresos adicionales en el año uno y porque en el año dos todos van a saber que tengo estas increíbles cámaras nuevas voy a hacer un $100,000 en el año dos. Ahora también sé que me va a costar algo de dinero mantener este equipo o puede que necesite contratar a algunos contratistas para que entren cada vez que estemos haciendo los tiroteos a hombre la iluminación y hombre las cámaras. Entonces eso me va a costar aproximadamente 40 mil dólares al año en gastos adicionales. Entonces se trata de nuevos ingresos y se trata de gastos. Ahora cuando solicito $150,000 el prestamista va a mirar mi rentabilidad existente, puntuaciones personales de FICO
del propietario, el historial crediticio empresarial, el flujo de efectivo de mi empresa para generar lo que ellos creen es el riesgo derecho y tasa de interés asociados para ese préstamo. Entonces para mantener las cosas simples supongamos que es una tasa de interés del 10%. El verdadero cuesta un préstamo va a ser de alrededor de cien $165,000. Ahora es importante entender cuánta ganancia voy a generar
trayendo ese equipo adicional y este gasto adicional. Por lo que ya ganamos 100 mil dólares aquí en beneficio. Tenemos 50 mil dólares en el primer año en ingresos nuevos, 100 mil dólares en el segundo y 40 mil dólares en gastos. Por lo que tengo $150,000 en bruto menos $40,000 en gastos. Yo quiero ganar $110,000 en beneficio neto en el año uno y estoy haciendo más en el año dos. Entonces son $200,000 menos $40,000 son $160,000 en el año dos y porque no estoy pagando este monto total de inmediato podemos dividir el verdadero costo solo en dos. Entonces supongamos que son 82,500 dólares en el año uno, 82,500 dólares en el segundo año. Entonces como hablamos en el último ejemplo la
relación clave que la mayoría de los prestamistas están buscando es, ¿cuál es la relación entre el
beneficio y el costo total del préstamo sobre una base anual? La mayoría de los prestamistas buscan un mínimo, lo que llaman cobertura del servicio de la deuda, de al menos 1.15. Entonces si miro solo la proporción de estos en el primer año es de 1.33 y en el segundo año lo estamos haciendo mucho mejor. Entonces es 1.93 y la mayoría de los prestamistas se llevarán el promedio de esos dos números y digamos que es apenas alrededor de 1.6 para la cobertura del servicio de la deuda y porque 1.6 es mayor 1.15 tenemos muy buenas probabilidades de que se apruebe este préstamo.
12. Puntos clave: Algo que he visto como un ex capitalista de riesgo y ahora construyendo Bond Street, donde proporcionamos capital de préstamo, es que los empresarios suelen ser muy rápidos en comercializar el hecho de que han recaudado capital de capital y han asumido inversiones. Lo pondrán en Twitter. Lo pondrán en Facebook, pero la realidad es lo que dices es que acabas de vender un gran trozo de tu empresa. Es realmente prestigioso recaudar dinero de
capital riesgo o tener un prestigioso inversor ángel, pero el mejor escenario es que
quieres el 100 por ciento de tu negocio y luego sigue siendo rentable y en crecimiento. Por otro lado, el financiamiento de la deuda a menudo se ve con una luz negativa. Es algo que tal vez solo haces en tiempos de necesidad o cuando estás luchando, pero la realidad es que un préstamo realmente puede ser visto como una herramienta para ayudarte a lograr algo increíble. Y entonces, es mi creencia que hay diferentes opciones para diferentes fases de tu negocio, pero que el capital de deuda o un préstamo a plazo específicamente puede ser un vehículo realmente valioso para ayudar a que tu negocio crezca y te permita mantener la propiedad sobre su negocio indefinidamente. Bueno, muchas gracias por sentarse en esta clase. Hemos hablado de las diversas opciones para financiar tu negocio. Ya sea financiamiento de capital, donde vendas una porción de tu empresa a inversionistas o financiamiento de deuda, donde estás pidiendo capital prestado para invertir en tu crecimiento. Específicamente dentro del financiamiento de deuda, hablamos de préstamos a plazo, que es lo que hacemos en Bond Street y cómo entender la economía del endeudamiento con un préstamo a plazo y cómo usar eso como herramienta para invertir en algunos oportunidad de crecimiento en su negocio. Entonces, ahora lo que realmente me emociona ver son todas tus ideas y las formas en que vas a invertir en hacer crecer tu empresa. Entonces, por favor siéntete libre de enviar todas tus ideas en la galería de proyectos y no dudes en hacer cualquier duda en la sección de comentarios. Estaría más que feliz de aclarar algo del video. Muchas gracias por su tiempo y estoy muy emocionado de verlos crecer chicos.
David Haber, Founder, CEO at Bond Street
